然后中国城镇化的节奏越来越高，我们的经济发展速度在全球也是领先的，所以在逐渐地减少。但是在很多其他的地区，还是这个样子。作者就说：“我们眼中的穷人世界，常常是一片失去机遇的土地。我们会好奇，为什么他们不把买那些东西的钱攒下来，将钱投入到真正能使他们过得更好的地方？然而，穷人会更加怀疑那些想象中的机遇，怀疑其生活产生任何根本改变的可能性。他们的行为常常反映出这样一种想法，即任何值得做出的改变都要花很长的时间。这也可以解释，为什么他们只关注当前，尽可能把日子过得愉快，在必要的场合参加庆祝活动。”

  这个我觉得，大家用悲悯的心情来看待，你都能够理解。就是如果你经历过这种痛苦的、压力巨大的生活，你都能够理解。但是作者在这里陈述的是一个事实。就是你需要他们做出长期的投资，拿出钱然后等待未来的一个结果，他们很容易不相信，他们会觉得你们都是骗人，忽悠我的人太多。所以这是我们说食物的这一章，并不是真的卡路里出了问题。第二个就是大家会想到的健康。每年大概有900万儿童活不到5岁，死亡。这其实，其中有1/5的人是死于痢疾。你知道，痢疾这个病并没有那么难治。但问题是，只需要我们花0.18美元，你想，多么小的一个数字，花0.18美元买那个叫净化水的消毒剂，把这个净化水的消毒剂，只要泡到这个家庭喝的那个水缸里边，这个水就是安全的，就是可以喝的。

  但是大量的家庭不会去买这个消毒剂，很多家庭喝的都是污染的水，然后很多医生和护士非常沮丧的地方在哪儿呢？就是当那些贫穷的家庭抱着孩子，非洲的那些家庭抱着孩子来医院看病的时候，护士说给你发一点糖的补剂、盐的补剂，回去冲着喝就好了，这些妈妈们就再也不来了。她们觉得说，你没给我治病，你根本就不管我。而实际上有效的就是这个东西，就是不花钱的东西，你给他发糖盐的补剂，回去喝一喝就行了。他们更相信的是抗生素和手术。就是必须打吊瓶，你得扎上针，打上吊瓶，或者你做手术什么的，他才觉得这个医生是在认真地对待他们。所以大家对于疾病的理解，是完全不一样的。

  如果我们的疟疾，就是蚊子传播的那个疾病，疟疾的人数能够下降的话，你知道没有得过疟疾的人和得过疟疾的人之间相比，他们的收入差距在50%以上。疟疾会给这个人的童年造成大量的影响，这里边就提到蚊帐的问题。就是只要你买一架蚊帐，4美元，那么你得疟疾的概率就会下降30%，这是非常划算的一个投入。

但是普及这件事情非常困难，那类似糖盐补剂，类似蚊帐这样的东西有很多，包括什么呢？我们说母乳喂养，如果你能够让一个孩子母乳喂养到6个月，这个孩子的身体会好很多，这个又不花钱，你只要坚持就好了，但是很难做。然后包括疫苗，包括维生素B，包括补铁这些东西，都是价格低、产出高的东西。但是因为它中间存在着大量的知识，就是你首先要普及的是这个知识。不普及知识，就没法让他们接受这件事情。还有家用卫生间。就是在作者写这本书的时候，全世界有42%的家庭没有家用卫生间。你到今天去老北京的城中心看，你会发现很多胡同里面依然是有公共卫生间，然后大家每天早上得拿那个马桶出来倒。但实际上这种公共卫生间，包括印度那种，连公共卫生间都没有，都需要在野地里边去上厕所。有一个电影叫《厕所英雄》，就是讲印度的这个厕所问题。这些人，包括男性、女性，都需要到野地里边去上厕所，这个是传染疾病、蚊虫肆虐、苍蝇特别重要的一个来源，但是它的解决需要很长的时间。然后作者就发现，你去问这些贫困人口说，你们是不是关心自己的健康问题？几乎所有人都会说，我们非常关心自己的健康问题。但是这些表达自己非常关心健康问题的人，却不用我们前面说的那些简单的方法。他们更愿意去寻找昂贵的药方，而不是廉价的预防。一旦一生病，他们会更多地去找，在印度叫作孟加拉医生，就是在印度人看来是受过医学教育的人。

