《财务自由之路》

【德】博多·舍费尔

作者博多‧舍费尔出生于德国，是德国的顶级理财大师，还被誉为“欧洲巴菲特”。他自己也曾陷入财务危机，为了解决财务问题，他学习和实践投资理念，最终成功摆脱债务，实现财务自由。

他还将自己成功的经验分享出来，不仅举办讲座和培训课程，还写出书籍，让更多人看到，他的《赢家法则》、《小狗钱钱》等书籍更是在全球销量超过千万册。

我们都知道，要想实现财务自由，首先要了解理财的基础知识，其次要了解增加收入的方法，最重要的就是开始行动。但是还需要一本好的指导书籍。《财务自由之路：7年内赚到你的第一个1000万》（以下简称《财务自由之路》）就是这样一本书。

若要理财，首先要有财可理。许多人说“我收入不高，很难有结余，要怎样理财呢？”若要有财可理，无非就是开源节流。

首先说节流方面。

你有没有想过，是什么原因导致自己的钱不够花，成为月光族？答案就是债务问题。这里的债务问题，指的是消费债。为了满足购物欲和虚荣心，刷爆信用卡，为了还信用卡，拆东墙补西墙。那么为了实现财务自由，首先需要解决的就是消费债。而要解决债务问题，最重要是要改变观念。

但在收入不增加的情况下，强制储蓄后，用于消费的数额必然减少，我们就需要克制一些期望型消费，这样我们难免感觉到生活质量有所下降而难以继续自律储蓄，所以财务自由之路是很难走的。

为减少消费债，以下是一些实用技巧。

首先，列出自己的每一笔支出。这一点很重要。要清楚自己每个月都需要支出哪些款项，然后制定预算，按照预算来支配金钱。

然后，不再使用信用卡或者将信用卡注销。正是因为信用卡的额度大于自己的收入，所以才会错误的认为自己有钱刷。为了还信用卡，又借更多的钱，长此以往，会形成恶性循环。将信用卡停掉，只花自己收入的部分，也就避免了更多的债务问题。

第三，要注意每一笔支出。在每一笔支出时，都要三思而后行，避免冲动消费。正如作者博多‧舍费尔在《财务自由之路》中所说，“我们想要的东西并不等同于我们需要的东西。”想清楚自己需要的到底是什么东西，也就避免了更多额外的消费。

下面再来谈开源方面。

为了战胜债务问题，解决方法就是积累财富，这就需要我们不断地增加收入。我们大部分人都是上班族，增加收入的方法大多是靠涨薪。要想涨薪，在工作中就要表现出色。那么如何做到出色呢？以下这些方法值得我们借鉴。

第一，刻不容缓地去处理事情。这一点很重要。正如作者博多‧舍费尔在《财务自由之路》中所说，“如果说世上存在成功之终极秘密，那就是刻不容缓地去处理日常事务的能力。”无论你收到什么样的工作任务，都要尽可能快地着手去做，也就是提高你的执行力。试想，同样的工作，你比别人优先完成，更能显示出你的能力，也就能给管理者留下深刻的印象。

第二，使自己成为不可或缺的一员。我们总是想着公司可以给我们带来什么，其实我们应该反过来思考，自己可以给公司创造怎样的价值？在工作中勇于承担责任，主动地去承担工作，让自己变得不可或缺，不可替代。只有你变得不可替代，在涨薪的时候，才会更有说服力。

第三，对自己进行深造。我们总是会觉得工作应付得来就可以了，却很少想着会去提高自己。是将一年的工作经验用十年，还是让自己不断地提高，不断地进步，更新自己的知识储备？当然是后一种更能让自己成为专家。让自己变得与众不同，变得专业，在行业内树立自己的口碑。这样无论在哪个公司，都会有很好的待遇，很好的前途。

