理财干货之-保险的误区!
理财有很多种.坦白说下工夫最深的除了股票,基金,P2P,就是保险了.一来是马来西亚的保险公司实在太多了,很多朋友都有做保险,二来是自己现在的性格,不熟不碰,要碰就尽量学好一点和了解多一点.三,是有一段故事的.下面会和大家分享.
与Jane和巴哥意见不同的是,买保险我会比较倾向分红型保险,而不是消费险(就是那种一年一百保十万,没事就过期作废).坦白说手上有3份分红型保单和1份消费型保单,3年内还要再加保.然后我家宝宝的保险是我帮她挑的.but也让那位卖保险的agent受苦了,让她挑了四个月才看中满意的保单.在此我给她,Nicole一个大大的掌声,感恩你,你辛苦了.You're my "brother".
在中国内地地区,保险有很多的问题.马来西亚的保险业已经发展超过百年,而中国在相关方面很多还是很不到位.比如缴费高,回报低,投保额低,整体从业人员的素质非常一般,保险纠纷因法律的漏洞和灰色地带年年上升,法律和政治因素....
用句Jane的大学授业恩师-西南财经大学的X教授一句话说完,那就是:"在中国,所谓官方监管啊,神马都比当下的情况要慢个10-20年,完全不在当下."
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像那种"买保险,不吉利,你TM诅咒我死啊"还是"卖保险的人没一只好鸟"还是"保险是骗人的,出事了保不着"“买了没用又浪费钱"这些言论,我们姑且不详细讨论.
<<富爸爸,穷爸爸>的作者罗伯特.清崎写过句话:"风险和投资回报率成正比是没错.不过你如果了解得很清楚甚至规矩制订你有份参与,那风险就不是风险."
Totally agree!
现在可以这样说.2015年P2P倒闭和卷款跑路的公司超过1300家,占中国内地比例47%.可是我不仅没损失一分钱反而保本+高收益(平均21%)全部到手.不是我厉害,是我选择了去认识一些很厉害又很愿意教我这个一看到数字和钱就晕的笨蛋的朋友们.他们教了我很多相关方面的知识和所谓的"游戏规则",言传身教.
也可惜没太多资本投入,不然这个回报+后面的复利就够了.哎....还好还没老.
首先你要很清楚几个points.保险是什么?为什么你要买保险?你想要怎样的保障?你有多少闲钱(丢出去,至少20年甚至一辈子都未必用得上的钱)可以买保险?
(1)别以为买保险就是买了,一定有保障.
."保险是一辈子的事情.是神圣的,买方要对自己和被保人甚至受益人负责任的.因为保险一般供期长,也有5年的,保要嘛终身,要嘛保到一定岁数(往往好几十年).你要很仔细考虑到你的经济状况,规划等等.不然有个万一,损失在你.
保险人员讲的有时候未必全面,也未必适合你.对我来说,实地考察+保单的资料甚至法律条文我都会要求仔细看一轮,一字字看.不了解就多看几遍才再三思.
比如说,重病险.
拿香港的AIA,保诚(Prudential)来讲,心肌梗塞而过世.有几种情况是拿不到钱的.
有些保险公司在接保险前,会要你填一些资料甚至是你父母一代和祖父母一代的.这个绝对不能填错任何一项,不然出了事情拿不到钱.
还有一种情况是,如何claim保单.这也是我对香港保单保中国内地人的一种疑虑.我曾问过Nicole一个比较尖锐的问题.
"如果我进ICU了,基本就是去黄泉路上兜风了.身边的人知道我有这份保险,保单也有.如何赔付?他们对保险并不熟悉.人都不在香港.你需要我的护照通过顺丰快递寄到香港?谁负责受理?因为合同是对准港方的保险公司,不是第三方公司(比如内地的宜信财富,嘉丰瑞德........)
这是一个问题.全球保单受理的话理论上是全球可保,有些甚至连叙利亚和伊拉克都照保不误.不过法律上,由于各国法律不一样,因此要claim你还是得把相关资料送去签单地的.
而法律条条有很多,因此仔细研究绝对必要.
(2)有社保了,不需要商业保险
这个世界通用的误区.拿大傻哥成奎安来讲.大傻其实生前还是比较擅于投资理财的,虽然没有大红大紫.但看过他电影的相信不止两代人.不过除了拍戏老本行,在广州开海鲜楼,连任几届村长,参选香港立法议员,人缘广佳等等.还是中了癌症.
记者问他:"听讲你找人借钱借唔到总搞到俾人憎哦?"佢话:"我有买保险啦,如果唔系真系惨."
马来西亚有soso,中国有社保.两国都有养老金.不过养老金以后能拿到多少难讲.soso和社保保额有限.一场大病下来往往事情大条,根本不够用.到时候真的会很惨的.
因此要有商业保险借做辅助.这也涉及到了几个points.
(1)你要买时买不着保险,买时用不到它
(2)买保险还须货比三家,性价比最高的,值得的价格去买然后出事情时又起码可以cover的,够了.
(3)买了最好别希望有claim的一天.因为一claim就是事情大条了.如果你买的是寿险,意外险和重病险.但如果事情大条了,成功claim下来了起码可以给到你身边的人.