  但是这个作者去问了很多这些大夫，好多都是假的。就是很多人你问他说，你是怎么当上医生的？他说，我高中毕业没找着工作，我觉得当医生还不错。就这样，他就当医生了。然后弄一个诊所，然后就开始给人打针，给人吃药，好多人的办法就是发抗生素，就是打针，然后打吊瓶等等。公共医院的缺失和公共医院的服务质量的差，导致大量的贫困人口不相信公共医疗。所以在这一点上，我们要感谢我们所生活的这个国家。然后这里边还有一个叫作心理沉没成本的问题。就是穷人们觉得，免费的东西没有用。就你要给我免费的，免费吃糖丸，免费什么打针，免费接种疫苗什么的，抗拒，觉得这东西没用，他对于政府的这种极度地不信任，为什么他们喜欢打那个抗生素什么的，调查下来的心理结果是因为大家认为，希望很重要。就是我生了病我需要有希望，这个希望就来自于，有人给我打了药，有人在我体内注射了这个东西。很难接受这种提前的支付，因为疫苗是属于提前的支付。

这里边作者就探讨说，我们到底是应该努力地引导他们去理解这些事情，还是应该拿出一些家长式的作风，把这些东西当作一个默认的选项。这个作者认为，在这些最基本的问题上，拿出家长作风是非常正确的做法。

什么叫家长作风？你们记不记得，你的孩子没有打够疫苗，就不能上学，这就叫家长作风。就你到了点，你必须得有一个卡，你得来这儿划一下，你得吃掉这个糖丸，社区的大夫给你划一笔，就过去了。所以这是我们国家从解放以后到今天，一步一步逐渐建立起来的，我们从小就开始重视疫苗这件事情。所以在这一点上，我觉得我们中国的政府，做得是相当正确的。就是无论是城市还是农村，这些东西成为必要的选项。就你不做完这些事情，你的孩子没法上学，就导致我们的孩子的起点，健康的起点至少是高的。

    我讲这一段的时候，可能很多人会觉得，这些贫困的人口为什么这么愚昧，为什么这么不懂得这些信息。你看我们都了解这个，对吗？千万不要以为自己明智。这个作者在这儿写了一段我觉得特别感动的话。

  他说：“穷人所陷入的困境与我们其他人的困扰似乎是一样的——缺乏信息、信念不坚定、拖延。的确，我们并不贫穷，受过良好的教育，见多识广，但我们与穷人的差别其实很小，因为我们的认识比我们想象中要小得多。”

  你千万不要以为，你了解糖丸的原理，你了解疫苗的原理。他说：“我们的真正优势在于，很多东西是我们在不知不觉中得到的。我们住在有自来水的房子里，不用想着每天早晨往水里加消毒剂。下水道自行运转，我们甚至不知道是怎样运转的。我们大都相信医生会尽力为我们服务，公立医院会告诉我们该做什么，不该做什么。我们别无选择，只能让孩子接种疫苗。即使我们出于某种原因没给孩子接种疫苗，他们可能也会安然无恙，因为其他所有人都接种过了。如果我们去健身房，我们的保险公司会奖励我们，因为他们担心没有奖励我们会不去。而且，或许最重要的是，我们大多数人都无须担心是否有下一顿饭吃。换句话说，我们几乎用不着自己有限的自控及决断能力，而穷人则需要不断运用这种能力。”

    所以我们不能够用那种优越感的心情来读这本书。我们始终要站在那个角度说，我们能够做些什么，我们能够帮到一些人做些什么事。所以这是我们说第二个，叫作健康陷阱。其实普及知识，然后用预防的方法，是更有效地把他们从健康陷阱当中带出来的方法。

第三个就是上学问题。就是大家觉得教育是非常重要的扶贫的对策，这里边有两派观点，第一派观点，作者叫作供应达人，第二派叫作需求达人。

    供应达人说什么呢？说你要普及教育，最重要的就是盖足够多的学校，你的供给要足够多，供给足够多了，这些孩子们就来上学，然后就解决这个问题。但是呢，供应达人做出来这个举措以后，有的地区就使用供应达人的观点，就建了大量的学校。后来有很多人去暗访这些学校，密探去看，看了以后就发现，大量的公立学校教师的缺席状况非常严重。尤其是像印度这样的地方，印度的公立学校教师的缺席率是1/5，然后经常请假，经常就给学生就放假，所以你会发现教学质量极差。差到什么程度呢？这个作者说，就是这个孩子如果不上学的话，可能比他上学学得还多一点。参加印度的一个大的测试，有70万的儿童参加了这个测试。

    “7到14岁年龄组中接近35%的孩子读不出一个简单的段落（一年级水平），而几乎60%的孩子读不出一个简单的故事（二年级水平）。只有30%的孩子会做二年级的数学题（基本除法）。这些数字令人十分震惊——在第三世界国家中，小男孩和小女孩们在自家的摊位或商店里帮忙，总是在没有纸笔的情况下做一些更复杂的计算。难道学校让孩子们变得不会学习了？”

