最近保叔整了个保险的社群，本着科普保险“买对不买错”，对市面上各个公司的险种进行分析，结果收到的最多的问题居然是“车险”要怎么买。。😤

好好好 你们大晒

来就来

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目前中国车险市场上，车辆保险主要有两大类：交强险、商业险，其中商业险又分为基本险、附加险。

附加险并不能独立购买，它是附加在基本险（如第三者责任险、车辆损失险以及交通强制责任险）上购买的，附加险包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、车辆涉水险等。

首先，各位车险小白们，要懂得怎么去买，得先理解了各个险种的大概意思

一、交强险

是国家强制要求每位车主必须购买的保险。

我国《机动车交通事故责任强制保险条例》对于交强险的赔偿范围进行了明确规定，理赔最高限额是12.2万

果然用图片做出来一目了然，不过值得注意的一点是，受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

二、机动车损失险

机动车损失险，指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿，这与第三者刚相反是顾自己的。

这是针对车辆本身的损失投的保险，同时，不上车损险，不计免赔等其他附加险上不了。

图片来自网络

较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）

敲黑板

这项保险的理赔率非常高！

三、第三者责任险

保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。在机动车交通强制保险（简称交强险）出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。

第三者险顾名思义是赔给事故第三者的（不包括被保险人或者驾驶人的家庭成员） 

有一定的免赔率，这里需要后面的附加险（不计免赔）来搭配

另外，违反安全装载规定的，增加免赔率10%

图片来自网络

同时建议有经济能力的车主将额度定在100万以上。

四、车上人员责任险

即车上座位险，指的是被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任。

一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一万，，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。

但这在发生重大事故时，杯水车薪，建议一定要给自己上意外险，学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是自己或者司机来承担。

五、盗抢险

保险责任为被保险车辆全车被盗窃或者被抢劫，对被保险人造成的直接经济损失（包括全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用等）

在被保险车辆被盗抢60天之后，保险公司会按照保险合同的有关规定，按实际的保险金额对出险时被保险车辆的实际价值进行赔偿，从而减少车主的经济损失与负担。

而且被保险车辆的实际价值是指用新车购置价减去折旧金额的价格，年年有折旧，并不是新车价格，另外，如果您的车是二手车，请按实际价值和购车发票金额的低者投保，保高了也不能赔偿那么多。

六、发动机特别损失险（涉水险）

投保了基本险的车，才可上此险，属于附加险。

保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，可给予赔偿。

车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

但是如果被水淹后车主还强行启动，发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。

七、玻璃单独破损

在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。

八、车身划痕损失险

这个险种也是是车损险附加险，在无明显碰撞痕迹的车身表面油漆被单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。划痕险是车辆损失险的附加险，即需要在投保了车辆损失险的情况下方可投保，不可单独投保。

不过划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险。

有的保险公司推出：上车险赠送划痕险。为什么可以这样？实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样，申请理赔。所以不要被“上车险便宜”、“上车险赠送划痕险”等词语所诱惑，羊毛出在羊身上。

九、自燃险

一般新车有质保，不需要上自燃险，旧车因供电线路和油路老化可能有自燃风险。

根据保险条款，自燃是车辆损失险的除外责任，保险公司都会在保单中注明。如果担心车子出现自燃，应该购买专门的自燃损失险。

十、不计免赔险

商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率：

负全部责任的，免赔20%。

负主要责任的，免赔15%；

负同等责任的，免赔10%；

负次要责任的，免赔 5%；

上面这个免赔的百分比，保险公司是不给你承担的，需要自己掏腰包，如果上了不计免赔这个附加险，那么就不存在免赔率了。

图片来自网络

十一、指定专修厂

在投保时要求车辆在出险后可自主选择具有被保险机动车辆专修资格的修理厂进行修理，例如4S店，并愿意为此选择支付相应的保险费。相反，如果车主没有选择该条款，那么车辆出险之后，则由被保险人与保险公司协商确定修理方式和费用，如果没上，只会按照一般修理厂的市价定损，如果想去4s店维修，那么自己就要担负其中的差价。

保叔给一份参考建议，可根据自身条件来筛选险种

另外，日常中我们购买车险一般有这四个渠道：4S店续保、朋友代理车险、保险公司官网、电话销售，这里也大致分析一下利弊吧~

①4S店续保

能在4S店销售的保险基本上都是大品牌的，也经过4S店的筛选，而且都有专门的理赔顾问，定损都可以在店内进行。

一般一个电话，就会有专门负责理赔的人员告诉你怎么操作，如何确认好责任，拍照片。

但唯一的缺点就是价格高，用钱买服务，也不是不可行。

②朋友代理车险

保叔认为，这算是一种便宜又靠谱的渠道，当然，必须是那种知根知底的从业者，在保险公司干几个月就走的也常见

自身的保险相关从业人员能拿到的优惠可比你能想到的高出不少，而且对于保险知识也比较了解。

③保险公司官网/APP

网上自行续保，便宜！

每个保险公司的官网都会有一个车险入口，实在找不到打个电话去问问也是可以的，但是这个渠道就需要具备有一定的保险知识，理赔的时候也得查好相关的条例与手续，不然就有得跑。

④电话销售车险 

一般来讲，在你的车保到期之前的3个月，一定会有一家保险公司的电销人员会找到你，而且给出的价格相当诱人，直接可以给你返现或者送油卡，同时也送了很多服务，例如拖车，免费租车等等，相当诱人。

但这渠道不建议，不是说动了什么车险的奶酪，而是规定行驶里程、规定驾驶人、甚至还要求行驶道路等等他们没讲罢了，当然也希望保监会能理理这电销服务。

有一点比较有趣的是，车险中途是可以退保的。

即使我们现在购买了车险，如果觉得它的优惠不够好，或者服务差，我们可以退保，然后换其他保险公司。

另外，车险对于醉驾、危险驾驶等等一些违法行为是不赔的，这大家都知道，需要补充的是，以下行为也可能导致保险公司不理赔

1.无证驾驶，现场查勘时可以暂时没有,在理赔时一定要提供；

2.事故的48小时内一定要报案，不是说保险公司不理赔，只是一些损失无法确定或扩大的部分，保险公司不承担赔偿责任；

3.没有年检没得赔，老生常谈，新手必记；

4.同一单位&同一车主名下两台车相撞没得赔，一般来说，这种情况下，仅仅是发生车损，保险公司拒绝理赔。

商业三者险责任免除是这么说的：被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。

保叔

互联网保险行业高管，AFP持证理财师

致力于完善中低收入家庭保险规划

提高经济承受能力，改变风险管理模式

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