《我最想要的理财书》是我读过的第一本正式的理财书籍，内容比较浅显易懂，适合理财小白。读过之后，相信你会对财富自由、资产配置、理财目标、信用卡、黄金、基金等有一个大体的认识，是本很好的入门书。
理财的目的
理财的目的第一是跑赢通货膨胀，第二就是实现财富自由，如果有一天您的理财收入能超过工资收入，那是一个非常理想的状况。最理想的状态就是没有工资收入，光靠理财收入就能完全应付家庭收入的支出，这就是财富自由。
复利公式：F=P×(1+i)^n。其中P代表现值，也就是本金，即您用多少钱开始；F代表终值，即最后赚到多少钱；i代表利率，也就是您的收益率；n代表计息期数，即您的投资时间。
这里面有三个关键点，本金、收益率和时间。
家庭理财建议
1.设定理财目标，每个目标有明确的期限。
2.清算个人资产（净值，负债，股本，固定资产等）。
金融资产一般包括：各种形式的现金和银行存款、股票、基金，以及人寿保险的现金价值，等等。
实物资产包括：全款或贷款购买的房产、汽车，珠宝，具有投资价值的家具和收藏品等。
3.设定资产配置方案。
日常生活开销和应急钱以外的闲置资金可用于投资
比如，我希望达到每年15%的收益率，那么分解下来可能是：
权益类资产占60%，回报为20%，固定收益类资产占30%，回报为8%，现金类产品占10%，回报为2%，加权算出来就是：
60%×20%+30%×8%+10%×2%=14.6%
每年综合回报率为14.6%，已经很高了，按照72法则，差不多5年资产翻一番！
注意：理财目标收益率12%到15%，配置里面可能包括了高风险的股票，也可能包括一些债权类的，或者信托类的、存款之类的现金类资产，是在整个资产分布加权之后，它们的综合回报率应该是12%到15%。
无财可理怎么办？
1.开源、节流（固定开支必不可少，弹性开支斟情减少）
2.日常消费尽量使用信用卡，（利用信用卡50天免息期）省下得现金投资就是一种升息资产。
3.家庭资产每半年检视一次。（定期要做资产负债表的回顾和重新梳理，还有就是如果发生大的经济周期的变化，或是您有什么资产方面的重大变动时，您也要及时地调整自己的资产负债表，进而重新审视您的财务状况。）
现金、活期存款等资产≥家庭平均月开支的3倍
全家一个月的总支出≤总收入的2/3以上（储蓄1/3）
现在所拥有的资产中，房产比例超过70%，这对很多中青年人在过渡阶段是正常现象，但是从长期来说，这个比例一定要改善。
4.一个家庭的收入来源于两方面，一是工作，一是理财。
控制冲动消费的最好方式
进行理财和消费规划
购物狂的星级标准
三星级——自我价值感来源不足，即自身缺少价值感。
二星级——情感缺失，能够成为购物狂的一个潜在特征。
一星级——注意力闲置。
总体来说都属于一种情绪情感压力。我们要学会释放压力，在释放的过程中，要用各种方式去刺激多巴胺的分泌，而不是通过单一的方式——购物去刺激它。我们不能说省钱省到抠门，降低自己的生活质量，但有规划的、理性的消费是需要提倡的。
如何善用信用卡
普通人持有两到三张卡是比较适合的。
1.信用卡其实不仅仅是一个消费的工具，它其实也是个理财的工具。我们在其他地方也提到了它是可以用来进行个人的现金管理的。当您现金很紧张的时候，您把需要的东西，尽可能全部用卡来消费，这时候您可以腾出多余的钱，来做一些小的投资，比如，购买一些理财产品等。
2.可以申请三张不同的信用卡，在开卡的时候设定不同的还款日期。让自己每十天有一张信用卡到期，这样可以更好地延长自己的还款时间，使资金更有效地流转起来，从而达到更好的理财效果。
黄金（3个种类风险依次递增）
1.金条
重量非常标准，发售渠道很统一，回购的渠道也很方便，而且回购的费率也相对比较低。
黄金它不用交税，比如遗产税，所以把实物黄金作为传家宝来代代相传。
2.纸黄金
顾名思义就是黄金的纸上交易，是一种账户金。和我们银行账户是直接挂钩的，而且它的手续费很便宜，不存在杠杆，您所承担的风险会相对较小。
