1、

傍晚时分，A下班回到家，打开手机，看到父亲的电子体检报告，和父亲商量说，爸，医生建议做个肺部增强型CT复查一下，你周末没事的话，我就提前手机预约好号。

父亲满不在意，回答道，我看没必要复查了，又没感觉哪里不舒服，检查也是浪费钱。

A执意要去，于是开始了一轮理论轰炸：我给你做定期体检，就是发现问题及时解决。像这种刚发现都问题不大，等到症状明显了就比较严重了，那时再去看就错失了最佳治疗时机……

见女儿有些着急，父亲的坚定亦慢慢松开，无奈在一旁的母亲又开始补刀：“下次你要我去做体检我也不去了，一点点问题医院都说得好吓人。我要是哪天真得了大病，我也没那么多钱治疗，我不拖累你们，我自己自缢算了。”

母亲的话让A的心里针扎了一般，刺痛。古话说，养儿防老，如果生病都不给治疗，又会让多少父母寒心。眼看着姊妹几人的处境慢慢好起来了，可看病难，看不起病的观念依旧植根在母亲的心里，和众多平凡的农村母亲一样，根深蒂固。

2、

B的表哥十九岁那年诊断患有青光眼，术后医生嘱托各方面要引起注意，他的情况十几甚至二十几年后，依旧有双目失明的可能。这话在B的姑父心里埋藏了20多年。

前年，表哥驻外担任武汉分公司总经理，眼看日子一天天好起来了，房子换了、车子买了，可他彻底看不见了。去年底，两次眼部手术，终究双目失明。40来岁，正值壮年。

表哥没再工作。病前病后的生活简直天下地下，天壤之别。

孩子的贵族学校负担不起了，不得不重新择校；姑父姑妈为减轻表哥负担搬离城市来到乡下，将城里那套原给姑父母住的房子租出去，每月省下租金给已有20多年糖尿病史的姑妈吃药。表嫂独自扛起整个家庭，一人打起了两份工。

“最可怜的就是你嫂子”，姑姑告诉B，“但最怕的也是她，这才刚开始呢，时间久了怕她扛不住”。

姑姑补充说，前段时间我过去住了一个星期，我是想去帮帮他们。但是我真的看不下去，他眼睛看不见了，吃个饭弄得满桌都是饭、菜、油，胳膊和腿上碰到到处都是伤。心情也不好，动不动就发气。

姑父凝望着远方，眼圈里泪水一直在打转。“我每年都会反复提醒他这件事， 20多年了，终究还是来了。看着他这样难受，过得这样难，我真的不知道我们们活着还有什么意义”。

3、

两个活生生的案例，和疾病有关。无论是以A为代表的普通农村家庭害怕生病的观念，还是以B为代表的因病致贫的最大现实，其家庭资产配置最大的悲哀就是缺乏保障！病魔大战来临，全家无异于毫无防护、以赤膊相搏，其家庭受损度可见一斑。

故而，一组最基础的保险组合配备着实有必要。我个人将这个组合构建成“社保（医保）+医疗险+重疾险”，暂且称之为必备健康组合吧。

（1）社保

这个是最基础的社会保障，一定要买！一定要买！一定要买。城镇职工一般单位都会缴纳，单位承担8%，个人承担2%。前者用来住院报销，后者发放到医保卡里，可用来看门诊结算或者医保定点单位买药；城镇未就业的可购买城镇居民医保，报销比例比城镇职工低点；农村居民一定要购买新农合。

显然，社保具有社会福利性质，它最基础覆盖面最广但也存在一些缺点：比如只能报销指定目录内的药品，自费药等就报销不了，且各级医院报销比例差异较大，拿新农合来说，在乡镇卫生院最高可报销95%，我爸上次小手术在省级三甲医院结算只能报销30%。

那么报销不了的部分怎么办呢？当然，如果你很豪，完全可以选择自行承担。否则，个人认为可配备一款医疗险。

（2）医疗险

这里说的医疗险是指商业医疗保险，她用来做什么呢，解决报销医疗费用的问题。

以支付宝上的好医保为例，总保额600万，可续保到100岁，可报销自费药、进口药、靶向药等医保以外的费用，不管是意外伤害、一般疾病还是重大疾病都可保，提供绿色就医通道，而且不用等结算后再报，可先行垫付。她最大的好处就是社保报销后，除去1万元免赔额，以外的费用，用多少赔付多少。另外市面上还有0免赔额的医疗险，买了几乎治病不用自己掏钱，基本解决了治疗费用一大难题。

但是，倘若罹患重大疾病，不单是长期的、巨额的治疗费用难以承担，还有无法工作带来的经济损失，以及累及家庭生活品质、房贷归还、孩子教育、父母养老等等一系列问题，因病致贫，真的不是纸上说说那么简单。那么，除了社保和医疗险，还有更好的解决办法吗？加配一款重疾险。

（3）重疾险

对于重疾险，保监会已制定行业标准,明确规定包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等在内的25种重大疾病，并且对疾病的标准进行了定义。

和前面提到的医疗险是赔付型的不同，重疾险是给付型的，一旦确诊为保险合同规定的重大疾病，就按照保额给予一次性赔付。

比如，张三购买了50万保额的重疾险，因肺癌晚期，符合保单保障范围，他就只要按照此保险公司保单理赔程序申请理赔，保险公司受理审核无误后，会将50万保额一次性打到他的指定账户，而与张三当前治疗肺癌花了多少钱没有任何关系。同时，这笔钱如何支配全凭保单受益人张三的自由意愿。这就给予了类似张三一类人群很多的自由度，可以用作治病专用，可以用来改善生活，可以让房贷按时归还，又或者让孩子受教育不受影响。

（4）小结

所以对于健康问题来说，个人认为配齐社保+医疗险+重疾险算比较基础的配备。

至于具体产品，医疗险一般都是短期险，一年一买，也就几百元，与个人年龄、当前健康状况相关；

重疾险一般是长期险，可根据具体产品选择保障特定期限，比如保20年，或者保至70岁甚至终身；品类上有消费型重疾险和返还型重疾险，前者和车险差不多，优点是保费低，出事才理赔，没出事就没了。后者保费很高，但根据具体条件可以返还保费。

个人认为，保险就是买保障，选择消费型重疾并将保额配足就够了，没必要为了返还占用太多资金。事实上受通货膨胀影响，几十年后的那个已交保费早就缩水了，难以有大用途，反倒数十年省下来的保费差额却可享受复利带来的神奇效果，同时可让家庭现金流更充沛。