理财产品那么多，到底该怎麽选呢？

上一期文章我已经说过：

“我们为什么需要理财，理财的目的是什么？”

那么接下来我们就来聊一聊该怎样去选择理财产品？

我们都知道理财产品有很多很多种，不同银行，不同利率的产品。但是总体来说理财产品分为如下几大类。我给做了总结

No.1   银行储蓄

银行储蓄是最基础也是最安全的理财方式。不具有任何风险，起存金额小，适合年龄较大者，进行钱财放置。目前的银行存款分为两大方式。

定期存款：也称定期存单。指的是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。

活期存款：无任何事先通知，可随时存款和转让的一种银行存款。

以往银行的存储类理财产品收益较低，现在各家银行的活期整存整取存款利率也还是都很低，年化利率都在2%以下，长时间存款可能会涨一些，大额存款年化利率都在4%以下。

各大银行都会出一些短期利率较高的产品，比如说招商银行的聚益生金182天C款，收益率可达到3.9%，平安银行的稳赢360B,7日年化收益也可以达到4.163%，如果说自己手头里有一些闲置资金，又不想冒太大的风险，可以选择将钱存进这样的短期理财产品中。

理财风险等级：R1

No.2  国债

国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。国债一类的产品风险低，收益略高于定期存款，适合一些年龄较大的客户购买。对于国债来说，还有一个最重要的特点就是购买难度很大，国债难抢购已经成为共识，那么给大家一点意见。关于国债的购买，凭证式国债大银行发行多，抢购的人也多，平均下来一些人还是抢不到，可以关注具有发行条件的小银行，虽然额度不多，但是关注的人较低，还是有机会购买到的。

理财风险等级：R1

No.3   保险

保险，本意是稳妥可靠的保障，后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具。保险除了具有保障功能之外，还具有着理财的用处，狭义的理财只看中收益，广义的理财更应该是通过规划整理好人生不同阶段所需要的的费用。保险具有的意义就在于广义的科学规划。

理财风险等级：R2

No.4   债券

是发行者为筹集资金发行的、在约定时间支付一定比例的利息，并在到期时偿还本金的有价证券。其本质是债的证明书，具有法律效益，发行者通常是政府、企业、银行等。政府债券因为由政府税收作保障，因而风险小，但收益也最小，公司债券相对风险大一些，收益相对也会高一些。

在这里还要明白一些概念。

债券购买人也叫债权人，指的就是我们自己。

债券发行人就是债务人。

资金托管人/基金托管人：基金托管人应为基金开始独立的银行存款账户，并负责账户的管理。既基金银行账户款项收付既资金划拨等也有基金托管人负责，基金投资于证券后，有关证券交易的资金清算有基金托管人负责。基金托管人主要职责是：

1、安全保管全部基金资产

2、执行基金管理者的投资指令

3、监督基金管理人的投资运行，如果发生基金管理人有违规行为，有权向证券上管机关部门报告，并监督基金管理人予以改正。一般的资金投管人都会是银行。

理财风险等级：R2

No.5   基金

从定义上来讲：基金就是为了某种目的建立的具有一定数量的资金，比如退休金，养老金，住房公积金这些都是基金。我们平时在理财方面关注的更多是证券基金。

证券基金也分几种不同的种类：

根据基金单位是否可增加或赎回，可以分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金不上市交易，通过银行、券商、基金公司申购和赎回，基金规模不固定，封闭式基金有固定的的存续期，一般在证交所交易上市，投资者通过二级市场买卖基金单位。

根据组织形态不同，可分为公司型基金和契约型基金。基金通过发行基金股份成立投资基金公司的形式设立，通常称之为公司型基金：

由基金管理人，基金托管人和投资人三方通过基金契约设立，通常称之为契约型基金。我国的证券投资基金均为契约型基金。

根据投资风险与收益的不同，可分为成长型，收入型和平衡型基金

根据投资对象的不同，可分为股票基金，债券基金、货币市场基金，期货基金等。

No.6   股票

股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。股票可以转让，买卖，是资本市场的主要信用工具，但不能要求公司返还其出资。可以享受公司带来的分红，同样的也要承担公司运作错误所带来的风险。股票的特点就是高风险高收益，投资小白建议不去碰股票。

       在股票的选择上给与以下意见：

股票价格的高低，代表着市场对该企业的认可度。价格的涨与跌，也代表着企业的经营状况，所以说，购买股票前要充分了解该企业的高层领导者。决定买不买这只股票的应该是自己的钱包+对高层领导者的认知。

理财风险等级：R5

No.7   外汇

外汇是货币行政当局（中央银行、货币管理机构、外汇平准基金及财政部）以银行存款、财政部库券、长短期政府证券等形式保有的在国际收支逆差时可以使用的债权。包括外国货币、外币存款、外币有价证券（政府公债、国库券、公司债券、股票等)、外币支付凭证（票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等）。截至2015年，中国位居世界各国政府外汇储备排名第一。但美国、日本、德国等国有大量民间外汇储备，国家整体外汇储备远高于中国。炒外汇可以获得不菲的收益，各种外汇衍生理财产品也非常多。

外汇的买卖更需要的是专业性，所以外汇市场的进入需要谨慎，小白不建议涉足。

理财风险等级：R5

No.8   组合型产品

组合型产品目前是市场上的主流理财产品，因为其风险会比单一理财产品风险要低，收益也会高于单一理财产品，所以广受消费者喜爱，目前的一些证券公司，保险公司经济公司出的一些产品，都是这种类型的组合型产品。

特点：一个产品可能有多种产品组和而成，收益率更高，风险更小。

风险等级：R2  R3

市场上的理财产品种类真的特别多，那么到底该怎样去选择一份适合自己的理财产品呢？

这个没有固定的答案，但是却有选择的原则，今天在这里给大家进行一个风险由低到高的排序。

【根据风险的高低结合自身可承受的能力合理的选择理财产品这才是挑选理财产品的重中之重】

风险等级由低到高排序：银行存储=国债<保险=组合产品=债券<基金<股票<外汇

好了，今天的内容就到这里了。

花这么多时间整理资料，目的只有两个：

        一、是对自己涉猎的知识进行一个总结，梳理思路。

      二、也希望能够帮助到身边的人，了解更多的理财知识，哪怕一点一滴也好。

接下来还是一个小彩蛋，接下来的内容

我会将这八项理财产品进行更加深度的分析和讲解

大家敬请期待。

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