保险：定义指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

土豪的可以不看，这个只是本人的课题笔记，阅读时间5分钟作业

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而保险呢，又分为社会保险和商业保险。大家都知道社会保险指的就是五险一金。那么，这里班班问大家一个问题，大家觉得五险一金有必要交吗？

投保一般都是家里的经济支柱，就是收入最高者。或者家里最重要的的人员。或者是家里的顶梁柱。

下面这个图呢就是商业保险的分类：

购买商业保险，有限考虑的是意外，还有重疾，寿险。

险种：消费型，反还型，分红型。

保险的首要功能是保障，至于各种噱头的返还、分红都不是主要功能。一般返还型保险承诺到期未出险返还给付120%的本金，听着不错，本金到手了，还能有保障，其实是忽略了通货膨胀这回事。分红型保险，听了会比较心动。但真正算下来年华收益率算下来只有2.5%

而消费型就是所谓的一买一扔，很多人会心疼，不出险就打水漂了，但是同等保额情况下，保费会低很多。所以班班建议大家选择消费型的保险。

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问题：

最近，朋友介绍一个理财产品，用于养老。我觉得还可以，大约内容如下，本人30岁。现在起年存2万，存20年，共存40万。

可以获得以下利益：31岁至60岁每年至少领2000 ，领满30年60岁时一次性返还本金60岁每年领2万+年度分红，最长领至100岁，中途没领完给予身故金。如领满100岁，一共可以从专属的养老金账户中累计领出126万！（分红是按年收益率6%计算的）而且国庆期间做，还送一32寸东芝液晶电视。

你们觉得这个保险划算吗？

班班觉得理财首先要有一个数学概念，所谓合算不合算一算即知。

1. 2010年银行5年期定期储蓄的利率是3.06 （楼主这是20年期的储蓄，中途无法取出，原则上利率应该比这个高很多，当然，我假设保险公司都是笨蛋，他们拿了楼主的钱只会存银行）

2。中国男性的平均年龄是71岁，如果楼主是女性，则是74岁。我拿74岁来算。至于100岁，恭喜楼主，你已经超越了保险公司的平衡点，即，很多死在74岁前的人把钱分了一部分给你。总之，让我们还是以74岁为根据吧。

每年的投入是1.8万元（嘿，你不是没听说过羊毛出在羊身上吧，你所说的每年分红2000元，实际上就是你的钱呀。要不你每年给我2万，我每年给你2000你说好不？）

30-50岁每年投入1.8万元，50-59岁零投入，60岁拿出40万元（数值上即 -40万），61-74岁每年拿出2万（我不清楚这个分红的基数是什么，所以就用2.1万核算，数值上即-2.1万）结果是：

您老人家60岁这年，保险公司存在银行里的钱，根据复利来算，实际达到67.7万元，还给你40万后，还剩27.7万元，之后每年付给你2.1万元，剩下部分仍然放银行吃利息，到您老人家74岁那年，保险公司还赚了6万元。

假设保险公司略微具备一点投资知识，年收益率达到6%，我们来看下最新数据！

您老人家60岁这年，保险公司存在银行里的钱，根据复利来算，实际达到125万元，还给你40万后，还剩85万元，之后每年付给你2.1万元，剩下部分仍然放银行吃利息，到您老人家74岁那年，保险公司还赚了148万元。那我们能不能假设小伙伴们略具备一些投资知识，年收益率达到10%呢（从指数基金30年波动来看，不算非常难，当然，您得克服当中不要随便拿出来花，因为这是您的养老钱）

60岁那年，您账户里的钱已经达到了294万元，到您74岁那年，您账户里的钱已经达到了906万元，100岁，哈，让我算下，亲爱的，你的账户里有恩，我算不清了，反正超过了1亿。那时候您还在乎保险公司给您的2.1万元吗？

讲到这里，我的本意大家应该很清楚了。数字化思维有多么重要，一个产品经过这么一计算，合算不合算一目了然。

从一个初级投资者的眼光看来，买一个产品，需要梳理的信息太多了，例如上述这个例子的产品，我们姑且叫它“龙年福禄寿大吉大利险”（或者龙年福禄寿大吉大利基金，或者龙年福禄寿大吉大利理财产品），条件跟上述说的一样。

其实，对于投资项目而言，要评估的往往很简单，风险、投资回报率。

风险需要一定的定性分析（例如这家保险公司30年后会不会倒闭），但投资回报率，基本就是数字可以算清楚的了。

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保险公司最懂概率了，他本来就是按着大部分人可能掉进去的坑来设计的.

对于初级投资者来说，投资中的数字化思维（量化思维），其重要性是如何强调也不过分的。

几乎任何的投资产品，都可以通过简单的计算，来解决“合算不合算”的疑问。

所以啊，消费型就是所谓的一买一扔，很多人会心疼，不出险就打水漂了，但是同等保额情况下，保费会低很多。性价比也会高很多

分红型确实返还，但是一点也不划算，你能算的过一群保险精算师吗？

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。

这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？

聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”

（两全保险诞生）

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。

可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一 盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 （万能险）

第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。

这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？

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从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的：保障成本+费用+投资的钱=保费。

其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。

在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变

开始关注的是保障

随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质

所以还是建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报

而应该重点考虑保险保障的本质

个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。

话说回来，这个也是要看个人的实际情况，现在比较多的还是理财型的保险！