本系列将结合作者的保险配置经历和对保险的研究，从「险种」、「投保」、「理赔」和「退保」四个方面为大家提供一个全面的保险入门指南。
放心吧，全文干货，没有广告，没有推广。
险种篇
保险的种类繁多，对于打工人来讲本身还没有掌握资产，因此抵御各类预期外风险才是首要考虑因素，因此本篇章只讨论保障类保险，不涉及投资理财相关的险种。
医疗险
医疗保险全称医疗费用保险，顾名思义，这是一种报销制的保险，我们通常需要先垫付治疗费用，治疗后再用费用单据向保险公司申请理赔，扣除免赔额后花多少报多少。当然，许多百万医疗险现在也支持了先行赔付来避免投保人前期的垫付。
近几年随着互联网巨头纷纷下场与传统保险公司开展合作，市场上出现了超多的百万医疗险产品。所谓百万医疗险，即最高报销额度在 100 万人民币以上，同时享有类似于买一赠几的绿色通道、国际部治疗、先行垫付等福利，而且能在支付宝、微保和各类小程序里便捷购买。
与其他险种不同，医疗险的续保方案相对复杂多变。大部分百万医疗险都是一次只能买一年的，次年再买时需要重新核保。有的医疗险产品虽然宣称自己能免核保永久续保，但是这其实是个文字游戏，实际上当某款产品的理赔率上升时，保险公司会直接下架原产品，将其改个名比如加上个后缀，变成「XX百万医疗B」再重新上线，即可轻松合法打破自己当初许下的承诺。最近随着监管的放松，各公司陆续出现了真正的中长期的医疗险，但大多还在试水阶段，如要购买还是要仔细看看条款。
另外医疗险通常会设置免赔额，百万医疗险的免赔额通常高达一万，与之相对的是企业团购的补充医疗免赔额很低，只有几十上百甚至无免赔额。
提到医疗险，其实很多打工人都已经有了一份基础保障，那就是社保中的医保。医保没有任何健康告知要求也不需要核保，整体保费也很平价，可以说他是你能买到的性价比最高的医疗险了。那么有了医保还需要买商业医疗险吗？
作为社会福利，医保的功能是有自身的局限性的。看过电影《我不是药神》的读者一定知道，医保能报销的药品和治疗方式是有类目的，在大病场景下，总体来说只能保障病人可以接受最低限度的有效治疗，很多进口药品、三甲医院的国际部并不在医保承保范围之内，所以如果我们只买了医保，那么其未覆盖的内容只能由我们自费。此外，医保虽然性价比高，但它是有报销比例限制的，因此如果不幸罹患大病，我们仍有需要支付巨额的医疗费用的可能。
所以如果我们手里的现金不是很拮据，那么以医保兜底、以商业医疗险覆盖高级治疗才是更安全的方案。
重疾险
重疾险是指当被保险人患有约定的重大疾病时，由保险公司给予补偿或补贴的商业保险行为。而重大疾病包含了我们谈及色变的常见重病和你没听过但一旦罹患就要花费巨额医疗费的相对罕见的大病。在中国大陆，保监会早年规定了 25 种重疾，所有重疾险产品也是以此为基础进行扩展的。
与医疗险不同，重疾险通常都是长期甚至终身的，对应的保费也比医疗险高出许多。通常 30 岁以下的人群购买 50 万元的重疾险需要数年内合计缴纳 5 万元左右的保费，同时保费的费率与投保时年龄是成正比例的，也就是你买得越晚保费就越高。
国内的重疾险是个非常复杂的险种，其中的一个主要原因就是上面提到的 25 种重疾的基础规定没有跟随医学的发展，范围较小且对疾病的定义十分滞后，导致很多人明明确诊了某种病，却因为不完全符合保险合同中对疾病的要求而被拒赔进而产生理赔纠纷。
同时由于重疾险是一次性赔付，而不是像医疗险这种按费用报销，一旦出险保险公司要付出的真金白银很可观，故所有产品都会设计严格的健康告知和复杂的合同条款，所以想要买到性价比高、后续理赔不麻烦的产品就需要投保人有一定的保险和法律知识，这也是为什么很多保险经纪人会在线下推销捆绑式重疾险的原因之一。
那么有人就会问了，医疗险都百万报销额度了，我还要这问题多多的重疾险有何用？这个问题要从这几个角度来解答：首先就是续保问题，重疾险买了就保到 60 岁甚至终身是常规操作，医疗险只能按周期核保续保且有下架风险，也就是年龄越大，重疾险的兜底作用就越有所体现；二是理赔顺序问题，即使有的医疗险能避免自费垫付，但其操作方式也不是如重疾险这样的成熟方案方便的，而对于无垫付福利的医疗险，重疾险则能通过确诊或初步治疗即理赔来帮助你免于面对大病时卖房筹钱的痛苦；最后，医疗险负担的是你的治疗费用，但很多大病在完成医院治疗后还面临着漫长的康复期，治疗期间的工资损失也是需要打工人自己承担的，如果不幸在治疗后离世或丧失工作能力，那么重疾险的一次性全额赔付能为你及你的家人提供一层基础的保障。
因此在财力允许的情况下，重疾险还是有必要配置的。而随着手中资产的上升，加配多份重疾险也是很明智的选择。
意外险
意外险顾名思义即出现意外情况导致被保险人伤亡时提供的一次性赔付险种。他的保额通常较大、保费却很低，同时由于面向意外场景，所以除了有对被保险人的工种限制外，基本没有其他严苛的投保要求，实在是居家旅行之常备。
不过即使是意外险，我们也要看好保险条款，明确其规定的意外场景是否能满足我们的需要，进而横向比对找到性价比最高的产品进行投保。
另外随着 996 在大陆的盛行，很多意外险将猝死也纳入了理赔范围，加班多的同学可以考虑加钱上高配版。需要注意的是，这里所说的「猝死」其实是有一系列定语限定的，所以斟酌好条款才能知道这类保障对自己是否真的有用。
寿险
寿险即投保人身故后会一次性赔付保费的保险，通常分为终身寿险和定期寿险两种。与意外险相似，保险公司赌的是大部分人都能平平稳稳过完一生，所以没有什么严苛的投保要求，只是不同产品的承保范围对于极端事件的处理不同、部分产品还会有一个宽松的健康告知要求而已。有的人觉得寿险晦气，有的人觉得人都不在了要钱有什么用，那么我们为什么要配置寿险呢？
我的理解是，刚工作几年的年轻人和刚刚成立家庭的人都应该考虑配置定期寿险，主要原因在于这个时期要么父母老去濒临退休、要么自己的家庭在打算生儿育女，如果这时意外来临，那么家庭的收入情况将会急速恶化，有了定期寿险的兜底，我们也能在经济层面为家人添一层保障、留一份慰藉。
还有一种形式的寿险也被称为年金险，这种保险更多地凸显了保险的金融属性，本质上是一种投资行为，与本文涉及的保障类保险关系不大，这里就不展开叙述了。
总结
总结一下，医疗险、意外险必买，重疾险和定期寿险推荐买。
下一篇将介绍下保险的投保问题，包括「健康告知与核保」、「保险公司的选择」等等内容，欢迎继续阅读～
