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简爱延续2计划4月底停售，很多准备要2月、3月、4月来投保的客户来不了香港只能被动放弃。没关系，替代方案我这里还有推荐。但是，最新简爱3和简爱2不是一个路数了，大家要不要接受就另外再谈。
易达终身保卖了十来年（2008年推出），强烈感觉今年要停售了然后有新的版本。有其他替代方案吗？有的，阿May可以为您找到其他家同类型能PK的计划。但是如果一直拖，不一定就能找到喔。
为什么新版本比起旧版本没有吸引力，因为你会发现新版本不仅保证部分稍微降低，累积生息户口的周年红利部分也降低了。长期做传统美式分红的友邦当然有自己的长远考虑，所以宁愿停售产品，为了尽量实现旧版本的目标，然后再把新版本的压力减小。
十年前，友邦累积生息的户口利率还有4.75%，现在只有4%。不过在全港，现时还是能找出4.75%，5%，甚至5.5%的生息账户。所以，不要想着只依仗一家公司的产品，就能达到自己的财务目标。
无论如何，想要稳健型的产品，想要在整个香港市场来说保证部分更高的产品，一定是越早买越好，越快买越好。
就这一年时间吧，有投保意向的朋友们应该去入手了。我相信，并不是所有人对分红产品的收益都有很高的心理预期，产品的功能性还有设计特点等等都应该是考虑因素。
这篇文章主要是告诉大家，如果选择友邦纯正的美式分红，裕满人生2是简爱2的最佳替代方案。
不用看到终身，就看持有保单50年的时间，它们的：
预期总收益：简爱2 (略大于)> 裕满(略大于)> 简爱3 > 易达
保证收益：易达 >简爱2（略大于）> 裕满（略大于）> 简爱3
身故赔偿杠杆：易达 > 裕满 > 简爱2= 简爱3
所以，当您想要一个纯正的美式分红，尤其兼具收益还可以“打包附赠 ”不错的人寿杠杆，裕满人生计划是友邦现有产品里不错的选择。
我再强调下纯正的美式分红：分红方式本身没有谁好，谁更良心或者谁不好。
美式分红的稳健度在于每年的非保证周年红利以现金红利的方式发到投资者的户口，它是现金分红。一旦公布接着派发，就是保证的，不会收回了。如果不被投保人提现的话，就按照保险公司当时公布的年利率来生息。
虽然利率可能随着时间变化而变化和调整，但是投保人的确可以拿到实实在在落在户口里的红利，想随时提取是没有问题的。如果不提取，累积生出的利息每次派发进入户口，也同样成了保证的“现金”。
这也就导致，保险公司在派发红利之前，不管多与少，他已经认定这部分钱是必须从投资项目里面流出，也就相当于 “落袋为安”。你觉得他还会去大笔投资那种长线的，可能在某一时期波动较大，但是收益会颇丰的项目吗？
在我眼里，纯正的美式分红有一个非常明显的特点，就是周年红利及其累积生息的这部分占总现金价值部分是较多的，或者说越接近保单期满，它的占比越高，就是最多。不然，如果根本没有大额的现金红利积攒下来，就一点不像美式分红的设计初衷了。
所以，简爱3完全改变友邦以往的路子，累积周年红利部分占比是非常少的。不过，友记没有激进地提高收益，还是老老实实地，即使提高终期红利的占比也不提高总体收益，反而就是要降低总收益。这样，挺聪明，对自己来说压力不要那么大，也有益于分红实现率赢起来漂亮。
看下面的表格，关于各个价值部分的占比（以同等条件下，五年期缴费对比的）
所以，我们可以看到，简爱3的周年红利及利息部分，整个占比最高还达不到15%，而裕满人生计划和简爱2的每部分占比是差不多的。所以，新产品的改变是显而易见。
不过，这到底是好的改变，还是不好的改变？我只能说这是适应保险公司长期战略的，因为经济周期的变化和外部环境的影响不可能不忽略。
在我看来，简爱3的保证收益只是略微降低，而整体收益并没有跟随终期红利部分的占比增大而提升，说明整个设计都比较严格地调整在友邦可控范围。只要分红实现率好（接近或等于100%），就说明这只产品已经很不错地达到了自己的预期目标。
