保险类型这么多，我们究竟如何了解一份保险合不合算？
于是，渣渣带着这个问题请教了理财老师，这一回分享给大家的就是计算保险合算与否的干货。
保险分为：保费直接用掉不返还的消费型、到期后返还的两全型，还有一定理财投资功能的理财型。两全型的保险，我们就将这种类型和消费型的比较一下，看看哪一个比较实在。
这两份保险，都包括了30年的人寿险和意外险，保额都是100万，就是说未来30年里，如果因为意外或者别的什么原因身故了，家属可以拿到100万。
保险A的形式：是每年交8880元，交20年，保障时间期限则有30年，30年里面出事了受益人就可以拿到100万。但是，如果未来30年健健康康度过了，那么17万多的保费就白白花掉，一毛钱都不会还给你。
保险B的形式： 就是你每年交5万元，如果30年后人还健在，那么100万的保费全部还给你，还多还给你20万。
表面上看，不用花钱的保险，还是连本带利的，这个类型就是现在经常被保险经纪人推荐的，有一些是一次性返还，另一些是分多年返还，本质上是一样的。不过，我之前告诉过你，在理财的问题上思考要全面哦，如果这种保险真的这么好的话，早就应该一统天下，所有人都去买了。那为什么市面上还有这么多类型的保险呢？
返还型的保险看似不用钱，实际羊毛还是出在羊身上。因为保费比较多，保险公司可以用保费去做其他投资，把这笔保费赚回来。
其实，从效果上来说，我们如果把保险B拆开来看，是一份保险加上一份投资：
保险B=保险A+41120元投资款（20年），相当于：
买了一份保险A，同时在20年里每年将41120元用于投资，这投资在30年后到期，本金+收益一共是120万。
所以，我们去比较两份保险那个比较划算，只需要看看这笔为期20年，每年41120元的投资在不同投资工具上的收益就可以了。
如果你觉得只要最后不花钱，还能赚到钱，我不管他们怎么花钱。那就考虑不仔细了。
既然是一笔投资，你应该去比较这笔投资的收益率问题了。比如你可以算一算这笔钱如果存在银行， 30年后连本带利会有多少钱呢？
首先我就用大家最常见的一年期银行定期存款开始，如果我们没有选择保险B，而是选择保险A，每年交8880元，然后多出来的把41120在银行一年期定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的41120继续存，一直持续20年。这样算下来的话到第21年连本带利是110.69万。
这样算，好像还没有保险B的合算啊？
别着急，20年交钱的时间虽然过去了，但是还不能马上取回来，因为保险B的时限是30年，也就是说30年之后才能返还这120万，所以存在银行的钱还要原封不动再存上10年，才算和保险B的时间是一致的。这样又过了10年是多少钱呢？是145.18万元。
一年定期2.75%利率：
前20年每年存41120元
到21年一共有：110.69万
21-30年这笔钱继续存：145.18万
也就是说，同样的保障范围，保险A花去8880元每年，然后每年把41120元存进银行利滚利持续20年，20年后再把这笔钱继续在银行存十年，这样下来要比保险B多出25万？
不错。所以你看出来了吧，如果把返还型的保险看作一项理财投资的话，其实利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到。
那么如果是每年这笔钱有5%的投资收益，岂不是相差更大了?
按照同样的形式，如果5%的收益，30年后是232.55万，差不多相差一倍，这样计算的话，确实是亏大了。
年化收益5%
前20年每年存41120元
到21年一共有：142.77万
21-30年这笔钱继续存：232.55万
所以，其实有两种情况下可以考虑返还型保险：
1）收入丰厚，同时花钱大手大脚，存不下来钱的家庭，买了这种保险若干年之后至少存一笔钱下来，不管是为了养老或者是子女教育。
2）投资回报率比较高，至少提升到定期存款以上，比如有一些国外的保险就能够达到4%以上，如果你接触到了这些，那么也是可以考虑的。
而大部分还在努力工作赚钱的人，在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则，把钱留出来做其他方面的投资。