通过以上的开源和节流行动，收入增加了，而支出又减少了，我们现在就有了一些结余。这时要靠储蓄，让自己的存款不断地增加。

关于储蓄，我们需要改变一些固有的观念。

第一，使你变得富有的是储蓄而不是收入。我们总觉得自己不断地涨薪，生活会过得更好。但是你收入增加了，支出也会增加，就像仓鼠钻到滚筒里，仓鼠跑得越快，滚筒也转得更快，到最后还是没有存款。并不是收入增加了，生活会更好，而是储蓄会让你的生活变得更好。所以要从现在开始储蓄。

第二，储蓄是一件简单的事情。有的人会困惑，我每个月都省吃俭用，但就是存不下钱。那你是不是每个月只是一味地花花花，到月底留下多少算多少？正确的方法是，在发下工资以后，先拿出10%的收入，存入你的储蓄账户，剩下的再用于支出。如果涨薪的话，将涨薪的50%继续存入账户。这样你的“鹅”账户的存款会越来越多。

第三，你可以随时改变你对储蓄的观念。有的人会说，自己没有能力做到储蓄，或者说要享受生活，不需要储蓄。你可以从现在改变自己的这些观念，因为你需要为你的未来做打算，而不是等到自己急需用钱的时候到处去借。

第四，储蓄使你变成百万富翁。在你有了自己的储蓄账户以后，你可以拿出一部分来进行投资，不要忽略复利的力量，也不要低估时间的力量。等过上许多年之后，你会发现自己有一笔可观的财富。

做到以上三步，可以实现财务自由之路的第一步即财务保障，也就是衣食无忧。要想实现第二步的财务安全和第三步的财务自由，还需要学会投资。当然投资也不是盲目的投资，还需要了解投资的基本知识。以下是作者博多‧舍费尔提出的投资的七条原则。

原则一：识别什么是投资，什么是投机。我们要想投资，先得清楚什么是投机，什么是投资。大多数认为买股票和股票基金是投资行为，其实这是投机，因为它的收益是不稳定的。而投资的典型行为就是购买不动产和创办公司，这两者都是可以定期获得收益。

原则二：区分债务和投资。债务和投资的区别是什么呢？在判断的时候，你需要明白金钱是流向了什么地方。如果是远离你，这就是一种负债，反之，就是投资，使你的收入增加。比如有些人认为购买汽车也是投资，但实际上你买了车之后，需要支付各种费用，这是一种很明显的负债。

原则三：确定你的资产类型。财务投资有三个类型，即货币资产、有形资产、赌博。根据你的资产类型，来确定如何分配手中的资金。

原则四：有形资产完胜货币资产。货币资产通常需要考虑通货膨胀的问题。随着通货膨胀，货币资产是会缩水的，但是有形资产则没有这个问题。

原则五：你必须承担风险。要想通过投资来实现财务自由，是需要付出代价的。你必须承担投资过程中的风险，接受这个过程中会带来的损失。

原则六：分散投资。也正因为投资有风险，所以我们才要分散投资。将手中的资金一部分用于货币资产，比如定期存款、货币基金、债券。而另一部分则用于投资有形资产，比如不动产或者公司。

原则七：投资家和普通投资者是有区别的。大多数的普通投资者都会关心平均水平的产品，在熊市时期待市场好转。但是投资家即使在市场低迷的时候，依然会进行交易，当然是因为他有专业知识的支撑，他们不惧怕失败，敢于犯错。如果我们也想成为投资家，就需要我们不断地学习投资知识。

此外，《财务自由之路》书中还有许多关于理财知识的更为详细地分析与解释，这些解释不仅简单易懂，而且用于实践也很有操作性。

实现财务自由并不是一件容易的事情。正因为它的不容易，才需要我们不断学习理财知识，让自己变得优秀，也需要我们在生活中不断实践这些理论，在一次又一次的实践中不断地成长。

也只有行动才有可能实现财务自由，不行动，财务自由也永远只是一个梦想而已。总要为了这个梦想去努力，不断去尝试。

以后的日子还长，要相信不断积累、不断努力的力量。即使在我们努力过后，没有实现财务自由，但我们至少实现了财务保障，没有负债，衣食无忧，也可以过得很好。