6月18日，西班牙银行BBVA首席执行官Carlos Torres公开表示，区块链技术“尚未成熟”并且面临着诸多有待解决的挑战。而在此之前，区块链已经受到了来自加拿大银行（BoC）、俄罗斯中央银行、挪威银行、荷兰中央银行等多家银行的质疑。

虽然区块链理论上可以提高一定的跨境支付的效率，并可以通过消除代理（middleman）来降低成本，但在是否能够大规模应用于“生产环境”的问题上，仍然缺乏说服力。更重要的是，恐怕没有银行会乐意放弃丰厚的margin fee。

Ripple的野心

成立于2012年的Ripple，是一家位于加州的支付网络和协议公司，其主要目的是促进金融机构之间的转账。

Ripple曾经一度成为第二大加密货币，但在很多人眼里，Ripple压根就不是一种加密货币（Cryptocurrency），因为它并不是推翻政府和银行体系梦想的忠实追随者，而是在一开始就选择与主流金融机构合作，正如Ripple CEO Brad Garlinghouse所说：

我们从一开始就在考虑如何与政府合作，以及我们如何与银行合作……（而不是在琢磨）“我们如何摧毁政府？我们如何规避银行？”

Garlinghouse认为政府不会消失，与其合作并在现有监管框架内进行工作才是符合逻辑的。这种态度帮助Ripple与很多巨头建立了重要合作关系，例如来自中国的支付服务提供上Lian-Lian、沙特阿拉伯金融管理局以及WesternUnion等。

Ripple希望通过帮助金融机构进行跨境转账的工具——xRipid，开创一套全新的主流金融体系。该平台最近公布数据称，xRapid可降低40%-70%的成本，并将交易时间缩减至2分钟。相比之下，传统的国际支付通常需要三到五个工作日。而Ripple在美国和墨西哥之间进行的交易测试也有不俗的结果。

桑坦德的经验

今年4月，总部位于西班牙的桑坦德银行宣布推出基于Ripple的区块链支付网络——One Pay FX，成为了世界上第一家吃螃蟹的银行。

不过One Pay FX虽然由Ripple提供区块链网络支持，但并没有采用xRapid技术，而是基于xCurrent打造——没有把相关银行从整个流程中排除，没有完全改变传统系统。

换言之，xCurrent使用不可变的“interledger”协议，该协议“不是分布式账本”，Ripple首席密码员David Schwartz也对这一情况进行了证实。在xCurrent的下，网络同行不能访问共享分类帐，而这则是主流区块链网络（如Ethereum或Hyperledger）的基础。据称xCurrent技术允许“最终插入”跨境交易到分布式账本中。

尽管如此，该技术仍然可以降低传统国际资金转移通常所需的成本和时间，并已经在西班牙、英国、巴西和波兰的桑坦德银行账户持有人中进行了推广。桑坦德银行承诺将“在未来几个月内”加入更多国家，执行主席Ann Botin说：“（桑坦德银行）可以在当天完成欧洲国家之间的转账，目标在今年夏天提供跨多个市场的即时转账。”

据说在One Pay FX投入使用的第二年（2015年开始）就实现了在一天内完成跨过转账，而在英国分行已经开始内部使用基于区块链技术的移动支付。

桑坦德银行并不是唯一一家希望落地One Pay FX技术的银行，韩国Woori Bank也计划在今年引入基于Ripple的“商业化”国际汇款。据称该银行数字战略部门在1月份进行了初步测试，结果是积极的。

值得注意的是，这一试验是基于日本的一项计划的一部分，该计划涉及Ripple和SBI集团，另有37家机构参与了试验。其中，至少有23家银行参与了区块链汇款的尝试，绝大多数是日本银行，亚洲似乎特别适合区块链解决传统货币欺诈的方案。事实上，在新加坡，以区块链为基础的跨境支付理念甚至是由当地央行推动的。今年3月，新加坡金融管理局(MAS)董事总经理Ravi Menon重申，该国的区块链计划——被称为“Ubin计划”(Project Ubin)——将“解决”提高效率的“挑战”:

“加密令牌潜在最强大的用例之一是促进传统货币的跨境支付”

试图颠覆银行系统的初创企业

5月21日，阿根廷的Masventas银行(BMV)宣布与当地金融科技初创公司Bitex建立合作关系。Bitex成立于2014年，专注于“开发拉丁美洲的比特币市场”。现在，BMV的客户可以使用比特币进行国际支付，以替代传统方式。BMV声称，新服务将会减少24小时的传输时间。

Masventas的主要股东Jose Humberto Dakak说，此举意在加强银行的数字和智能手机服务，降低银行服务成本。除了加速传输之外，Bitex还声称它可以提供更安全的交易。

旧金山金融科技初创企业怀尔(Wyre)在2016年宣称，他们的跨境支付平台通过将国际支付置于区块链平台上，可以更快、更有效地实现国际支付。在南半球，由悉尼大学(University of Sydney)研究人员运营的Red Belly区块链项目一直在开发新的区块链技术，用于安全快速地传输虚拟货币，据称这些虚拟货币“每秒在100台机器上的交易量超过44万笔”，超过了Visa和比特币网络。然而这些初创企业本身并不涉及现有的银行体系，本质上是试图替代现有体系。

最后，一些巨头也在尝试区块链：2018年2月，摩根大通(J.P. Morgan)与澳大利亚和新西兰银行集团有限公司(Australia and New Zealand Banking Group Limited)合作，推出了区块驱动的银行间信息网络(IIN)。摩根大通表示，该平台基于该行私人银行Quorom区块链平台，允许摩根大通与其它银行交换信息，并“最小化全球支付过程中的摩擦”，提高速度和安全性。

此外，IBM宣布了区块链银行解决方案，旨在减少国际支付的结算时间和成本；万事达卡(MA)也为合作银行和商家推出了自己的区块链技术。

巨头对区块链的怀疑

基于区块链的系统似乎向业内原有主宰者发起了挑战。桑坦德银行的Ann Botin告诉《金融时报》，他们有信心跟TranserWise等大公司掰掰手腕，希望将One Pay FX推广到广大的小型公司中，甚至推出一款为公开市场支付打造的APP，“我认为桑坦德银行迄今提供的（方案）比其他很多公司都要好。”

说到这里，SWIFT可以作为一个很好的例子。这是一家总部位于比利时、拥有45年历史的银行间即时通讯服务商，处理着全球约50%的高价值国际支付业务，以及由约11,000家成员银行所拥有的合作机构。

SWIFT对这项新技术有何看法？据报道，SWIFT已经在这项“新游戏”中取得了显著的成绩，但并没有释放出太大的热情，这给力区块链技术一个复杂的信号。

在2018年3月初，SWIFT表示他们已经完成了区块链协调34家银行账户之间的跨境支付的“概念验证”测试。其结果是，区块链还没有为主流使用做好准备，因为“在它准备好支持大规模、关键任务的全球基础设施的生产级应用之前，还需要进一步的进展”，尽管测试“非常好”。

正如SWIFT向《金融时报》解释的那样，银行必须大幅更新它们的系统，才能转向基于区块的跨境支付系统。

据报道，测试为28家参与银行创建了528个分账，以避免机密信息泄露给竞争对手。SWIFT研发主管Damien Vanderveken表示，所有成员——包括数千家银行——都需要建立10万份分账。由于维护问题等原因，从技术上讲，这是一项繁重的工作。

尽管如此，SWIFT也报告了区块链的积极结果，因为分布式账本技术(DLT)帮助银行的Nostro账户实现了和解(Nostro账户即一家银行在另一家银行的外币账户)。