  咱们看过印度的电影，就是选学区房的那个电影。你就会发现，根本不敢让孩子上公立学校。他们觉得，上公立学校这孩子就完了，一定要想尽一切办法，塞到私立学校里边去。调查的结果就是，公立学校的教学质量真的太差。这个是供应达人的做法，就是你做这么糟糕的供应没有用。

  然后需求达人的观点是什么呢？说孩子受不受教育，其实非常重要的一件事，是受教育有没有用，这个叫需求达人。就是如果你能够让这个地方的家长感受到，孩子受教育有用，他一定会让孩子去受教育。

  就举一个最简单的例子，就是欧美国家在印度建了很多离岸的呼叫中心。就是那种，你打一个必胜客的订餐电话，他是直接接到印度去。因为英语国家，印度人的英语是可以的，便宜，它的价格相当于大概美国的1/10都不到。然后当这个离岸的呼叫中心开设了以后，就发现女童的入学率大幅上升，就是因为离岸呼叫中心大量的是女性。过去女孩子不让上学，但是现在发现女孩子能够做这份工作，所以上学人多了。所以让家长觉得上学值，这才是需求达人的想法。这两边可能都需要下功夫。

  然后还有很多地方尝试，叫作有条件的现金转移。就是你的孩子如果能够读到六年级，我给你奖励5美元、10美元，如果你的孩子能够读到初中，我给你奖励多少钱，读到高中给你奖励多少钱，用这样的方法来引导家长送孩子上学。

但是依然有很多家长选择不让孩子上学，因为他会算这个账。这里边有一个数字，我们大家平常肯定不知道这个数字。因为对于咱们来讲，九年义务制教育，你至少得读到初中毕业。 

    每一年的小学教育会使一个孩子增收6%。就是这个孩子是小学毕业，和没上过小学，他们的收入差距只有6%。每一年的初中教育增收12%，上过初中的和没上过的差12%。而每一年的高中教育则会增收20%。就是如果你上过高中，那你和那些没上过高中的差20%。每一年的小学教育对于女孩几乎没有价值，仅为其增收0.4%，但每一年的中学教育可以为其增收17%。

所以对于很多家庭来讲他们的教育方式是什么呢？叫作孤注一掷式。

  你比如说我这里有五六个孩子，我没法让每一个孩子从小学一步一步地熬过去。所以大量的家长到最后，他非常理性地选择，就是其中有三个不上，两个上，然后两个上到中学熬不住了，选一个成绩好的接着上。所以最后这一家能够出现一个高中毕业，或者能够出现一个能上大学的，能够找到一份公务员工作，这个家庭的教育就算成功，他们家很有可能因此就脱贫了，这是很多贫困地区的人口的选择。

  所以让他们觉得值，这个教育既要自上而下地进行公立学校的教育体系，也要自下而上地允许私立学校的举办。所以贫困地区要想改变上学问题，我觉得这个真是政府有很大的责任，政府有很大的事要去做，要给老师和孩子都构成信心，让老师跟孩子有信心，才能够突破教育的陷阱。真正教育的陷阱在于信心，在于对于教育的看法，就是你能不能够一直做到初中、高中以后。

    现在目前最缺的就是合格的老师。现在看来有一种有效的方法，就是叫救助性老师。就比如说从城里边选一些大学生，然后这些大学生寒暑假愿意去支教，或者有的人就愿意留在那儿，教上一年两年。作者说，这种老师非常管用。   

    大家千万不要小看支教这件事情，支教给当地带来的这种变化，给当地的孩子带来的那种内心的点燃。因为你知道信心很重要，他终于知道说教育是有用的。你看，我看这个大哥哥，看这个大姐姐，我觉得教育是很好的，这个信心能够帮助他们度过不愿意教育的那个，叫作教育的陷阱。这里边，设立奖学金，还包括使用计算机。就是在目前我们看来，人工智能将很有可能能够减少教育的差距。

  这里边作者有一个希望，他说对于教育这件事情，最大的希望是什么呢？他说：“要想建立一个能够向每个孩子提供机会的学校体系，首要的一步或许就是，认识到学校的服务对象是其现有的学生，而不是他们可能想要的学生。”

  所以这句话我希望送给所有做教育的人，有教无类，这是关于上学和教育问题。所以在这儿可以呼吁大家，如果有时间，有空闲，我们可以联系一些这种乡村学校，我们去支教，去做做老师，实际上这是一个双赢的过程。扶贫是完全可以做成双赢的一个过程。因为交流，信息的交流，从一个你熟悉的环境到一个不熟悉的环境，去体验一下这种不同的生活方式，然后给双方都带来促进。所以支教这件事情是可以做的。接下来我们说生育问题。大家想到，穷人就是生很多的孩子。有人甚至认为，他们生很多的孩子，原因是因为，他们不懂得避孕的措施。然后这个作者去调查，调查的结果是，避孕渠道根本和生育率无关。就是他们早就知道怎么避孕，甚至没有避孕措施的地方他也有避孕的自己的手段。不愿意生的，他就是不愿意生，愿意生的，就能够生。所以他说，避孕的手段和措施，跟这个东西关系不大。