并不是对黄金实物投资，而是通过投机交易来获利。纸黄金的价格与国际金价挂钩，采取24小时不间断交易模式。也就是说一天24个小时都可以进行纸黄金的交易，方便我们随时操作。为上班族的理财提供了充沛的交易时间，可以白天上班晚上利用纸黄金交易赚取外快。而且国内的晚上，正好对应着欧美的白天，那个时候基本上是黄金价格波动最大的时候，最容易盈利。
纸黄金主要有美元和人民币两种交易模式，为外币和人民币的理财都提供了相应的机会。同时，纸黄金采用T+0的交割方式，也就是说纸黄金是当时购买当时到账的一种交易，并且不同于国内的股票市场，纸黄金可以当买进当日卖出，可以利用一天甚至几个小时之内的金价波动赚取收益。
当然了，只要是进行投资就需要投资者具有一定的心理准备，投资纸黄金当然也不例外。首先，投资纸黄金不计利息，也不能获得股票、基金投资中的红利等收益，因此只能通过低吸高抛，赚取买卖差价获利。其次，黄金价格受多种因素影响，因此与其他任何一种投资品种一样，投资“黄金宝”也将面临一定的风险，投资者必须保持良好的投资心态。
3.黄金递延交易T+D业务
基金
“投资风险”就是资产价格的波动给您带来的收益的不确定性。就像刚才讲的那个个体户买基金的例子。如果他想获得两个月后20%的收益，就有可能面临在一个月的时候亏20%的风险！如果他完全了解这笔钱将来的用途，并且可以承受在必须用钱时出现亏损的风险，那么他就可以选择购买这只基金，否则，就别碰这么高风险的产品！
基金分类:股票型基金，债券型基金，货币市场基金
1.看清条款中对保本的特殊规定之外，在考虑保本基金到底能不能保本的时候，还要留心另一个特别重要的因素——通货膨胀！保本基金能够实现保本的原因，最重要的一点就是它将基金的绝大部分资产都投资在债券等固定收益类产品上，而这类产品的收益率往往较低。就像您把钱存在银行里，获得的利息很难超越通货膨胀的速度一样。虽然保本基金的收益率可能高于定期存款，但面对在我们大多数人心目中包含了房价的通货膨胀，您的本金就未必能保证没有缩水了。
2.并不是分红越多越好。如果某个基金在投资一个行业一段时间后，觉得这个行业的潜力已经得到充分地释放了，这时候需要对其资产配置进行调整，那么这时候的分红就是正常的。是否分红不应该影响您买不买某只基金。因为基金跟股票不一样，股票的分红是真的把公司的盈利拿出来分给股东，而基金的分红实际上是把基金持有人自己的钱给分了！相当于从您的左口袋拿到了右口袋，而如果您还想继续投资这只基金的话，还要多一道程序，把钱再从右口袋拿回到左口袋里去——还得再交一次申购或赎回费。除了给GDP做了贡献，自己没得到一点好处！
注意：在基金品种上，要优化组合，并不是越多越好！
一个人持有基金的数量最好是两到三只，最多则不能超过五只。这样既可以实现分散风险的目的，又让自己有时间和精力去认真关注手里的每只基金的表现，做到及时调整持仓结构和策略。
买基金最好的方法，就是要买得少，买得巧！您可以选一只货币市场基金来保持现金流的稳定，买一只债券型基金来保证这部分资金稳中有赚，再买一到两只不同投资风格的股票型基金，实现分散投资，将风险和收益控制在自己能够接受的范围之内。
看过书之后，我对自己家的收入支出情况、现有资产进行了重新梳理，并且制定了接下来的理财重点：
1、认真记账，详细掌握家庭收支情况，更好的节流。
2、设立理财目标及规划，包括房产规划、教育规划、保险规划、创业规划和养老规划。
3、控制冲动消费。设立消费规划，发掘多种方式刺激多巴胺分泌，释放压力。
4、对家庭资产进行科学配置。30%银行理财，30%基金定投，20%P2P，20%股票。
5、认真开源。
END
我是亭主（点击关注），是“挺住”，不是“停住”！
85后辣妈（个人公号tingzhu1026），坐标四线城市。
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