(3)买保险是储蓄
保险是保障不是储蓄哦.就像你买车就要买汽车保险是一样的.这是保守型的产品.理财中我们称之为"防字系"产品.更是化解生老病死残风险的工具.如果你开车上路,有两条路,一条是车祸黑区,几乎天天出事,一条相反,相信极大多数人会出于风险控制而走第二条路的.
个人认为,做好防止生活被"强行改变或摧毁"的规划与风控更为重要.
(4)保险是用来赚钱的
不这么认为.站在自己的立场,我不鼓励用保险来投资.除非你资产很大(下文会提到).
一般来说.投资性的保险有万能险,投连险,教育储蓄保险,养老储蓄保险等.马来西亚和香港保险一般给你的预期年化收益率会有6-7%,会有更高.
而且很灵活,你可以选择5年搞定,也可以分20年搞定.
预期年化收益率不等于实际收益率.
某保险公司,世界前5名,历史超过150年,曾赔付过一宗世纪大案.他告诉你的事实(公司背景),不过没告诉你的是.2008年雷曼兄弟事件时,他们的保险,预期年化收益率是7%当年直接被砍掉一半.
合法的.如果最低收益率是3-3.5%的话.事实上是.
你如果选择长期(起码3-5年基金定投,分别投几支就可以取代上述几种保险了).投资指数基金的回报率不低.你如果还会择时定投的话那更不用说了.
至于有的保险从业员说的复利.恩.....对的.不过基金定投照样有复利,连红利+利润+本金继续投,还是有,反而更多.如果真的考虑到封闭期的问题又要追求和投资保险的最低收益率吧,T+0货币基金足矣.
请记得,如果一定要买投资保险.你要考虑清楚好你的财务计划,现金流动性甚至汇率.
保险分红给你,一定保证有最低收益率的,不过不可能保证这会打赢通货膨胀.
而很要命的是.中国的合众保险曾惹上一宗官司.
一个保险从业员跟一位大妈推荐投资保险,声称月月盈利.鼓吹她买这份投资保险来投资理财.结果后面发现这是属于"终身型投资保险",还是那种终身供期的.后面合众保险和该从业员直接被起诉为"欺诈罪".(没记错是发生在2014年的5月,买时请记得看好保单条款和相关法律条文啊....)
(5)分红型寿险,意外险和重病险很好,因为不需要claim的话了后有分红.
首先分红不多.按照通货膨胀绝对是一点点.重在保障,分红可以结合养老金等来做养老资金.
再者,重在保障.
如果你是家庭的经济支柱来源,请记得先着重保你,再着重保你家人.你的责任大,保障也需要大点:)
如果你真的很看重投资回报率,那也算了.
还不如选择消费保险呢.
一年一百,有事情就赔,没事情的话当吃顿饭.
不过........
35岁后买消费保险的价格会水涨船高,或只保正常范围的部分甚至保险公司拒绝接受你的保单.
因此照个人的看法,越早买好必须的长期保障越好.
(6)保险公司不会倒闭的
没有这回事.中国是保险公司不许倒闭,有国家撑着.其他国家是,保险公司倒闭了会有其他公司接手,政府和保监会插手.保监会其实就是监管保险行业的
(7)投资保险人人可买.
要看买的人的目的和planning.
中国有的富人买保险是为了避税逃税,传承下一代和免债责任.
(i)保险所得收益不抽税(所得税),传承下一代避免遗产税(中国可能在2016年正式开跑).还有一个更好玩的,资产转移或洗黑钱.中国内地的资产通过灰色途径(比如刷卡)等形式流到香港,就突破了在中国的人(无论是中国国籍,港澳台或外国人)一年兑换超过5万美金外汇的限制.更高级的还有澳门的另一产业,洗码.这里不提.
(ii)免债责任.这个在法律上有点争议.不过根据英式法律(包括马来西亚),美国法律,中国法律都认可一点.如果你突然买一份大额保单且是有证据显示你有心要躲避债务的,保险公司可以不赔偿你或不给你分红,更或者是保单直接作废.
有的中国老板把公司,房子,厂房...拿去抵押给银行,得到贷款后拿去香港买保险,就是为了得到破产后还有一笔资金(不太可能会是小数目)可以东山再起.
法律也规定了,保险里的金额包括分红是可以有免付债责任的.保险建立在债务之上.债主不得将保险赔付,本金,分红的金额充当债务抵债.
(iii)正常的情况下.又要说到投连险了.投连险和万能险其实已经不算是传统意义上的保险.一部分保费拿去做保障基础,一部分保费做投资理财.
造成保险公司和投保人之间存在委托与受托的关系,这种关系很类似于信托但又不是信托的关系.
这类保险我认为要买的人,你要有好几年甚至20年以上用不着的闲钱(足够的),具备相关知识和知道点游戏规则的,对自己的需求非常非常清晰明确的,还要有一点抗风险能力.
最好是中高端人士.
我有个朋友A,问过:"Brother,中信银行有一款万能险,实际年化收益率6%,缴5年,出事了Penalty的话本金+收益率额外再有5%的钱可以claim.能买吗?
帮他算了下,他闲钱足够.还是一句,"可以有,买吧!"
结论
理财工具包括保障工具都是杠杆.掌握好杠杆,我们会慢慢比别人走快一步.
