学习P2P

20180815

关注P2P是由于微信群里的一副图片，也就是不长时间以前，图片来源是网贷天眼，显示了截止2018年7月25日全国问题P2P平台4508家在全国各省市地区的数量分布。

其实以前大概也听说过，只是觉得与我无关而不加理会，而看到这样的图表，就觉得这里面有些意思，这个数字有什么含义呢，表现了什么呢，当然这只是一个数据，与之相关的，还应该有一些数据。为此就也上相关网站看了一下，又得到了另外的一个数据，这样就全面一些了。

截止2018年8月15日，全国总平台数量6552个，问题平台数量4593个，正常运营平台数量1959个，其中问题平台占比70.10%，这个数值该是不小吧。

什么行业会有这样的数据，P2P是一个行业吗？

按照行业的定义，P2P属于金融行业，而且是一个正规的行业。我理解的正规行业是指有公司注册，有行业牌照，等等，这样的都该算是正规行业，换句话说，这些行业的建立和出现，是受国家监管的，然而即便如此，也可以出现这样的结果，感觉有些滑稽。

P2P出现在英国，发展在美国，而繁荣在中国。

P2P金融也叫P2P信贷，是以网络为平台，连接点对点小额借贷。

最早于孟加拉达卡1983年建立的格莱珉银行，这是一个微型乡村银行，由2006年诺奖得主尤努斯博士创建，到2005年盈利千万美元，这是P2P的雏形。格莱珉银行的经营模式是通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，向需要借款的人提供小额贷款，而且也鼓励小额存款，并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要贷款的人。其特点是汇集小额资金，并提供小额贷款。

2005年英国和美国分别成立的基于网络的P2P公司，至此网络信贷出现。

2006年，中国成立了第一家网贷平台，但是2010年才被认知，2011年进入发展期，2013年进入爆发期，同时也是网贷平台第一次暴雷期的开始。

然而有趣的是，在2014年3月5日十二届全国人大二次会议审议的政府工作报告首次将互联网金融写入报告中，也开启了P2P平台疯涨的闸门，同时也开始引爆P2P平台的雷暴。

按照网上的归纳，P2P平台大体有5种谱系，分别是：民营系，银行系，上市系，国资系，风投系。

所谓谱系，也就是背景，细想起来，这里面可能有些值得琢磨。

网贷出现之前，借贷的途径有几个，一个是银行，一个是信用卡，其实也是银行，再一个就是民间借贷。通常银行只愿意进行大额大企业的借贷，而对于小企业小额的借贷，不愿意理会，尤其是对民营企业，这样对于有资金需求的个人以及小企业，常常是借贷无门，没办法，只好走民间借贷的途径。

民间借贷也有几种情况，个人对个人的，通常是情面，熟人，关系，以个人信用进行担保，借入者有燃眉之需，借出者少有，或没有利益回报。个人对组织的，通常就要复杂一些了，借入者解决燃眉之需，借出者则是追求利益回报，通常这个回报相当可观。而这个组织，通常就叫做地下钱庄，而由于利率过高，这样的借贷，也叫做高利贷。这个组织的资金也是通过高利进行吸引的。

通常这样的组织是违法的，否则为什么冠之以“地下”呢。

随着P2P金融创新的兴起，以及国家的鼓励，有组织的民间借贷从地下走到了地上，使其行为合法化。只是改了一个名，其他的啥也没变，就洗白了。

既然有如此巨大的需求，那么为什么在此之前银行不愿去做，国家又不允许其他人去做，而放任地下钱庄盛行，而在换了一个名字和方式之后，国家又允许了，而且银行也开始抢着去做了呢，这也就是前面说过的，需要琢磨的地方。不竟如此，资金，风头等等，似乎也看好了这个市场，纷纷进入，一时间，P2P平台如雨后春笋一般，迅速风行全国。为什么呢，为了利益。

如同其他创新一样，往往在别处很难风行的，在中国注定要轰轰烈烈，而这个轰轰烈烈注定是要悲壮的，惨烈的，好像全国都是特区，都是试验田，而试验的对象就是百姓，最后的解释只有一句，创新有风险。

是的，打开窗户，注定要有苍蝇蚊子进来，可是为什么就不能实现做好预防措施，避免或减少苍蝇和蚊子进来的数量，也免得最后为了驱逐几个苍蝇蚊子，而打乱家里的坛坛罐罐，而使得一切都面目全非。

也许这又是一块石头。

为了进一步学习P2P网贷，也恶补了一点，其中网贷之家的系列节目“对话网贷人”，似乎对了解和学习有些益处，然而在聆听了一系列的节目之后，似乎有了这样一个感觉，所有的与之相关的各个方面，无不都是为了“利”而来，又为“利”而往，这当然是商业活动的本质，但在这里却显得有些赤裸裸了，每一个参与者都在为利而奔忙。更有甚者，其根本目的，就是为了“骗”，而被骗的对象是谁呢，是投资人。投资人为什么被骗呢，为了利，高利，或许他自己也明白，这样的高利有些蹊跷，但是他还是宁愿相信，而甘愿受骗。

其实对于投资者也无需指责，而需要思考的是，是谁给了骗子这样的舞台，让他们堂而皇之的进行表演。

截止到今天晚上，与早上相比，网贷天眼的数据又有新的变化，全国总平台数量6552个，问题平台数量4596个，正常运营平台数量1956个，其中问题平台占比70.15%，突飞猛进。

所谓问题平台，也就是不能正常运营的平台，其类型有如下几种：1.平台失联，2.提现困难，3.平台诈骗，4.警方介入，5.暂停运营，6.平台跑路，7。争议平台，8.平台清盘。

出现上述情况，也就是所谓的“暴雷”，当然投资者遇到“暴雷”，资金通常是无法追回的。从P2P平台运营至今，至少有4次大的暴雷潮，分别出现在2013年，2014年，2015~2016年，以及2018年，几乎是年年有，真是滑稽，

2015~2018问题平台分月数据及年度总数

其实还有一些问题无法解答，还可以提问，比如：1.时间最久的平台，2.时间最短的平台，3.利息最高的平台，等等。

慢慢来吧，不能一口吃个胖子，先学习这些。

说明

1.学习资料来源：互联网。

2.资料数据：网贷之家，网贷天眼。