然后有人说，小规模家庭好。因为小规模的这种家庭，孩子有更多的受教育的机会，然后家庭规模太大，孩子受教育机会就会减少。这个作者讲，他们观察到的是，差别没有我们想象得那么大。

  就是有很多家庭的孩子规模很大，但是因为家长有教育的理念，他依然会让这些孩子们上学。那你说这里边，这个家庭的总收入是有限的。支出，如果孩子多的话，就一定会变多。那这个钱哪儿来的呢？并不是家庭收入增加了，而是他们发现所有，多子女的家庭的母亲的待遇都下降。

    就是妈妈们为了能够让这些孩子们获得公平的生活，能够去上小学，能够上初中，妈妈们的生活水平大幅下降，营养条件大幅下降。所以全世界的母亲是一样，就是她们会做出更大的牺牲。这两个作者调研极度贫困家庭的时候就发现，这些家庭里边作为支柱的妈妈是非常重要的。

    为什么这些贫困地区的人会生那么多孩子，核心是养儿防老，养儿防老是非常重要的一件事。

    你比如说凡是出产茶叶的地方，女婴的生存比率就高，为什么呢？因为女孩子采茶。凡是生产粮食的地方，更愿意要男孩子，因为男孩子干活多。就是这些东西是一个经济选择。就是大家的头脑当中有这样的经济，他不知道未来谁能够养活我，谁才是真正给我养老送终的那个人。

    所以这个作者说他有些建议，他说：“因此，最有效的人口政策或许就是，让人们觉得没必要生很多的孩子（特别是儿子）。有效的社会保障体系（例如医疗保险或者养老金）或金融业的发展使人们能够受益于退休金，这会导致生育率的大幅度下降，或许还会减少歧视女性的现象。”所以很多人想明白这件事以后，他就用经济的手段来解决养老的问题。

    接下来我们说最大的一块，叫作穷人的风险。就是穷人所面临的风险，要比这些中产阶级要大得多。金融危机的时候，这个作者讲特别有意思，他说金融危机的时候，你会发现受伤最重的是中产阶级。因为货币的通货膨胀，什么乱七八糟的，穷人手里本来就没钱。所以货币再怎么通货膨胀，跟他无关，他的劳动力只要涨价，他就通货膨胀就通货膨胀。所以看起来金融危机，什么通货膨胀，对于穷人的影响都很小。

    但实际上，所有的穷人每天都生活在金融危机当中，只是波动性对他们的影响不大。波动性影响的是中产阶级，影响的是那些手里有钱的人。但是对于穷人来讲，他每天都生活在高度的风险之中。

  这里边有一个案例。有一家人已经快脱贫了，在印尼，他们家是做针织衫的，自己在家里边有一个小工厂，小作坊的工厂，生产针织衫。生产完了针织衫以后，然后就开始卖。这个其实是一个有很高收入的一个利润率很高的行业。然后就赚钱，眼看就要脱贫了。这时候他的一个朋友找他进了一批货，给了他2000万印尼盾的一张支票。结果这两口子拿着2000万印尼盾的支票跑去兑换的时候，发现空头支票。2000万印尼盾，大概相当于3750美元。这一下子他们家就立刻打回原形，陷入贫困当中，因为那边还有很多货款需要支付。他们去找警察，警察说那你先交200万印尼盾，因为我们要替你办案，你得给我钱。他们为了能够要回2000万，他们给了警察200万，给完了以后，他们就开始追那个人，也没追回来。然后最后这家人把那个厂子也卖掉了，也完全破产，就彻底回归到赤贫当中。这就是我们说，一点点风险，其实也就3000多美元的收入的差别，就能够导致一个即将脱离贫困的家庭打回原形。那为什么穷人应对风险的能力很差呢？这里边有几个原因。

    第一个就是，当穷人发现风险发生的时候，他们所做的事情就是增加工作量。就是比如说，我在工地上打工，然后现在发现这个工地不雇我这种工人，那我的办法就是我到处求职，我想尽一切办法去做更多的工作，所以供给会不断地增加。就是当这个社会上的需求减少的时候，供给会突然大幅增加。因为大家心慌，大家就会努力地再去做更多的工作，这是第一个原因。

