一 :个人征信报告:1.拿到一份个人版人行信用报告，网贷通常是如何去审核呢?

信报中最核心有三项要素，是主流网贷最关心的。

第 1项:所有信用卡、贷款过去有无逾期记录，逾期严重程度如何?如果 90天以上逾期，或者没有90天以上逾期、但逾期次数较多(超过 3次)基本都不会有网贷放款给你。

第 2项:当前负债总数，信用卡负债比例(额度使用了多少)如果信用卡额度基本用光了，并且总

负债金额也比较大，网贷会认为你已经满负荷运转，经济偿还能力比较弱，即便是可以给你批款，

给予的额度、费率都不会特别理想。

第 3项:近期信用卡审批类、贷款审批类信用查询次数，如果此类信报查询次数过多，说明你近期

特别缺钱，“病急乱投医”，网贷机构也会格外的注意。

2:人行信用报告有无调优的空间?

当下，人行信用报告所记载的信用卡欠款余额，并不包含尚未出账单的分期剩余本金部分。也就是

说，如果你把你的账单全部办理成分期，你在人行报告上体现出来的欠款会很低，你的负债会比较

好看。

3:历史逾期在人行征信报告中的呈现方式。

个人征信报告中，关于逾期的记录比较简陋。只记录了你最近 5年内，处于逾期的月份、处于 90天以上的逾期月份、当下是否处于逾期、三项信息;光凭这三项，无法知晓你是何时发生的逾期，

无法知晓你当时逾期时的严重程度(连续几个月未还、每个月拖欠逾期天数、这两种逾期程度有很

大差别)在某些情况下，个人征信报告的这种记录逾期的方式，对你会比较有利;举个栗子，假设

你某张信用卡，最近半年内，连续三个月未还，最近一个月才补还上;如果网贷看到你的账单，可

以判断出你连续三个月未还的事实，这是十分严重的逾期;但是如果网贷只能看到你的征信报告，

那么显示的是“过去 5年内有三个月处于逾期状态”，这个表现在很多网贷看来，并非特别严重。

二:信用卡账单邮箱:

保证邮箱内信用卡账单的完整度。

确保邮箱中至少由某一张信用卡过去 6个月完整的账单，如果账单不全，打电话给银行客服申请

补发电子账单。

有逾期记录的卡片账单删除。

出现逾期的信用卡，务必把邮箱内该卡片的所有账单全部删除，要学会包装自己把最完美的一面展

示给网贷公司。

删除限制邮件

网贷机构不仅会扫描邮箱内的信用卡账单，其他有信息价值的蛛丝马迹也都不会放过的，之前就有

过 VIP金融的粉丝，账单全部都做得很完美，但是邮箱内有其他网贷逾期催款通知的邮件未删除，

结果造成审核失败的案例。

因此，切记删除包括但不仅限于其他网贷任何通知类邮件、在线博彩网站注册、认证、汇款、充值

等通知邮件，等等。

注意申请过程的一致性。

网贷机构了解到的“你”，可能并不是完整的“你”。准确意义上来说是你通过邮箱信息等等展示给他

们的“你”;举个栗子，即便是你有三张卡片，有两张信用卡严重逾期，一张信用卡使用良好，那么在

网贷机构读取的信息中，他就会认为你就只有这一张卡，而且使用情况、信用情况良好，微信关注VIP金融了解最新网贷技术口子大部分网贷公司都会有回访电话，经常会问一些问题来验证申请

者是否是本人申请，这个时候你的回答必须和你展现给网贷的“你”的信息保持一致，举个栗子，比

如网贷回访问你有几张卡、最高额度多少?那么你的回答应该是，一张卡，最高额度就是你展现的

那张卡的额度，信用报告另行展示的情况除外。

三:手机通讯录:1.获取通讯录的目的

获取通讯录和获取手机通话记录的目的是一致的，为了防止借钱不还，如果逾期借钱不还，网贷公

司将会打爆你的通讯录内所有联系人的电话。

2.排查通讯录内是否有可疑的地方。

很多人在通讯录里明明或者备注联系人时都会写得比较详细;如果你的通讯录内有以下关键词 的

时候你要开始注意了:“网贷”、“小贷”“贷款中介”、“套线”、“赌”、等等，自行发挥你的想象力，把通

讯录看一遍，但凡觉得不对劲的，一律删除。

另外提醒一下，如果你的通讯录内存了一些中介的号码，记得删除，原因和小贷公司的电话一样，

行业内很多东西都可以很方便的提取到。

3.关于伪造通讯录。

尽量不要考虑伪造通讯录，因为如果要伪造通讯录，你必须全套拿下，有的粉丝动歪脑筋搞别人的

全套通讯录或者彻底伪造一套，但是往往忽略了通讯录和你实际通话记录的重合度。也就是说，你

要是想动歪脑筋，成本是非常高的，一套通讯录还是次要的，主要的是你还要伪造通话记录，这个

通话记录是在运营商那里查询的，所以你必须是真实拨打通话的才算哦。

4.手机短信

关于手机短信，安卓手机的手机短信是可以被第三方 APP读取的;苹果手机的用户则不必担心，

因为苹果手机的隐私保护是非常彻底的，任何第三方都无法获取你的短信内容。因此，安卓用户暴

露在网贷面前的信息更多，尤其要注意以下几点:

