晓晓读书笔记-经济学篇 

2019-8-8

保险代理人在展业过程中遇见的一个常见客户问题就是：买保险不如把钱存银行划算。

中国有句古话叫未雨绸缪，意思是今天要为未来的不确定做准备。有趣的是，储蓄和买保险，都是应对不确定的方法。两者有什么不同呢？为什么有的人认为储蓄好，有的人认为买保险好？

我们先做一个小测试：

举个例子，我愿意给你1万元钱，但有不同的给法。

第一种给法：直接给你1万，没有任何风险。

第二种给法：给你80%的机会拿到1万元，当然还有20%的可能你的钱会损失，甚至会1分钱都拿不到。

如果选择第一种给法，那么你是“风险厌恶型”的人，你不要任何风险；如果你喜欢第二种带有风险的选择，而且风险越高你越喜欢，那么你是“风险偏好型”的人。如果你对这两种给法无所谓，哪种都行，那么你属于“风险中性型”的人。

知道自己是哪种风险类型的人之后，我们再看看储蓄和买保险有什么区别。

一个人现在年轻力壮，但将来年纪大了可能会生病，为了预备将来治病和养老的钱，有两种做法：

仍以1万元举例，

第一种做法：从现在开始存钱，每年拿出10%的收入【1万元】存起来，存了30年。

第二种做法：每年拿出10%的收入【1万元】买保险，买重疾险+养老保险，买了30年。

这两种做法的区别在于：

如果用储蓄来未雨绸缪，30年到期，在这30年期间你身体倍棒、没有生病，你可以拿到30万+利息，存的钱没被花掉，就赚了；如果运气不好，生了大病，30万可能就会被用掉，养老财富就会减少。

如果用买保险来未雨绸缪，30年到期，在这30年期间你身体倍棒、没有生病，你可以100%拿到20万养老钱，再➕30年分红，保守估计≥30万，买保险的钱没被花掉，就赚了；如果运气不好，生了大病，给你50万治病，还能100%拿到20万养老的钱，养老财富还在。

用经济学解释保险原理就是：买保险的人都是“风险厌恶型”的人，不喜欢变化，不喜欢未来养老财富跌宕起伏，他只要一种服务：无论未来如何，自己的养老财富都一样。

有人有这种需求，就有人会提供这种服务，这种服务就是保险服务。

通过保险来未雨绸缪，它的特点是未来无论疾病还是健康，未来养老财富是稳定的，但这种稳定性得花钱来购买。除此之外，购买重疾险还能利用杠杆原理，得到一笔治病的大钱。