“朋友告诉我，你到来后，我的许多观点将会重塑，我会变得凶猛而又脆弱，我将会有个终身的软肋。无论你将带给我什么，此刻我耐心的等待这一刻的全面来临。我等待着拥抱你的生命，就像再次拥抱我自己的，拥抱这个世界”。— From《三观易碎》的致女儿书
孩子的到来，你是否有了软肋？也许是最近疫情的影响，新手宝爸宝妈们的焦虑感和责任感都日渐强烈。为家里的“四角吞金兽”配置保险，已成为家长紧急且必要的事情。可在与各位宝爸宝妈沟通过程中我发现，90%以上的父母为孩子买保险的思路都是错误的。
谨写下此文“儿童保险防坑指南”。希望宝爸宝妈们看完这篇文章轻松避坑，不花冤枉钱，不走冤枉路。
本文将分为这三大部分内容：
✨第一部分：宝宝保险配置的三大误区；
✨第二部分：儿童保险，科学合理配置；
✨第三部分：如何挑选合适的保险产品？
宝宝保险配置的三大误区
误区一：只给小孩买保险，大人却裸奔。
“爱子心切”，恨不得把一切都给孩子。很多家长都愿意为孩子买单。每年上万元的孩子保险支出，但父母却没有任何保障。其实对一个家庭来说，父母才是宝宝健康成长的最大保障。
宝宝生病了还有父母。可是如果父母生病了呢？拿什么来保护孩子呢？因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。
这样的话，万一父母不幸出险，能够确保孩子至少有一笔理赔金，维持正常的生活，让孩子继续接受良好的教育。
误区二：盲目购买教育金
很多父母都会希望给孩子建立一个专属账户，加之近些年来“复利账户”的确很不错，于是父母们很愿意每年存进去一笔钱，却没有配置或疏于配置健康险，这其实是保险功能的本末倒置。由于孩子年纪尚小，自保意识薄弱，遭受意外伤害和生病的概率概率要比大人高很多。一旦出现这种情况，父母会不惜一切代价给孩子最好的治疗条件。这样一来，医疗费用的支出就会相对庞大。因此，我建议”先保障，后理财”，先预防疾病和意外的风险，再考虑教育金，婚嫁金，创业金等。
科学合理的保险配置，才能真正为孩子建立一堵防护墙。
误区三：给孩子投保，保费越高越好。
想给孩子最好的爱，这是为人父母的本能。于是有些销售人员就会抓住父母"爱子心切"的心理，推荐价格高昂的保险产品。可保险产品不等同于其他商品，给孩子买保险不能以价论好坏，要根据实际情况着重留意保障内容和保额，选择适合的才是最好的。
理智的爱，于家庭经济而言，可以不花冤枉钱；于孩子而言，可以真正拥有全面的保障。
儿童保险，科学合理配置
在购买商业保险之前，一定要先给宝宝配置国家少儿医保。医保属于国家福利，参保限制少，是每个家庭成员最基础，也是最划算的保障。无论是给自己，还是给孩子，都需要将医保配置好，再考虑商业保险。
医保性价比高，保障力度不错，可以报销宝宝生病，发生意外时的部分医疗费用。且有了国家医保，购买商业医疗险也更便宜，报销比例更高。建议宝宝一出生就办理（国家医保和商业健康险并不冲突。医疗费用可以先通过医保卡报销，再凭借医院出具的分割单、发票收据由保险公司报销剩余部分）
✨具体办理方法：因各地规定不同，可以直接致电社保局12333进行查询了解。
买保险是为了防范风险，那么孩子面临的主要风险是什么？权威医院杂志《柳叶刀》的一篇文章中曾评估了51个国家1990年至2016年中，5-14岁儿童死亡原因的分布和趋势。研究结果表明：儿童排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水。除此之外，烧伤烫伤，猫抓狗咬等都是孩子常见的风险。
