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笔者的单位里有二个新进的员工，我叫他们分别是小Y和小Z，因为他们是学姐和学弟的关系，工作年限和年龄又相近，所以经常玩在一起。昨天和他们两个正巧都乘一部地铁，小Y和小Z一边兴匆匆地埋头讨论某某网络游戏的攻打合作攻略和充值优惠，一边又跟我赞叹起二个月之后的公司旅行计划，本旨在提供公司凝聚力，拓展视野的好机会，二人却都不约而同地为了那自付的3000元而犯愁。二人都表示除去房租和日常开销，对于刚工作不久的小白领而言，能保持收支平衡就已经很不错了，“哪儿还有什么结余？想要理财那也要有本钱啊，就我这眼下的情况，能理财吗？”。

我就在边上打趣说道：“如果真的觉得压力很大，你们也可以选择不去的嘛。”

小Z马上反驳道：“那不行，我可是一次都没出过国门，说什么都要飞一次看一下外面的世界的。”

我马上顺水推舟地接道：“很好，有一颗投资自己的心。”

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在无论什么时候，我们都奉行凡事都趁早的原则，究其原因就是因为时间本身就能创造价值。所以理财本身也不例外。我身边的许多人一谈起理财，第一个反应就是我不懂理财知识，也没有足够的本钱，理财有什么用，要怎么做？其实我们每做一件事，它的成功不在于你的方法有多么的超群和手法有多么地娴熟，而是首先你有没有一颗理财的心，有了理财的心思，越早出发就能比其他人收获由此带来的时间利益。如果没有这个意识，就意味着没有这个未雨绸缪的布局心思和积累意识，就算是月薪过万，也会在不知不觉中花光了所有的钱。

不要总觉得没有本金或者本金太少就没有理财的价值，凡事都是从零开始，为什么别人可以而自己却是困难重重呢？所有的理财都是从没有开始规划，然后有意识地去开源节流，从改变消费习惯，攒起人生第一笔启动资金开始，然后通过那神奇的复利和日久天长地积累，以此达到财富自由的终极目标。

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当你首先有了理财意识，才有必要讨论挑选适合自己的理财方式。方式有许多种，你可以根据自己的实际情况挑选一种或几种进行组合搭配使用。笔者以为，无论是自己的实际情况还是理财方式，这二个词其实都是大有讲究的。所以第一步就是分析好自己的实际情况。自己的实际情况应包括以下内容：

1、自己的收支情况：

收入包括主动收入和被动收入，主动收入就是大家通过出售自己的劳动时间来换取劳动报酬的一种方式，用劳动价值衡量。以个人所掌握的知识技能为依靠，一般工作收入是我们的主要收入来源，但是随着现在互联网应用和媒介途径的增多，个人才能在最广大的天空底下得到了最大限度的展示和发挥，我们不再拘泥于有限的时间，只要时间管理得好，一个人有个二三个副业也不稀奇，我们称之为斜杠青年，那么对斜杠青年而言，他的主动收入来源就比光吃薪水的人群要来得多元化了。被动收入是指那些能够让你钱生钱的资产所反馈给你的时间价值，比如利息、房租、货币基金等，反正只要它是以货币价值存在的资产，那么它就能让你躺着也能够额外获得它的时间存在价值。支出则包括大额支出（有远期和近期、固定或偶发性之分）和日常消费支出。

2、自己的偏好设置，偏好并不是自己喜欢什么，而是对于投资理财，自己的风险承受能力到底有多少，风险承受能力常常与自己的收入成正比，也和自己的性格有关系，更与自己所处的年龄段和与之对应的社会角色、承担的责任相匹配，所以我们时常需要根据自己的风险承受能力来选择最佳投资组合和调整相应配比。如果你对理财知识一窍不通又资金流尚浅，就应该选择稳健且流动性比较高的投资组合，比如银行的货币基金和各大P2P平台上的活期宝，收益稍高的也可以选择短期保险类理财。等有了一定的资金池，就可以逐步地向高增长性靠拢，渐进式地加入一些高风险的指数类或题材类基金，成本较低也需要自己在投资过程中不断调平持有比例和储备必要的相关知识（无论是场外还是场内），前提是绝不因为追求高收益而破坏自己的日常生活。投资无侥幸，影响生活本来就会影响在投资中的重要判断让人失去理智。而一旦形成了自己的投资风格赚取到一笔收益的时候，就应该将这样的成功经验设法巩固起来，根据市场需求不断修正并且坚持相信和执行自己的实战产物。

3、预期收益率和收益估计

这其实是一个止盈的概念，我们都知道投资存在风险，而且收益回报率越高的产品，它对应的风险就越大，那么如果你是没有投资基础的理财新手，那么就应该对你的预期收益有个合理的区间预估，可以从你的本金投入和投资产品的平均收益率来进行综合考量，一般说来货币基金的年化收益率在3%左右，P2P活期宝的平均收益率在4~6%之间，基金或股票这类高风险的产品也应该根据自己的资金投入和实际风险承受水平来衡量一个折衷的收益范围区间。赚钱的机会始终都有，长久地赚钱永远比一次性的大捞一笔更让人感受得到理财的快感。

4、设定阶段小目标

这是一个关于阶段性理财收获多少便判定自己已经成功的一个标杆。为什么说设立小目标呢？因为小目标不仅是阶段性的而且能够量化，不如把因为自己消费习惯改变带来的节省和理财获得的额外收益帮助自己完成一个小心愿或者加速完成一个大心愿，作为考核标准如何？试想同样是为长辈买生日礼物，虽同是消费，用理财所得的额外之财而非占用自己的固定收入，感觉是不是更有成就感，也更诱人呢？

另外，设立小目标的时候，根据心理学知识，区间数比具体值更容易达到。而在进行计划的同时，根据所处阶段，人类往往对偏小的数字更能坚持下去，并最终完成。打个比方，假如你月初设立500~700元小目标的时候，在开始之初要不断用已完成的进度去激励自己，比如一周之后我已完成了20%，二周以后完成50%，70%……而在月末的时候则要用未完成的剩余量来鼓励自己，比如离这个月的目标还差100元或10%。

过来人常说：“不打没准备的仗”，有了足够的心理准备才会胸有成竹有底气。对于理财，无论是这个词还是这个领域，我们总习惯给它带上许多神秘的色彩，要么把它想得很高大上，要么把它想得很遥远，所以久而久之我们似乎就很热衷什么传奇暴富的故事，好奇什么大师传授的独家秘笈，觉得这必须要有很高的起点和背景，否则钱不够我承受不来，但其实财富自由和我们息息相关，就是那么接地气，哪来那么多要求和标准，标准是为了更大的自由创造而生，不是用来碾压自己，拒绝自己开始理财的借口。

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