最近想要给自己配保险，让未来增加更多保障，所以对保险类的理财有了更多认知。
很多人对保险存在两个误区，一是买保险不赔付，买小公司的保险靠不靠谱？第二个就是保险怎么买都是亏的。
我来分别给大家破除这些误解。
首先，保险公司，只要是由中国保险监督管理机构批准设立的，并且依法登记注册的商业保险公司，都是受中国保监会监督，也就是说，无论是在大保险公司或者小保险公司购买保险，只要符合保险赔付的要求，而公司拒绝赔付保险的时候，都可以向保监会投诉，然后获得对应的处理。
所以在买保险的时候不用担心这家公司最后会不给赔偿，除非买了一家三无保险公司的保险。
我们更多的需要去关注的是保险的条款，是否能够保障我们的意外情况。
其次，关于买保险是亏的这一点，买保险的作用并不是在于它未来能为我们产生多少效益，而是能够提高我们的抗风险能力。
我们购买的是一种服务，这个服务的作用是当我们发生意外时，它保证我们仍然能够维持原先的生活水平。
以小a举例，小a年收入15万，但是他刚刚买了房付了首付，还有100万的贷款，然后小a很不幸得了重大疾病。
如果小a没有买保险，这时候面临的状况可能是，首先小a没有存款，小a需要向亲朋好友借钱，来支付他重疾的治疗费用。
其次可能小a得了这个疾病后，未来两年没办法进行工作，这时候小a未来无论是偿还贷款的能力，还是偿还债务的能力都大大降低。
最坏的情况是，小a最后不得不卖掉他刚买的房子，用于负担重疾的费用。最后折腾下来小a赔了房子，赔了工作，赔了健康。
那我们再设想一下，如果小a买了重大疾病保险会怎么样？
当小a发生重大疾病时，首先小a的社保能够给他报销大概15万左右的费用。
其次，假如小a本次重大疾病花了35万的话，剩下20万可以直接通过保险来理赔。
更如果小a买了35万的重疾险的话，那他可能还有15万的结余，这15万可以用于后面两年内的生活花费和治疗，小a的生活是不是基本上没有受到太大影响？
所以买保险这回事儿，宜早不宜晚。
然后有人又会问了，那市面上的保险这么多，我们应该要买什么保险呢？
我们主要要买的保险涉及到4种，分别是寿险，重疾险，医疗险和意外险。
寿险
寿险保障我们意外身故的问题。
很多人在初次购买寿险的时候，由于对寿险了解不清楚，会购买终身寿险，其实没必要。
寿险的购买期限以什么来判断呢？当我们的孩子拥有一定的抗风险能力的时候，我们就不用再购买寿险了。
具体的说就是，假如小a今年30岁，小a的宝宝两岁，小a可以买20年或者30年。
如果买20年的话，20年后，小a的孩子22岁。当小a发生意外身故，小a的孩子即使没有独立也可以用寿险赔付完成学业/偿还贷款。
考虑到这里我们会发现，购买终身额外花一笔钱并不划算。
重疾险
重疾险就如同它的名字，重大疾病保险，关于重疾险我们一定要敏感三个数字，6种，25种，100种。
当一款保险被命名为重疾险的时候，它一定首先要保障的是以下6种疾病，包含恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，冠状动脉搭桥术，重大器官移植术，造血干细胞移植术，终末期肾病。
所谓不以结婚为目的的谈恋爱都是耍流氓，那不包含这6种疾病的重疾险也是耍流氓。
25种就是在零几年的时候，保监会在前6种的基础上又补充了19种重大疾病，经过本次补充，基本上重大疾病的覆盖率能够达到99%以上。
相信聪明的人在这个时候也反应过来了，既然25种已经能保证99%以上了，那我们有必要买100种吗？
这100种是很多公司拿出来的噱头，代表说我可以保的种类很多，但其实这100种中很多不一定是中国人会发病的疾病，或者发病的几率特别小的疾病。
那不管怎么说，就像我们打宫颈癌疫苗的时候，打九价总比打四价好，如果保100种疾病的保险，比保25种的疾病的保险的保费价格超出不超过5%的话，我们就可以考虑买多一点。
如果保险公司以100种为噱头，将保价不合理的提升，我们可以选择拒绝保100种的保险。