时间回溯到2017年4月，SWIFT当时宣布，它将利用Hyperledger平台，与澳大利亚和新西兰银行集团、法国巴黎银行(BNP Paribas)、纽约梅隆银行(BNY Mellon)以及其他银行合作，更新其跨境市场支付业务。而在2017年7月，SWIFT的测试项目又增加了22家银行，包括德国商业银行(Commerzbank)、法国兴业银行(Societe Generale)和摩根大通银行(JPMorgan Chase Bank)。参与的银行有自己的节点部署在SWIFT DLT沙箱中，底层技术是Hyperledger Fabric v1.0。

PoC结果显示，DLT可以提供Nostro账户对账所需的功能，包括“实时事件处理、事务状态更新、完整的审计跟踪、预期余额和可用余额的可见性、实时简化的账户条目确认、待处理条目的识别和潜在相关问题，以及……支持监管报告所需的数据。

区块链通过创造竞争来改善系统

据英国《金融时报》报道，区块链计划促使SWIFT调整其陈旧的系统。因此，除了对区块链的潜力进行自己的测试外，他们还推出了一项名为“全球支付创新(GPI)”的服务，165家银行正在使用这项服务，据称GPI上超过50%的转账都是在启动后30分钟内到达目的地的。SWIFT银行业务主管Harry Newman对媒体表示:

“代理行业务是1998年的模式，这已经不是什么秘密了，我们正忙于解决这个问题，把它发展到2018年的模式……但就速度而言，你想解决什么问题呢？我们有自己的云和API解决方案，已经可以在几分钟甚至几秒钟内完成支付。”

至于区块链，SWIFT似乎不感兴趣，尤其是在可扩展性方面可能出现的问题，对此Newman纽曼进一步阐述到:

“[区块链]的规模化并不直接，目前还不适合（落地）……迄今为止(银行关于区块链支付项目的)所有公告，要么是内部项目，要么是银行间的双边项目。当技术面对规模化，问题就会变得越来越复杂。”

区块链？一些银行还没做好准备

对区块链感到悲观的不仅仅是SWIFT，一些银行也是如此。首先，去中心化的资金转移方式意味着要放弃一大块保证金，而这是银行的重要收入来源。麦肯锡(McKinsey)的一项研究显示，目前桑坦德银行的英国客户无需使用One pay FX系统支付任何额外费用，而银行通过代理行进行跨境支付的平均成本为25至35美元。

再花旗集团(Citigroup)的“未来银行”(Bank of the Future)报告中指出，金融科技公司正积极利用新技术扰乱银行市场，赶走那些长期参与者。该报告估计到2025年，北美主要银行可能会在支付、投资和个人贷款等主流领域损失34%的利润。

同样的道理，桑坦德银行也希望能将金融科技方面的竞争对手挤出市场，如TransferWise、WesternUnion等，以降低佣金为代价扩大客户基础。在未来，更多的银行可能不得不开始处理与新技术相关的竞争，改变他们传统的财务策略。

此外，许多央行对区块链的效用表示担忧。英国央行(Bank of England)开始测试其实时总结算(RTGS)服务，以“实时”和“毛利率”的方式在银行间进行资金转移，并计划将其纳入区块链模式，但在试验后又改变了决定，理由是该技术不成熟。

同样，在6月14日，加拿大银行(BoC)的一名官员质疑区块链技术对银行业的有效性和安全性。

在一次首尔举办的会议上，加拿大银行资金管理和银行部门高级研究主任，James Chapman在参与Jasper项目（一个利用DLT即分布式账本技术的概念验证支付系统）讨论时表示，尽管测试显示了一些有前景的结果，但出于安全考虑，加拿大银行目前并不热衷于这项技术：

“目前，与现有央行体系相比，没有成本节约效应。黑客攻击和其他操作风险可能会发生。

还有很多央行表明了相似的态度，俄罗斯央行第一副行长最近表示，区块链技术还没有足够“成熟”到可用于生产规模，而荷兰中央银行在经过三年DLT试验后也得出结论，目前的算法还无法以完全安全和节能的方式处理金融市场基础设施交易量。