在上一篇人身保险—意外来临后的兜底神器文章中，我们说世事无常、人生难料，普通人需要保险兜底，还介绍了一些保险的基础知识，这篇文章中，接着分享成年人必备的四款人身保险。
按照每年保费占年收入10%左右的原则，成年人，尤其是家里的收入支柱最好能配齐以下四类保险：
有了这四类保险护体，就能基本上能给自己和家人一份比较充分的保障。
下面我们分别详细介绍一下这四款人身保险。
一、定期寿险
传统观念中，很多人忌讳谈生死，所以定期寿险是普通人最容易忽视却又是最值得推崇的一类保险。
如果不幸患病或意外身故，整个家庭的责任就会压在另一半身上，让整个家庭陷入困境。“站着是印钞机，躺下是一堆人民币”，寿险是家庭责任和爱的延续。
寿险中首推定期寿险，它由于只保障一段时间，可以花很少的钱，就可以获得极高的保额。比如保到60岁，这时子女成年，贷款也基本还清，身上的责任没有那么重了。
定期寿险四要素
1、保什么？
定期寿险只要身故就能获得赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。除了身故，主流定期寿险还保障全残，达到全残的标准也可以赔付。
2、保多少年？
保障期限可以根据具体预算来选择的，可以选择保障10年、20年或至60 岁。保障时间越长，保费也越高，一般而言，定期寿险保到 60 岁即可。
3、保额买多少？
保额意味着如果不幸离开要留给家里多少钱。主要考虑以下费用：家庭债务：房贷、车贷；子女抚养：教育、生活；赡养父母：养老、医疗。
4、受益人的选择
定期寿险可以指定受益人，有多位受益人时还可以指定保额的分配比例，理赔时，保险金按照比例发给受益人。当然，全残时赔付的保额受益人是本人。如果没有指定受益人，保额会赔付给法定受益人，他们按照继承法的顺序领取理赔金。
另外值得一提的是，定期寿险还有夫妻款，相对于一人投保，夫妻版的寿险有一些额外的好处，如保额翻倍、夫妻互相豁免保费等。
二、意外险
意外险是用来防止意外导致的身故或伤残，这里的意外指外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。
意外险不需要过多的健康告知，投保人只要是身体健康、能正常工作或正常生活的自然人即可。
最重要两个作用
高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的。
伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。
挑选规则
重点关注特别约定和投保须知，熟悉理赔范围；关注生效日期。
三、医疗险
医疗险作为医保的补充，最大的特点是：只要生病住院，不限病种报销。但只能前期垫付，报销也有严格的规定，且保险上限不能超过治疗以来的所有花费。
挑选规则
关注保额、免赔额、报销范围、报销比例，这四点和最终能报多少钱直接相关，所以是医疗险的关键信息。
不追求超高保额，按照国内的疾病治疗花费，通常买100万保额即可。
而且，要去保险合同中规定的二级或二级以上公立医院就诊才能理赔，既往症治疗和不是“必需且合理”的费用不能报销。
续保条件好，那些0 免赔的医疗险稳定性都不好。
四、重疾险
重疾险指罹患重疾时可以一次性赔付的保额，有了这笔钱投保人可以专心治病。所以，重疾险的本质是 “收入损失险”。
重疾险原理责任划分相对简单，在合同保障期内，只要投保人罹患合同约定的疾病，保险公司就会一次性按照保额赔付。这笔钱投保人可以自由支配，用来治病、出国理疗、恢复身体，购买保健品等，所以也可以视为医疗险的补充
市面上 80% 以上的重疾险都是保终身的重疾险，保障责任有 “疾病” 和 “身故” 两个方面。其中的疾病部分又可以细分好几类，通常覆盖范围越多，保费也会越高。
还有一些“消费型纯重疾险”，这类产品由于去掉了寿险的保障，而且还可以选择只保一段时间，比如只保到70岁，所以每年保费相对低。
挑选规则
重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类：
重疾里面，无论是 80 种还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。在所有理赔的案件中，法定的 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，所以产品中包含的重症也不是越多越好。
轻症没有统一的标准的，所以不同公司保障的轻症数量与种类会有一定的差异，可以重点关注以下三点：轻症保障数量标准，赔付次数和比例标准，轻症豁免保费。
小结
买保险，其实是一种“拼概率”的行为，投保人花小钱来获得保险公司“赔大钱”的机会，以便能够应对漫漫人生中可能出现的大风险，给自己和家人多一份保障。
以上四款保险基本覆盖了一个人生命中可能出现的各类风险，可以说是最少必备，有时间抓紧“配齐”吧。
