前两天跟我一个朋友聊到梦想。我朋友说，他这辈子的终极梦想是在他们家边上盖一栋别墅。
乍一听，感觉花一辈时间子来实现这个目标也不是不可能的。
但事实是，我这个朋友家在距离北京天安门不远的四合院里，按照北京现在的政策和房价，这辈子要在四合院边上盖一栋别墅估计是有点难度了。
说完这些美好但飘渺的梦想，我们还是要回到理智清醒的现实。
很多人应该都问过自己，我究竟想过什么样的生活？我想在生命的各个阶段拥有多少资产？
人的一生很漫长，今天我们抛掉空想，理性地给自己算一笔账。
我们先从现在往后数三年。
你的三年人生规划是什么？实现它需要多少资金的支持？
要实现这么多资金，你的收入、结余和年投资回报率应该是多少？
这里给大家分享Excel里一个简单好用的小公式。
如果你3年以后想要攒到50万，给自己攒一套二线城市房子的首付，你现在手里没有存款，本金为0，你预计你三年的平均年收入是10万，每年的结余比例是40％，每年理财的年投资收益率是5％。
那么3年以后你能拥有多少钱？
这个钱数是你的目标资金额度,我们称之为FV(Final Value);
你每年可投入的资金，就是你每年年收入与结余比例的乘积，我们称之为PMT;
(pmt实际上是年金函数，用于计算基于固定利率及等额分期付款方式，返回贷款的每期付款额。所以在用于投资的时候，它就是在固定理财收益率的前提下，每期可用于投资的等额资金。）
这里的PMT=10*40%=4万；因为是现金流出，所以负号表示；
所以FV=FV(5%,3,-4，0），在Excel里面算出来FV=12.61万。
也就是说，按照你目前的情况，三年以后你将拥有12.61万。
如果你给自己3年制定了一个攒15万的目标，那么你离你目标距离还差2.39万。
为了达到目标，你可以考虑提高结余率或者是提高平均年收入；
当然如果你是一个理财达人，你还可以想办法提高你每年的理财收益率，这些都有助于实现你的目标。
总结一下这个函数：FV=(rate,nper,pmt,［pv］，［type］）
各个参数的意义分别是：
rate:贷款利率，期利率，或者是投资收益率；
nper：该项贷款（投资）的付款总期数；
pv:现值，或一系列未来付款的当前值的累积和，也称为本金；
fv:未来值（余值）或在最后一次付款后希望得到的现金余额。如果省略fv,则假设其值为0，也就是一笔贷款的未来值为0；
type: 用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。如果省略type，则假设其值为0。type为0，表示期末；type为1，表示期初。
换个角度想，如果你想3年以后攒50万,当前本金为0，同样是每年5％的理财收益率，那么每年应该要存下或者说投入多少钱呢？
这里就要用到PMT函数。
PMT=PMT(rate,nper,pv,[fv],[type])=PMT(5%,3,0，50）
在Excel里面算出来PMT＝-15.86万（负号表示现金流出），也就是说，你每年需要存下15.86万，才能实现3年以后50万的存款目标。
通过前面两点的算法，把目标具象化、清晰化了，你就会去思考，为了达到5％或者更高的目标理财收益率，该如何确定自己的投资组合，应该选择哪些产品？
当你清楚地算出你每年或者每个月需要存下多少钱时，你就能克制住自己冲动消费的欲望了。
不知道这样的方式是否适用于你，至少对玄女来说，非常有用，最近的几次剁手冲动都咬牙忍住了。
如果你也有类似的理财小技巧，欢迎留言与我分享。