最怕的是，调低了收益也实现不了，做不好。当然，简爱2买到一定比简爱3好；裕满人生2买到，大概率一定比未来的裕满3好。
因为，从目前看来，友邦对自家的美式分红产品设计都不会轻易地大幅提高股票类资产的占比，这算安全的做法，但并不一定让有些客户满意。如果新产品并没有更好的预期收益，那当然老产品对我们来说获得的利益更多一点。不过，这里面不包括新增功能的比较。
看友记的这几只产品长期投资策略如下：
易达终身保：
简爱2和裕满2是一样的：
简爱3是:
明白了吗？看债券及固定收益工具的长期投资占比，所以易达终身保的保证收益最高，然后其他产品是依次下降的趋势，虽然是略微下滑。
易达的保证部分年复利在2.4%左右（看它到保单第30周年的时候，保证部分仍占至少一半的比例）。
香港的分红产品就是这样，能达到2%的保证复利已经属于最高梯队了，但这因此导致的总收益在各类琳琅满目的产品中PK是没有足够吸引力的。分红保单没有红利——可分配盈余的加持，就失去了意义。
但是，易达终身保带有高杠杆的人寿保障，也就相当于为投保人省下了购买定期寿险的钱，而且这个保障是终身的，不是持续一阵子。所以它的内含价值不仅是表面上的那个收益。产品比较，要在同类型里面去比才行。
而裕满2计划跟简爱2的收益相比，不管保证还是非保证部分，都是接近的。虽然简爱2更高一点点，但是裕满从一开始到终身就带有较高的保证的人寿赔偿杠杆。
比如36岁女士，每年投入2万美金，五年期，投裕满人生一开始就立即获得22万美元保证的人寿保障；而简爱跟一般的储蓄险一样，没有杠杆，人寿赔偿就接近所交保费，在加上分红后才逐年增加。
但整体来说，除开人寿赔偿部分，裕满2和简爱2真的算是复刻版，计划书一对比一目了然。
这两款计划的目标客户都是保守稳重，想要寻找稳定低风险长线回报的人士。只是因为裕满有一定的人寿杠杆，所以较年长的人士，如果健康审查方面不容易通过就不建议投保。抛开健康审查这方面，裕满也是很适合接近退休的人士持有作为养老计划，比如计划未来10—20年内退休。
适合满足哪些客户的期待？如图：
再看下公布出来的分红实现率，裕满人生1从2011年推出，实现率都在90%以上，裕满2在2013年推出，目前都为100%实现率，所以让大家更期待以后，友记为了这些年美美好看的实现率，继续努力。
到目前，友邦的纯正美式分红产品就只有裕满2和易达可以推荐，裕满收益比易达高一些，是因为易达终身保的人寿赔偿杠杆更高，也就让保险公司付出的风险成本更大，且易达的投资策略还要更保守一点。
对于分红计划来说，保证的部分越多，整体预期收益就高不起来。不过，比起之前我描写的定期派息式的储蓄计划，它们同属稳健型甚至是保守型产品，易达的优势却很明显—— 保证部分较多，保证回本最快，预期收益属于中上。
再加上只有易达有高杠杆的人寿赔偿，它实际给到客户的保障利益更加充分。
再回顾下：看完安盛的增盛入息计划，这里还有13款定期派息式美元分红储蓄险
就比如同一个被保人，投保计划A和易达，A计划在保费交完后的人寿保障就只等于已交保费，而易达给了接近4倍于保费的保障，并且它们的储蓄收益比较起来是差不多的。您会买哪一个？
可以这样讲，如果您又想有高额的人寿保障（即使不是那么那么高杠杆），又同时兼具储蓄收益，而且这个储蓄特点是稳健型；您不要求收益高，只想保证部分更多，更稳。那易达终身保就是一个很好的选择。
也就是，您是完全可以把易达当做一个保守的、纯粹的储蓄险理财啊，我还有相似的替代方案推荐，欢迎来撩。
不过，真的看重高额的人寿保障，我是会选择英式分红啦。
最后，
我虽然是sales，以客户的想法和期待为目标，但如果客户没有买到我心目中觉得不错的产品，自己还是会有点小失落的。这是一个遗憾，每个人都有不同的想法。不过，多几只产品在手，然后看到未来可能不尽相同的成果，这也是人生的奇妙之处吧。