科学合理的保险方案，需要把所有潜在的风险保障全面。因此，在有了少儿医保的前提下，我建议孩子配置商业保险的顺序为：意外险＞重疾险＞医疗险＞理财险
如何挑选合适的产品
针对以上各个险种，我们应该如何挑选呢？
一.意外险
意外险主要包括意外身故，意外伤残，意外医疗。（意外伤残是根据国家伤残等级评定标准鉴定后赔付。比如伤残等级为10级，则赔付比例为保额的10%）
1.购买建议：
①意外医疗额度：报销额度要充足，一般额度为1-2万；
②报销范围：优先选择不限社保内用药的，涵盖自费药；
③报销比例：免赔额越低越好；报销比例越高越好。
✨温馨提示：国家为了防范道德风险，对于未成年身故的赔偿额限制如下：
0-9岁：身故赔偿不能超过20万；
10-17岁：身故赔偿不能超过50万
2.费用：
每年60元~200元
二.重疾险
恶性肿瘤已成为除意外伤害之外，威胁儿童生命的第二大原因。比如儿童高发的白血病，严重川崎病，严重手足口病等，符合理赔条件直接赔钱，不用等报销，买多少保额就一次性赔付多少钱。
1.购买建议：
①年纪越小买越划算，且身体良好，选择范围广；
②预算有限的家庭：考虑定期重疾，保额50-100万； 预算充足的家庭：定期重疾+终身重疾搭配，实现最大杠杆。
③关注保障内容，优先选择针对一些少儿高发重疾双倍赔付的产品。
2.费用：
以0岁宝宝，50万保额为例
保定期（30年）：每年约500~1000元
保终身：每年约2000~8000元
✨关于保额多少充足
A：医疗费用
以白血病为例，根据临床数据显示，治疗费用至少30万元；如果需要骨髓移植，那么另需手术费30万。其他疾病情况也许不同，但这不是数字上的四舍五入，我们只能按最坏的情况考虑。
B：治疗连带费用
需要考虑以下问题：
①不幸罹患重疾时是否要去医疗资源好的城市就医？
②倘若去往异地就医，住宿以及交通费用所需多少？
这里至少需要十万块钱吧，当不幸罹患重疾时，这些隐性支出都是我们需要考虑进去的。
C：收入补偿
孩子生病时，家长往往只能请假或辞职照顾孩子，容不得商量，或者请人照顾小孩。无论是哪种情况，需要停工几年，这几年的年薪就是所需的钱。用来支付康复费用，日常生活支出，房贷车贷等刚性支出。
因此保额是否充足直接决定了当重疾发生时是否可以保证原本的生活品质不受影响。所以孩子的重疾险额度=60万+10万+预计休息年限*年薪。
三.医疗险
以住院治疗为赔付条件，不限病种，不论意外住院或者生病住院都能报销，解决医疗费用的问题。主要分为“百万医疗险”以及“小额医疗险”这两种。
&百万医疗险
住院报销额度高达300万，免赔额1万，不限社保用药。
1.购买建议：
①选择产品稳定性高或者保证续保的产品
②附加增值服务，如保费垫付以及绿通服务等
2.费用：
每年约100~800元。
&小额医疗险（非必备）
住院报销额度1万~5万，免赔额低，适合预算极其有限或身体素质差的孩子，可作为百万医疗的补充
1.购买建议：
如果预算有限，考虑抗风险能力更高的百万医疗，因为我们买保险优先抵御自己承受不住的风险，小病小灾自己完全可以承受，或者通过医保也能报销。
2.费用：
每年约100~400元
四.年金险（教育金/婚嫁金/创业基金）
提前为孩子建立一个专属的复利账户，锁定利率，提前规划，让孩子的未来有百分百确定的现金流。
写在最后
避坑：
1.一份保险涵盖所有险种❌
2.保险公司大小无所谓，条款至上✌
客观中立保险第三方，只为你买对赔好❤️