  第二个就是，他们应对风险的方式，是导致供给增加的方式，供给增加的方式会导致价格更低。第二个原因就是，所有的穷人都是兼职的，都是做很多份工作的。那些种地的农民，都会兼职做别的工作，做个泥瓦工，出去干个什么。所以当一个人同时兼了多样化的工作的时候，他很难成为专家，他在任何一个领域当中都是小工，都是只能做手艺的那个人，他没法成为一个专家，所以他的价格很难上涨。

  再加上他们不断地迁居，从这儿跑到那儿，从那儿跑到这儿，他的人脉也不会固定下来，所以这是他们风险变大的一个很重要的原因。

  过去在很多农村地区发生了这种重大疾病，发生这些问题的时候，婚丧嫁娶这样的风险事件出现的时候，大部分采用的就是叫作互助的方式。你看朱元璋在明朝的时候当了皇帝，做的很重要的一件事，就是建立了互助制度。每个村子里边发生什么事，谁家都要给钱，皇帝亲自规定的，每家随份子多少钱。所以他们说，中国人随份子的这个习惯，从明朝正式开始的。

我们很多地方是靠随份子来解决危机的。你们家要搞一个婚礼，搞一个葬礼，这需要花很多钱，可能把你们家的经济就击垮了。所以咱们全村一人凑一点，你这事就过去了。但你要知道，在所有贫困地区有一个通则，无论是东方还是西方有一个通则，就是重大疾病发生的时候，没有人帮忙。

  就是你说你们家是临时结个婚，或者是出了个事，有个车祸，大家都愿意凑钱，帮你解决问题，因为大家能够看到这事可以过去。但一旦你们家这人查出胃癌了，所有的人，好一点的可能过来给你一点钱再也不来了，然后差一点的干脆就不来了，大家心照不宣。就是在印度，在非洲，在撒哈拉沙漠的村子里边都一样。就是一旦这个家庭出现了长期的重疾，大家心照不宣地也不去找别人问，也不用互助了，然后你们也不要来了。因为大家都知道，这事谁也救不了。这就是穷人的这种风险变大的原因。

  你说他为什么不买保险呢？第一，穷人不相信保险公司。他觉得这玩意儿不靠谱，而且有那么多故事，骗人的那种故事，只要听几个这种保险公司骗人耍赖的故事，他就不买了，本来那个钱就不多。第二，保险公司也不敢保。保险公司保这么多，风险这么大，额度那么低，对于他们来讲管理难度极大。

  所以保险公司在这件事上是不愿意插手太多的，这个只能是靠政府的社会保险，就是我们整个社会建立这样的保险体系。现在我们中国的农村已经建立了这种大病统筹、互助，我觉得我们真的是比印度和非洲人幸福太多了。

  然后还包括打工的风险。就是由于他是打短工，所以经常会面临失业的这种状况。一旦面临失业的状况，就会几个月没有收入。大家看过《平凡的世界》，孙少平、孙少安他们俩一开始在城市里边就是打短工。就是每天能够干一个活，挣两块钱，挣三块钱能够活下去，这些失业率是很高的。

    那说农民种地呢？农产品价格的风险对于农民来讲是最大的。就是农民是不掌握市场的，农民是把这个东西卖给二道贩子，这个二道贩子掌控着中间所有的这个信息。所以如果农民丰收了，压价，然后如果农民欠收，焦急，收得这么少。中间的这个人起到了一个价格调控作用，而他价格调控的所有方向都是偏向于自己的，他都是想尽办法让自己赚足够多的钱。所以无论是丰收还是欠收，你会发现受伤的都是最底层的农民。在这一点上我们现在能够看到最有希望的方法，是物联网。就是假如我们能够让果园，城里的IT人士能够让果园，能够让农田、蔬菜的数据全部上传，那我们就会拥有一个相对公允的价格，然后城里人这些大的卖场可以直接和农民来采购，这时候农民的话语权才能够提高。但是在信息不平等的情况之下，农产品价格的波动的风险几乎都是被农民承担，农民是这里边最难以博弈的人。

  然后包括为什么容易惹祸啊，容易打架或者容易喝了酒干吗。我们前面讲了，这个作者说，他们跟很多心理学家求教过这件事，皮质醇的作用是很大的。因为长期的贫穷会带来极大的压力。压力带来什么呢？压力带来我们头脑当中分泌足够多的皮质醇，而皮质醇这个东西就是压力激素。

    皮质醇会直接损害人的认知及决策能力，由压力释放的皮质醇会影响大脑的部分区域，比如前额皮质、类扁桃体、海马区，这些都是认知功能的重要区域。特别是前额皮质，该区域对于抑制冲击响应很重要。就是遇到一件事他容易爆发，他容易愤怒，他容易跟人打架，就是喜欢喝酒，借酒浇愁。就是家庭生活条件越糟糕，他越容易有这样的不良嗜好。这种不良嗜好导致脾气变得很暴躁，结果易惹祸，一惹祸陷入到陷阱当中，然后风险逐渐地变大，这些东西都是每天穷人所面临的大量的风险。

