文/七蒙主
21世纪什么最重要？人才、信息、资本，也许大家说得都对，但是少不了一条，就是你的信用。随着中国金融业的蓬勃发展，除了银行代发工资、储蓄，我们与银行的往来越来越多。理财、基金、黄金、外汇，如果不是有了网上银行和手机银行，仅仅办理这些业务，估计早把银行挤爆了。
信用卡业务也如雨后春笋，发展迅猛，影响着国人的消费习惯。有人把它看成洪水猛兽，有人则把它当做投资理财的必备神器。一卡一世界，小小信用卡，不仅浓缩了你的的消费习惯，管中窥豹，还反映出一个人的金钱观与人生观。
今天你积累信用了吗？
两千多年前的商鞅，通过“立木为信”解决了变法的诚信之本；“烽火戏诸侯”、“狼来了”，这些耳熟能详的小故事，告诉我们诚信不仅是立国之本，对于个人来说也是成就事业的基石。人无信则不立，“个人信用”越来越重要，也许你还没意识到，我们就已经进入了信用时代。除了储蓄金钱，别忘储蓄自己的信用。
1985年，中国银行发行了第一张信用卡，从此信用卡业务在中国迅速发展。中国居民的消费潜力之大，让世界都震惊，境外消费也是买买买的「土豪」节奏。据统计，2015年中国信用卡和借贷合一卡的发卡数量共计4亿多张，中国人均信用卡数为0.3张，持卡量还比较低。
而在西方发达国家，信用卡普及率高，分期的接受度也较高。比如，美国人均持卡量5张，信用卡普及率接近100%。买房、买车、上大学等许多方面，都要用到个人的信用记录。这也是中国信用卡的发展趋势，从开始的抗拒到逐渐接受，最后就习以为常了。个人信用记录，将成为经济社会的绿色通行证，让信用不良的人寸步难行。这其实也体现了一种公平，如果你不守规则、透资你的信用，“出来混迟早要还的”。
可以量化的信用评分系统
信用差不多、信用较好，这些模糊的评价不利于管理，还容易被人为操纵，当然需要量化，有比较才能鉴别。通常所说的信用是指你的信用分数，这是一套严格的评分体系。目前，美国约9成的贷款机构，使用的都是FICO信用评分体系，分数越高说明客户的信用风险越小。一般由以下五个部分构成：
一是支付记录，占35%。
二是欠款金额，占30%。
三是信用记录时间长短，占15%。
四是你所使用信用的类型，占10%。
五是新卡申请，占10%。
信用评分是利用消费者过去的信用表现，来预测其未来的信用行为。从上面的评分系统可以看出，信用记录的时间越长积累，欠款和良好的还款记录，都能增加你的信用。商业银行、支付宝等金融服务机构，也都有自己的信用评分系统。通常根据评分的高低，授信额度不同，预借现金的利率不同。总之，信用评分越高，享受的服务和权益多，不仅信用额度越高，借款利息也越低。
目前，国内征信体系已经广泛应用于个人信贷业务。无论是买房贷款，购车分期，还是申办信用卡等等，只要有融资的需求，都要具备良好的信用记录。
珍惜个人信用，适度消费，很多大学生在校期间就拥有了第一张信用卡。通过使用信用卡，开始积累个人信用，是个不错的方式。但是，切记要按时还款不逾期。个人征信可以在网上查询，也可以在当地指定的银行自助进行打印。一旦有逾期记录，一般都会保存5年，多次逾期会影响贷款。
小小信用卡，常常能折射出人生智慧
融资能力的高低，决定你调动资金的能力，这也是理财达人对信用卡情有独钟的原因。但是办信用卡之前，有一点必须很清楚，信用卡又叫贷记卡，既然是融资就是一项负债，负债到期就必须还本金或者信用卡分期还需要支付利息。如果你不清楚这一点或者对自己未来的偿付能力有疑虑，建议就不要办信用卡。信用卡的额度，也是你在银行的信用额度，需要一点点积累，不要自作聪明或者存有侥幸心理，透支你的信用。
剁手党、月光族，通常自律性较差的人，容易把信用卡刷爆，总有付不起的账单，而抱怨信用卡的存在。消费的诱惑是无处不在的，对于每个人也是公平的，不能掩耳盗铃也不可能视而不见。及时享乐的人生观，很难抵抗各种诱惑，这张小小的卡片，常常能折射出人性的贪婪与恐惧。一卡一世界，信用卡只是一个中性词，用的人不同才导致结果千差万别。你的金钱观，将影响你以后的财富高度。其实，要管理的不是一张卡片，而是你的生活和对金钱、人生的态度。当然了，从管理好一张卡开始，也是管理财富的必经之路。
如何选择适合自己的信用卡？
信用卡先刷卡后还款，一般都有50天的免息期，可根据自己的需求进行选择，网购较多、分期较多、预借现金较多，还是有出国消费的需求等等。一般四大银行的分期利息较低，但是审批比较严格。有一张高额信用卡的时候，再办其他银行的信用卡，通常会比较容易。
目前，普卡和金卡的年费，基本上都可以通过刷卡减免，一般额度5万封顶。白金卡权益较多，但是年费较高一般不能减免，更适合消费能力较高的人群。信用卡积分比较鸡肋，没必要为了积分换购去频繁刷卡，别老惦记着薅羊毛，有时候还是个别银行的积分抵现比较实惠。
首次申请信用卡，大多数人有5000元额度，日常消费就已经足够了，没有必要追求高额度。只要有良好的信用记录，额度肯定会提升，用卡半年也可以主动致电银行，申请提高额度。根据个人情况一般两三张卡就够用了，卡太多还款日又不一样，很耗费时间和精力。以后有大额消费，除了申请临时额度，还可以考虑申请白金卡，一些小白金卡不仅免年费，额度也能突破5万。
从卡奴到卡神，不仅是管理自我消费力、审美和消费品味的提升，同时有大额消费或需要周转的时候，使用信用卡很便利。不用向别人开口借钱避免尴尬，同时这本身也是对信用好的人一种奖励。
随着信用卡的普及和信用体系的完备，利用好个人信用，学习小额融资和适度负债，对未来的投资也有一定的帮助。学习使用好信用卡，管理好自己的世界。
亮出一张卡，亮出一个精彩的人生！
