最近除了疫情的变化以外，大家最关心的热门话题莫过于房贷利率的变化了。根据央行去年年底的公告，从2020年3月1日起，有存量房贷的居民面临着一次选择，可以在两种利率定价方式中二选一！

No.1固定利率

No.2 LPR+加点

简单的说，您需要重新签贷款合同，选择新的房贷利率方式。固定利率和LPR浮动利率，二选一，必须选，不能不选，选了不能反悔，不能重选，选了之后伴随您到贷款还清。选择期限在2020年3月1日-2020年8月31日~

很多人都在纠结，自己现有的房贷要不要转成LPR利率？换个更直白的问题就是，换成LPR利率会不会让我们付更少的房贷？

小钰今天汇总了大家最关心的7个问题和相关解答帮助大家理清思绪！

No.1

我该怎么判断固定利率和LPR浮动利率的区别？

答：转为固定利率，就是利率水平保持不变，不管是降息上调都跟您没关系了，按照固定利率还完贷款就行。

转为LPR，以后每个利率调整日，利率根据市场利率水平变化而调整。直白点说，如果LPR降低，可以享受降息带来的优惠，就可以少还点房贷。

LPR（Loan Prime Rate）字面意思是贷款市场报价利率, 它的本质其实就是“市场化”的贷款利，其利率水平会随着市场利率走势调整。从银行角度说，LPR是对最优客户执行的贷款利率，其他业务的利率在LPR的基础上调整产生。

这意味着，如果和固定利率相比，您需要判断的就是未来利率水平的趋势。如果利率是上行趋势，当然选固定利率，如果是下行趋势，就应该选LPR这种浮动利率。   

No.2

存量贷款切换成LPR后的利率我怎么计算？调整后的利率到底是多少？

答：存量的房贷利率=贷款基准利率×（1+-上浮比例），新增的房贷利率=LPR利率+（-）基点。

首先给您解释一下什么叫做“加点数值”！

商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。

目前5年期贷款基准利率是4.9%，所以这份贷款目前的利率应该是4.9%*（1+10%）=5.39%。而2019年12月新发布的5年以上LPR利率是4.8%，所以是5.39%-4.8%=0.59%，这0.59%的利率就是以后固定的加点数值。

2020年3-8月份任何时候办理转换手续，都不影响这个加点数值。

那转换后的利率到底是多少呢？还以5.39%举例，2020年年底前，都一直是12月的LPR4.8%加上（5.39%-4.8%）=5.39%不变；2021年1月1日起，按照最新的LPR+加点数值计算。也就是说，如果2021年的5年期LPR利率降到4.6%（一年期LPR下调和房贷无关），那么2021年实际贷款利率就是4.6%+0.59%=5.19%；如果2022年5年期LPR利率继续降到4.4%，那么2022年实际贷款利率就是4.4%+0.59%=4.99%。所以LPR利率中长期降低的话，我们的还款压力也是减少了。

我们再换个贷款利率是在基准利率打9折的例子。我们也要考虑下原先贷款利率是在5年期贷款基准利率打9折的情况。在这样的背景下，目前5年期贷款基准利率是4.9%，所以这份贷款目前的利率应该是4.9%*90%=4.41%。而2019年12月新发布的5年以上LPR利率是4.8%，所以是4.41%-4.8%=-0.39%，这-0.39%的利率就是以后固定的加点数值。（固定点可以是负值）那转换后的利率就是以下数值：2020年年底前，都一直是12月的LPR4.8%加上（4.41%-4.8%）=4.41%不变；如果2021年的5年期lpr利率降到4.6%（一年期LPR下调和房贷无关），2021年的实际贷款利率就是4.6%-0.39%=4.21%；2022年的实际贷款利率就是4.4%-0.39%=4.01%。

重新定价时间可以选择，每年的1月1日或者是放款日，相信绝大多数人都会选择1月1日。

（*小钰整理了一张图，大家可以根据自己的利率代入计算。）

No.3

现在的LPR降低了，我现在转换是否当时就能享受到降低的好处？

答：不会。您的利率要到重定价日才会调整，重定价日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。

No.4

应该参考哪个期限的LPR？

答：LPR分为1年期和5年期以上两种,如您原来贷款期限是5年期以上，那么参考5年期以上LPR；原贷款期限是5年及以下的，参考1年期LPR。

No.5

转为LPR后利率如何调整？

答：转换为LPR的，重定价周期（两次重定价日之间的间隔）最短为一年，尽管LPR每个月报价，但房贷利率不会每月调整。本次转换后，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与转换日加点数值重新计算确定，并在一个重定价周期内保持不变。

No.6

假设我08年做的房贷，当时是15年的，现在还剩下3年，转换LPR之后应该参考哪个期限的LPR呢？

答：LPR转换利率对应的期限，根据原合同贷款期限确定。因为您的房贷原合同贷款期限是15年，所以应该参考5年期以上LPR。

No.7

什么是重定价日和重定价周期？

答：当您的贷款利率为浮动利率时，贷款利率会按合同约定进行调整。重定价日，就是跟银行约定的利率调整的日子。重定价周期就是从下次重定价日开始，多久调整一次利率。

比如，您的房贷若转换为LPR，重定价周期选择12个月，下次重定价日选择次年1月1日，那么您的房贷2021年1月1日将根据2020年12月对应期限的LPR值重新计算利率，这一利率水平将保持12个月不变，直到2022年1月1日，再根据2021年12月对应期限的LPR值重新计算您的房贷利率。 

最后，重点来啦！究竟固定利率和LPR浮动利率该选哪个？

小钰告诉您：未来就是一个低利率时代。相比欧洲，日本，美国，中国利率水平还相对较高，但是随着中国增速的平稳下降，从长期看利率持续下行是个不可逆的过程。如果房贷只剩下很短的时间，比如1~2年，短期波动的方向很难预判，所以LPR和固定利率倒不一定谁更优。但是如果房贷在5年以上，换成LPR应该是更优的选择哦！

怎么样？看了这篇文章，大家内心是不是都有一个清晰的选择房贷利率方式了？