    那这些东西要解决，要降低，我能够想到的，可能教育是很重要的，那未来可能科技是很重要的，然后政府的保险是很重要。政府对于穷人的长期的这种支持和帮助，然后降低他们皮质醇的含量，这是非常重要的举措。

  然后接下来还有，那你既然这么难，为什么不搞小额贷款呢？就是给穷人提供一些小额贷款。大家知道尤努斯，他认为穷人都是天生的企业家。说我只要给他们几十美元，他就能够脱贫。他举的最简单的例子，就是一个孟加拉的一个小孩，无业，在那儿游荡，给他20美元，拿20美元干吗呢？可以买一个鞋箱，买一个擦鞋的箱子，买点鞋油，他就可以在大街上给人擦皮鞋了。一旦可以擦皮鞋，他就有一份工作了，然后收入开始增加，他就不需要再做这样的事了。这是尤努斯当年做小额贷款公司P2P，一个非常重要的一个出发点和原因。

  这里边有一个案例需要让大家了解一下，什么叫残酷的现实。

  “在印度的陈耐市，如果水果贩早上从批发商那里进了1000卢比（购买力平价51美元）的蔬菜，那么她晚上平均需偿还批发商1046.9卢比。支付的利息为每天4.69%。要想搞清个中原因，我们可以先来计算一下：如果你今天借了100卢比（购买力平价5美元），那么你明天就要偿还104.69卢比，如果你延迟一天还款，那么后天就要偿还109.6卢比。如果借款30天，你就欠了近400卢比；而如果借款长达一年，应还款就高达1,842,459,409卢比（购买力平价9350万美元）。”

  也就是说，你只需要贷款5美元，一年不还，你要还1亿美元，这就是那些摊贩每天所面临的借贷的环境。就是你越穷，你借贷的利息就越高。我们过去在中国小额贷那时候很疯狂的时候，我们经常听说这个年息40%，那个年息50%，我们觉得不可思议，做什么生意能挣这么多钱呢？但是有大量的小企业主到了发工资的时候就是去借这个钱，借完后他期待着下个月能够赶紧还上，然后这个导致了大量的金融的风险。

所以后来就有一个叫蕾迪的女士，一个印度的女士，她有点钱。她就发现，这是个很好的生意，而且这个生意还能够帮到很多人。所以她就降低这个利息的要求，她说我根本不需要那么高的利息。所以蕾迪的这个做法跟尤努斯是一模一样，就是发展小额信贷，她觉得小额信贷就能够帮到这些人。你不需要借那种高利贷，借那么高的钱，然后用这样的发心去做这样的事。到2010年7月份的时候，蕾迪已经发展了420万户贷款对象，然后贷出去了420亿卢比，你看这生意做得很大。

  为什么穷人贷款利息那么高，这里边有一个叫乘数效应。乘数效应是什么呢？这些穷人有可能还不上款，因为我担心有人还不上款，所以我就需要增加监督的人手，就监督的成本就变得越高。然后监督的成本越高，导致利息越高，导致不还款的可能性越大，然后不还款的比例越高，我就只能再增加利息，乘数效应就不断地增加，所以才会导致这些高利贷最后高到那么高。你知道穷人往往最后会找一个，有个名词，在经济学上有个名词，叫作最后贷款人。各位知道这个世界上最有名的最后贷款人是什么人吗？在意大利就是黑手党，他是最后贷款人。黑手党的办法是，你向我借钱没问题，不用抵押，钱借给你，然后约好了什么时候还，然后你要不还，黑手党有他的办法，这是最后贷款人。然后在印度，在中亚地区，最有名的最后贷款人叫喀布尔人。这些喀布尔人每天身上带一个袋子，然后在集市里边走来走去，挨家挨户地串门，看起来是卖他们的手工艺品，实际上是问要不要贷款。所以这个是我们说，小额贷款的困难。咱们再说回那个蕾迪女士，你猜后来怎么样了呢？就是有一天，突然因为，当她发展到了420亿卢比以后，是大量的钱在外边散布的。突然有人发出新闻，在网上各种地方发，说蕾迪跑路了，蕾迪已经躲到美国去了，完啦，这样。然后当这个新闻出来了以后，大量的转发，就是你控制不住。然后蕾迪就赶紧站出来说，我没跑，我在这儿，然后四处演讲，就跟别人讲说你放心不会走。

