这是Alan闲话多说的第2篇原创

开始规划未来人生的你，是否知道自己目前处于一个什么阶段，下一步应该如何做？本文将带你一同解答几个问题：

1）你现在处于人生的哪个阶段？

2）你了解你的资产负债状况吗？

3）每个资产负债指标所代表的含义是什么？

4）如何利用这些指标对你的资产进行良好的配置？

闲话多说无益，进入正题

全文2914字，阅读时间5分钟。

1.  家庭生命周期简述

在人生的不同阶段，个人对财富的追求也会有不同的需求，在配置时应当因人而异。因此在我们进入家庭资产负债状况的盘点之前，我们先来了解一个家庭的生命周期。

家庭生命周期指的是一个家庭诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。

家庭随着家庭组织者的年龄增长，而表现出明显的阶段性，并随着家庭组织者的寿命而消亡。家庭生命周期概念最初是美国人类学学者P.C.格里克于1947年首先提出来的。如下图1示：

 图1

（1）青年单身期：

参加工作至结婚的时期，一般为24-30岁。这时的收入比较低，消费支出大。这个时期是提高自身、投资自己的大好阶段。

这个时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。

（2）家庭形成期：

指从结婚到新生儿诞生时期，一般为30-35岁。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。

为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还要一笔大开支——月供款。

（3）家庭成长期：

指小孩从出生直到上大学前，一般为35-50岁。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。

同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。但是，小孩上大学的这段时期，教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。如果没有提前规划好容易爆发中年危机。

（4）家庭成熟期（或退休前期）：

指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为50-60岁。

这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

（5）退休养老期：

指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。

以上是一个普通家庭生命周期的划分。当然这种方法是不完美的，因为没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。接下来我着重讲一下单身至家庭形成期，也就是24-35间的一个资产配置状况。

2.  家庭形成期的资产配置

如果你刚踏入社会，收入可能比较低但日常花费又比较大，更没有什么资产的积累。这个时候其实可以不用急着进行各种投资或资产配置，反而应该把时间更多地花在个人能力的提升上，进行知识积累和职业能力积累——投资自己，是当前阶段最重要的任务。

回想我刚开始工作的时候，基本上精力都花在读书，听书，报课程，看各类知识性视频上，也着重在工作中提升个人内功心法；或者叫道，法，术，器的修炼上。工作至今，每年获得加权平均20%以上的工资收入增长。这里先不展开讲，以后开一章专门讲大学生步入职场的道，法，术，器的修炼。

接着我们谈到家庭形成期，这个时候的你已经有了稳定的工作和收入，也开始准备和另一半组成家庭并孕育下一代。资产的规划、盘点和配置在这个时候显得尤为关键。

刚开始工作前几年大家都一样，从30岁开始，你和同事、同学的差距在这个时候开始拉开：有的人已经开始拥有一点小资产并享受着资产为其带来的现金流收入，而有的人每月月光，甚至还欠了一堆的信用卡卡账。试想再过10年，20年，不同人的差距就拉开到一个无法扭转也不可逆的阶段。

那30岁起，或者叫家庭形成期这段时间的主要目标是什么，或者资产配置应该有什么特点呢？

直接上结论，6大指标帮助你：

1）资产负债率：衡量家庭的偿债能力

2）应急能力值：衡量家庭的应急能力

3）负债收入比：衡量家庭的财务杠杆

4）家庭储蓄率：衡量家庭的存钱能力

5）投资参与度：衡量家庭的投资参与度

6）财务自由度：衡量家庭的财务自由度

你会问，如何得知自己家庭资产的这6个指标，以作自我评估呢？莫急，请听我娓娓道来。

3.  家庭资产负债表及收入支出表

首先，两个表，资产负债表和收入支出表（第一章中提到的预算表），见下图2及图4

图2：家庭资产负债表

家庭资产负债表名词解释如下图3所示：

图4: 2020年收入支出表（预算表）

收入和支出就不解释了，你有哪些收入和支出照填就是。

以上的家庭资产负债表和收入支出表，就相当于企业经营中的资产负债表和损益表，与现金流量表一并成为企业的3大财务报表。因此，你看懂并学会应用以上的两张表，是个人理财的基本且至关重要的一步。

4.  家庭资产负债情况的分析指标

根据以上两张表，我们可以用公式算出家庭资产配置的6大指标，并进行分析，见下图5

以上数值根据图2和图4中参数计算所得。

对于家庭形成期的人，这6大指标分别的衡量标准分别是：

1）资产负债率：适当提高，但不要过于激进（40%-50%之间）

2）应急能力值：3-6个月，就是半年之内不工作家庭能正常运转

3）负债收入比：适当提高，加大投资杠杆，职业上升期的收入增速很快（40%以下即可）

4）家庭储蓄率：储蓄率越高，现金流越充足，投资选择机会更多（不可低于20%）

5）投资参与度：参与度越高越好，在不影响生活质量和控制好风险的情况下（慢慢增加）

6）财务自由度：财务自由度达到100%理论上就可以不用上班，而靠投资或副业所得维持生活（300%以上可以葛优躺）

另外，还有一点温馨建议给你哦：

1）投资性资产占总资产比例虽然越高越好，但是也要注意控制风险，简而言之就是不要把鸡蛋都放在一个篮子里，尽量是股票，基金，债券，银行理财，房产等都互相进行搭配。中国人目前的投资性资产基本以房子为主，而美国人主要是股票投资，所以两者取一个平衡会比较好。

2）应急能力值的部分，每个人的情况不一样，如果你每个月的支出不是很多且负债比例不高，其实只要准备够2-3个月支出的现金就够了，把剩余的钱用于投资会更好，万一真的失业了可以找家人朋友短期救济一下。

3）财务自由度，仍然是衡量一个人家庭资产指标的重要因素，也是和每个人家庭的幸福感及安全感息息相关的。以后我会有专门一个课题来讲普通人也可以操作的低风险副业，以期让你可以获得工资，投资之外的收入。

5.  总结

这一章中主要讲了处于家庭生命周期中的单身期和家庭形成期——大概25-35岁的人资产配置的一个建议，并引入了家庭资产负债表，收入支出表，资产配置6大指标。希望小伙伴们赶紧动起手来，对你的家庭/个人资产进行盘点，记录下你的收入支出情况，再根据6大指标对你目前的情况做分析。

点赞、留言可以直接领取家庭资产负债表和收入支出表的Excel版本哦。

下一章会继续对人生规划的方法进行详细的展开。

我们生活在一个前所未有的时代：

免费信息爆炸，大学教育却变成奢饰品；

物质极大丰富，必需品（医疗养老）却未必支付得起；

人的寿命增长，越来越多的人却退休不了；

社会不断探索贫富悬殊的命题，99%的财富却掌握着1%的人手上；

懂理财比以往任何时候都重要，财商低比以往任何一个时代都更致命。

关注：Alan闲话多说

希望大家提高财商，从容面对与金钱有关的人生命题。