另外在购买重大疾病保险的时候，要根据我们的预算来。如果预算较低，可以尽快给自己配置定期单词赔付重大疾病保险，保费会低一些。
如果预算高的话，可以买终身的单次，甚至是终身的多次赔付的保险，这样对我们未来的抗风险是有优势的。
因为如果买单次的保险的话，大家要考虑到保险公司不会做赔本的买卖，当你赔付过单次之后，你再重新为自己配置保险的时候，保险公司也会将你之前的赔付纳入考量。
医疗险
医疗险是重大疾病保险之外的一个补充吧，一般我们最常见的医疗险就是住院医疗险，就是当我们住院产生费用的时候，除去社保报销的部分，医疗险会给我们实报实销。
还是以小a举例，小a今年切了一个阑尾，花了5000块钱。那如果小a的医疗险没有最低费用要求的话，小a就可以在社保报销之外的部分实报实销，比如说社保报销了3000块钱，那剩下的2000块钱会通过医疗险赔付。
但是，一般市面上的百万医疗都有免赔额，一般一万，即社保报销后超出一万的部分才赔。
意外险
意外险也是一个补充险种，应对的是我们除了生病之外的一些风险，比如说，出车祸，打架斗殴的时候被波及，这些都算是意外。
那么介绍完了4种主要保险之后呢？我们如何配置他们呢？
当我们在配置的时候针对我们家里不同的身份的人也是有不同的保险配置方案的。
比如说家里的经济支柱，需要将寿险和重疾险全都配上，并且以意外和医疗作为补充。
而家里的宝宝暂时不需要买寿险，将重疾险配上，然后以意外和医疗作为补充。
家里的老人的话，购买重疾险以及一些医疗险可能并不划算了。怎么说呢？众所周知，老人随着年龄的增加，患病的几率肯定是越来越高的，所以对应的保费可能也越来越高。如果说我们执意要给他们配这些保险的话，可能的结果就是保费倒挂，就是保费甚至比他赔付的价格还要高。所以针对老人，我们必须要配的是意外险，这个险种基本与年龄无关。其次，如果说有合适的医疗险或者防癌险的话，也可以补充上去。
知道了怎么配之后我们配的保额要多少呢？
这边主要介绍的是寿险和重疾险的保额，寿险的保额就是说要为我们以后可能的伤残或者身故，为我们的家人提供一些额外的保障，让他们不至于一下子因为失去经济支柱而导致整个家庭的重负。
所以寿险我们在配置保额的时候要考虑的三个点就是现阶段的负债，未来生活责任，还有我们现阶段的流动资产。而我们保额确定的公式就是，负债＋未来的生活责任-流动资产。
这个说的比较宽泛，还是以我们的小a来举例，小a及他的妻子，两个人共同的收入是30万，每个人年收入15万。然后小a今年刚刚买了房，贷了100万的贷款，那这个时候小a及他的妻子，都是属于家庭的经济支柱，那他们寿险配备的保额应该是多少呢？
按照我们刚刚的公式，就是等于100万的负债，加上未来可能的生活责任，比如说50万，再减去他们现阶段流动资产，比如说他们现阶段有10万的流动资产。
那小a一家寿险的保额应该是100万+50万-10万＝140万。那由于小a及妻子两个人的收入是相同，所以两个人在寿险上的配比应该是一致的，就是各占50%，将140万÷2，每个人的寿险需要70万的额度。
其次我们再说重疾，重疾险也包括三个因素，一个是我们平均在重疾上所花的费用大概是35万，另外就是我们因为重疾之后可能会导致的无法工作的一个时间，这是年收入的补偿，这个以我们可能发生的时间来算，再然后是15万的医保报销。那这个公式就是35万加上我们年收入的补偿，再减去15万，就是我们重疾险需要配备的额度。
还是以小a为例，假如说小a发生重疾了，然后他未来两年内是没有办法工作的，那我们算一算他的额度就是35万＋他两年的年收入30万-15万，那小a就是需要配备50万的保额。
那通过举例，大家是不是就是对寿险和重疾险的保额有了一个清晰的认知呢？
最后好像落了一个特别重要的问题就是，我们家庭配备保险的时候，应该以多少的预算合适呢？
保险的预算以不超过家庭总收入的10%为宜，在这个预算的情况下，为自己及家人尽可能的配置全的保险，而不是贵的保险。
好啦，今天的分享就到这里了，希望对你们有帮助，保险真的是早买早好，别等到以后说「早知道，就好了」。