  但是你知道那些借她钱的人都希望这个新闻是真的，因为借了钱的人趁机就不还款了。所以借钱的人找到了这么一个理由，一看，她要跑路，我不还了。因为反正别人也不还了，那我也不还了。然后最后导致你只要崩盘，你只要被抓或者你只要倒闭，那你就不会问我要钱了，这是一个恶性循环。而一旦真的跟风不还，那她就真的出现了危机，她就还不上了，她的钱就转不动了。然后这时候，她的选择要么就被警察抓，要么就宣布破产。

  除了贷款之外，还有一条路就是，穷人应该储蓄。就是我们觉得，你既然可以买电视，你把它存起来。然后这个作者就发现，在非洲很多村子里边，这些人都是存砖。就是有了钱就买几块砖，放在那儿，盖那个半截的房子。整个一条路开过去，到处都是半截的房子。这个案例我们在《事实》那本书里边讲过。就是大城市里来的人觉得很奇怪，烂尾楼，这个村里这么多烂尾楼，盖一半。不是烂尾楼，那是人（家）的银行存款。

  这个作者说，为什么他们会把钱变成砖放在那儿呢？非常重要的一个原因是，钱根本存不下来。一旦你给这个家里边很多现金，放在那儿，需求太多了。你说小女儿想买双球鞋，你买不买，那么心心念念地想穿一双球鞋，你不给她。儿子衣服都已经破成那样了，你给不给他买。家里边过节想吃只鸡，行不行。就是太多的地方需要花钱了，所以大量的农民不存钱。他们的办法就是存砖，存化肥。就是你要等到我需要买化肥的时候拿出钱来，对不起，等不到那时候，钱存不住。所以有钱就买点化肥，放在那儿，这些硬通货既能够抵御通货膨胀，还能够把资金固定下来，这是他们的储蓄方式。

  而银行不愿意给这些人服务，就是因为他们服务的存款额极低。人工是一样的，人工处理一个账户，处理一个有钱的账户，处理一个没钱的账户是一样的，他需要这么多的人工，但是你存这么点钱。所以银行就提高了他们的服务费，导致大量的这些人不去银行存钱。

  很多不发达地区的农村是靠轮转基金来做的。什么叫轮转基金呢？大家都把钱凑在一起，有一个人看着，然后当他需要钱的时候，他就找那个轮转基金。他说我存过多少罐，你现在给我多少，拿出来啪一砸，然后再把那个钱拿出来用。就是用这样原始的方法，能够想尽办法地留住一些钱。

    这个作者帮他们算了一笔账。就是如果他每天能够少喝两杯茶，持续三天，也就是六杯茶，假如他能够少喝六杯茶，他就能够减少还款的那个利息，然后就一步一步地形成正向现金流。总之算出来的结果是，只要少喝六杯茶，他就可以远离高利贷。

  但是做不到。就是大量的这些小贩，每天那两杯茶省不下来，这是他们必要的支出。就好像我们在网上看那个笑话，说你看你这一包烟多少钱，你这一包烟50（元），然后你一天抽两包100块，你这一个月这就是3000块。假如你这一年把这烟戒了，你看你这一辆车就有了，这多好算的一个账。然后这个人就问他说，你抽烟吗？他说没抽。那你的车呢？也没有。就是抽烟这个行为他停不下来，就跟这个小贩他喝茶停不下来，是一样。而那个人为什么没有车呢？我们前面讲过的，钱存不住，钱到手里边了就出去的地实在是太多。

  但实际上如果你理智一点的话，你是可以做得到的。那些所谓真正从底层脱贫的人，其实就是开源节流，他有超强的自控力，他有钱，他知道存下来，他知道拿它买生产资料，他知道用它来生利息，知道用它来想尽办法，帮助自己摆脱贫困。

  但是贫穷和自我控制之间，是有着这样的生理关系的。就是当你的生理上受到了极大的压迫，你的皮质醇水平比别人高很多的时候，你的自我控制能力就是要低很多。你想想晚上下班的那个地铁里边你就明白了，只要飘着香味的地方一定排队。就是这样，这就是自我控制的问题。

  最后一个板块就是创业的问题。尤努斯说，穷人应该创业。这个作者讲，这个印度作者说，他小时候他的叔叔是一个很有钱的人，在证券交易所里面上班，然后他想跟他叔叔学经商。他叔叔就把他带来，说你来，你跟我来，我让你看看什么叫经商，把他带到证券交易所门口。

他以为是要去看证券交易所，结果不是，就站那儿看三个妇女。这三个妇女拿着很多沙子，当地有海，从海里边拿出沙子来，把那些沙子铺在公路上，然后汽车开过去，汽车不断地开，碾压，然后排气，这样，把那个沙子烘干了。就是她把一些湿的海沙，拿到马路中间，让那个汽车压过之后烘干，烘干以后把那些干的海沙铲起来，放在袋子里边拿走。

