中国在2010年之前已经进入深度老龄化社会，预计2035年前后，中国和英国等欧洲国家将一起进入超级老龄化社会，即65岁以上人口占总人口的20%，平均2个劳动人口养活一个老年人，而合理的数据是7.3个劳动人口养活一个老年人。

养老金替代率（月平均养老金/月平均工资）是衡量退休后退休金水平高低的重要指标。世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55％。我们国家的养老金替代率在2016年为45%，已经低于国际劳工组织的55%的警戒线。

所以单靠退休金养老是不够的，必须在年轻的时候为自己的养老做储备。

假设老王和老李，都是40岁，都开始为自己储备养老金，用10年时间每年投入10万元，共计投入100万元。

1.老王如何准备养老金

老王更信任传统的银行储蓄、银行理财和国债等理财手段，所以选择了这种理财方式，不管他具体选择的是哪种方式，我们假定他能够在未来几十年内做到每年3%的收益率（难度相当大）。

在40-49岁期间，每年投入10万元，在EXCEL中用FV函数计算，FV(3%,10,-100000,0,1)，得出在50岁时老王拥有了1,180,780元的资金。之后的10年用这比资金复利增值，在59岁时的资金量是1180780*（1+0.03）10，即1586869元。

从60岁开始，老王每年从1586869元中取出73836元用于养老，剩余的资金继续在账户中按3%的年利率复利增值。老王可以一直支取到93岁，到94岁时账户里还剩953元。

老王的养老金储备规划看起来还不错，但是别忘了一个重要前提是从40岁开始，老王要能够做到每年都有3%的利率。随着GDP增速的下降，银行利率降低是大概率事件，欧美日韩等发达国家都是低利率甚至零利率。

2.老李如何准备养老金

老李自认自己精力不够，也没有能力每年都做到3%的收益，所以选择了省心省力且现金价值年4.02%复利递增的养老年金，60岁开始领取养老金，每年可领取73836元，活多久领多久，身故后账户中剩余的现金价值还可以留给下一代。假设老李93岁身故，此时他的账户里还有1394253元，他的下一代作为身故受益人可以领取这1394253元。

这个现金价值4.02%复利递增是明确写进合同的，老李无需担心收益的问题。而且如果老李急需用钱，随时可以减保取现，现金价值就是如果退保能够拿回来的钱。

两种储备养老金的方式比较一下，一种是无法保证的3%的收益率，需要花费自己的精力，另一种则可轻轻松松获得最高的生存总利益。

您准备选择哪种方式来储备自己的养老金呢？