第 1点:其他网贷申请、还款、催收类等等相关短信，无论致命与否统统删除，这都是减分项。

第 2点:银行信用卡的各类短信，你的邮箱呈献给网贷的信用卡数量和短信内涉及到的信用卡数

量不能有大的出入，一致性非常重要。

四:淘宝账户信息:

1.支付宝必须实名

每个淘宝账户都会绑定一个支付宝账户，这个账户必须是申贷人本人实名制的常用账户，这一点是

毋庸置疑的，因为网贷读取你的淘宝账户信息其中一个主要的原因就是证明“你是你”。淘宝会员等

级最好是 V2以上。

2.网购消费记录

网购消费记录是你的消费能力最好的证明，网贷机构会通过你的消费能力来评估你的还款能力;因

此，以后可以保持一个习惯，能使用淘宝、支付宝支付的消费尽量就使用支付宝支付。

申请贷款之前保证自己的淘宝账户最近三个月有 10-15笔以上的真实交易记录，充值、虚拟产品不

算，只能是真实物品有快递邮寄记录的消费记录才算，如果没有就花点时间做，如果是做流水每天

不要超过 2笔的消费，每周不能超过 5笔。

3.不良交易记录

很多交易都会给网贷机构留下不好的印象，举个栗子:博彩类、游戏类消费充值，P0S机购买、网

贷中介信息购买、网贷中介会员购买、支付宝内的借条交易、借条类还款记录等等。因此，在提交

淘宝账户信息之前，务必检视一下自己的淘宝交易记录和支付宝还款记录，多动动脑筋把不良交易

记录全部删除;另外注意，再删除的时候一定要把淘宝+支付宝的双向记录都删除干净。

4.收货地址

收货地址尽量保证唯一性，切记不能有多个(超过

3个)收货地址

常用收货地址必须和申请贷款的资料一致，收货地址要精确，精确到门牌号。

标准格式:*省/市*区(县/镇)*路*弄/号*小区*栋/层*室。若无具体楼层和门牌号信息，至少

要写到*路，若没有*号，要写清附近的标志性建筑及方位。这也是向网贷机构证明你的居住或工

作的稳定性。

5.电话号码

常用收货电话必须和身带电话一致，或许你之前用过别的收货电话，没有关系，但是尽量要做到近

期内的交易地址和电话与申贷材料信息一致。

五:手机号码信息:

1.网贷机构获取你的通话记录的目的

最主要的作用，如果你将来不还钱，网贷进行催收时会使用。ー方面如果你本人拒接电话、或者换

号码，网贷可以打你的联系人，想方设法搞到你的最新联系方式;同时，也会通过这种方式，让你

欠钱不还的事传遍你的社交圈，给你施加压力。所以呢，不要动不还的歪念头;手机通话记录也可

以大大方方地给出去。此外昵，通过你的通话记录，还能提供ー些其他的线索。比方说，近期是否

有很多其他网贷机构给你打电话，如果有的话，那说明你可能很急、很缺钱，这个对网贷来说是不

利因素。再比方说，你是否跟ー些金融中介有过联系，通常来说，网贷都是不喜欢中介的。

2.手机实名制

网贷会通过登录运营商的网上营业厅来获取你的通话记录。你的号码必须在运营商那做过实名登

记，不然网贷无法判定该号码是否属你名下。

3.养手机号

如 果 你 是 老 撸

sir，长 期 而 言 ，可 以 考 虑 养 ー 个 干 净 的 号 码 。后 面 我 们 会 详 细 讲 解 和 中 介 打 交 道 带

来的坏处。

最理想的情况下，所有的贷款都自行申请操作。但是如果你已经跟中介有过联 系、留下了通话记录

的话，也没关系。不妨从现在开始，申请ー个全新的手机号码，好好养这个号码，只和朋友家人联

系，不和贷款中介等联系。当下，主流网贷都要求读取手机通话记录，因此，长期来看，专门维护ー

个优质的号码，十分有必要。

4.关于养小号

不要考虑使用小号。不要试图用ー个小号蒙混过关。

什么是小号，就是你拿来专门注册各种网站、跟房产中介联系、接收银行短信、接快递的号码。

网货要你的通话记录，目的就是获取你的熟人的联系方式，他们自有ー套算法来看哪些是你的熟

人，这个蒙混不了。你提交小号，自然不会有很多你的熟人在其中。

六:储蓄卡流水:

1.什么是有意义的储蓄卡流水

很多人觉得自己的储蓄卡流水很大，就很好看。其实不然。网贷看储蓄卡流水，主要是去识别工资

部分，看你有没有稳定的收入。

必须带有"工资"字样的流水才有可能被认定为收入。如果你流水中每个月都有这ー类的进账收入，

并且数额还凑合(低于 2000就拿不出手了吧)就可以考虑提供ー下。

储蓄卡流水多数情况下是可选的申请材料。如果你没有稳定的、可观的工资收入，不提供也罢。

2.隐患减分项流水记录

如果你提供的储蓄卡流水中，有较多其它贷款机构的贷款发放、带还款划扣记录，这些都是减分项

的隐患流水，网贷机构可能会重新评估你的总负债情况。关于隐患项不仅在流水这块有，其他方面

也有;这也是很多 VIP金融的粉丝朋友在申贷的时候本身资料还不完善的时候就预估了很高的可

贷额度，但是在补充完某一项资料审核之后反而额度降低的原因所在。