  然后这个作者说，这是干吗呢？她为什么在这儿搞沙子，这是干吗？他的叔叔告诉他说，这就是经商。你看，一个人不需要任何本钱，一个人就可以经商。原因是在当地有很多富裕家庭要用那个细腻的、干净的白色的沙子洗碗。擦洗碗，擦洗什么东西，他用那个东西擦，一擦就很光亮很漂亮，这个东西是要买的。所以这些穷人家的妇女去海边把那个湿沙子拿来，利用大城市里的热浪，利用那个汽车把它烘干，就这么一个工作。所以他从小跟尤努斯一样，他心中也有一个想法，他说，穷人太会赚钱了，就这样的招都能想得出来，白手起家。

  但是你会发现，再深入一步去观察的时候，你就能够发现，穷人创造奇迹只在开始这一下。也就说拿海沙烘焙的这个妇女，你让她搞一个海沙加工厂，她是搞不出来的。然后她做着做着永远就徘徊在这件事上，就是撒海沙在这个地方。

  所以对于很多的创业的穷人来讲，他们并不是天生的企业家，他们创业只是在最初，我们说那个曲线这样上来的那一刻，能够感受到收入从1美元可能变到100美元，这是有可能的。但是到了100美元以后，一旦遇到经营不善，他就回到1美元。因为要经营一家真正的企业，和开一个小摊，烘干一些海沙来养家糊口，是完全不一样的。

  所以很多这些底层的人经商，搞一个小卖部，搞个什么，你会发现他经营的种类越来越少，他舍不得投入。他有了钱以后，有大量的这些经过创业赚了一点钱的穷人，最后选择做什么呢？这一点很多人没法想，他们赚了这个钱以后，拿这个钱去给自己的家人买一份工作。就是想尽办法拿这个钱去找路子，让自己家的孩子去哪个地方上班，用这个方法回归到一个工薪阶层，这样的话也是一个脱贫的方向。但是他不愿意拿这个钱再投入进去，把这个生意做大。

  就是能够真正把这个生意从小不断，从无到有越做越大的状况，是个极少数，非常难以发生的。这个书中用到的几个案例，由小做大真的是从无到有，用的全是中国的案例。就是中国的一个农村的妇女，或者中国一个在城里边打工的一个年轻人，真的是抓住这样的机遇越做越大。中国人是真的很会创业的我觉得，当然不能一概而论。

  就是对于穷人来讲，要想真的学会创业，要想真的能够把一个事业，从糊口做成一个公司，做大，这个是有着一个极大的门槛的，这个是需要学习的。所以像我们讲《低风险创业》，我也希望有更多的人知道，有更多的人学会低风险创业，不要花那么多的钱，不要把身家性命都放在里边。最后他们很多人很理性的是，买一份工作算了。

  最后一章这本书里边讲到，政府能够起到一些什么作用。他说：“在所有极度贫困的地方，伴生性的就是政府的腐败和玩忽职守。”就是一旦政府，像印度的那些医生不去上班，这些教师不到岗也不管，然后疫苗打不了也不管这种状况，这就是政府不管、不作为、不做事。所以政府的腐败和玩忽职守，会导致贫穷的加剧。

  在这儿我们得说一下中国的实践。我有同学原来在西安的海关工作，然后最近这几年我就发现，他整天就在农村待着。他是扶贫工作，叫对口扶贫工作。这种对口扶贫工作干了几年以后，我就发现他变得越来越开心了。就是他并没有用那种说被要求的，我必须来做这个事，我真倒霉，我去干这个事。他跟那些农村的大爷大妈打成一片以后，他找到了地气，他找到了自己人生的价值，他帮助那些农村的人致富，帮助那些人脱贫，然后他感受到很开心。就是你会发现，真正到了农村一线，到了扶贫工作一线去做这些事的人，不像我们想象得那么焦虑和痛苦，反过来他的心胸开阔了，他会觉得很开心，因为助人本身就为快乐之本。所以中国的扶贫经验在全世界我觉得都是值得借鉴的。

  所以在这个过程当中，我们每一个人如果有余力，我们有一些能力，有一些技能，有一些财富，我们可以去做这样的事情。我不认为这是奉献，我不认为这是一个做好事，这就是生活，这就是你获得更美好生活的一种方式。因为这个会让你快乐，往往给你带来的要比给他带来的还要多。当然如果你在去之前，能够把这本书了解一下，你就会知道什么东西对于贫困的人口是最重要的。这就是我们说，了解真正的那个贫穷的陷阱在哪里，我们才能够有效地帮助人们走出这个贫穷的陷阱。希望全世界的贫困人口都能够脱贫，过上幸福健康的生活，谢谢大家，阅读