文/整理/旅行达人俏掌柜

学习理财已有快一年了，理财师备考ing，分享是快乐，输出是学习，我把学到的分享给大家吧。

今天分享主题：今天的分享主题是，保险，你真的了解吗?

有多少人是追过《欢乐颂》的呢？ 有多少人还记得下面这张图？ 樊胜美的父亲中风住院，急需10万元做手术。 由于平时没有积蓄，她只能求爷爷告奶奶地找人借钱，但无人肯借，最后只好卖房子，想想还真是悲哀。

樊胜美的家庭没有保险规划，遇到了重大疾病的风险，只能靠借钱或卖房子来解决燃眉之急。 但如果她配置了保险的话，只需要花少量的保费，就可以把风险转移到保险公司，完全不用走到卖房子这一步。

 第一个问题：什么是保险？

 保险的本质是一份商业合同。 保险不是护身符，也不能保平安，也不能避免风险的发生，但是保险能够转移风险！！

那转移的是什么风险呢？

财务风险

保险的核心作用就是风险事故【发生后】的家庭收入【损失补偿】。

 我们来看一个例子，有个年轻人，姑且叫他小A。 小A在30岁的不幸患上了某重大疾病，需要50万的医疗费。 但是他一下子拿不出这么多钱，他的父母当然不会见死不救，于是拿出了自己的养老钱给儿子治病。 好不容易治完病，但是风险的影响还没有结束。 根据数据统计，重大疾病5年存活率可以达到70%。换句话说要痊愈，得花个三五年，这几年的花销、营养费，又是一笔开支。 同时小A因为治病耽误的一年多的工作，在养病期间是没有收入的。公司在得知他患重大疾病之后劝其在家“安心休养”，等于是变相劝退。虽然很无情，但这就是现实，公司是不会养闲人的。原本小A眼看着就要升任经理了，但是因为得病，他的事业也毁了。

失业的打击、经济的压力让他无法安心休养，他的病情开始恶化，最终上演了一场白发人送黑发人的人间悲剧。 但是悲剧还没有结束。 两位老人不仅送走了自己的孩子，他们的积蓄也所剩不多了，可以预见，他们惨淡的老年生活才刚刚开始。 因病欠债、因病返贫的例子不胜枚举。如果时间回到过去，小A缺的，可能仅仅是在此之前，买一份重大疾病保险。 所以，保险的核心作用就是在风险事故发生后，对家庭收入的损失进行补偿，避免发生财务危机。

 第二个问题：为什么要买保险？

从上述图中可以看出，意外和疾病离我们并不远。 因为世事无常，风险无处不在，意外和重疾就是我们头上的达摩克利斯之剑，我们无法预测，只能应对。 有的人可能会说，我有社保。但是社保只能应对一些小病小灾，无法应对重疾和死亡这种巨大的风险。 因受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，社会医保的实际报销比例不高，很多情况下不超过 50%。 社保只是国家最基础的一种保障机制，不能抛弃，但如果想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险！

第三个问题：怎么买保险？ 上有老，下有小，我们应该先保谁？答案是家庭经济支柱。

 比如，一个40岁的父亲，不幸意外去世，如果他购买了足额的保险。即使他离开了，但是因为有了足额的保险金，他的妻儿就可以靠着这笔钱继续生活下去。这里，保险就起到了顶梁柱的作用，虽然无法长时间支撑整个家庭，但是短期内顶一顶还是可以的，足够让这个家庭走上正轨。 但是如果我们优先保障了孩子，一旦孩子发生意外，我们是可以用到保险。但即使没有保险，家里还有一对年轻的夫妇可以赚钱养家，家庭经济不会受到致命的打击，灾难过后还能很快再继续站起来。 但是如果很不幸，这对年轻的夫妇出了意外，还没有保险，这个家庭的财务状况瞬间就崩溃了。

家里的老人和孩子的生活就不能得到保障了，如果这时候还有一份孩子的教育险需要交纳，就更是雪上加霜了。 如果退保吧，只能拿回很少的一点钱了，跟当初交的根本无法比，不退吧，生活都成困难了，还怎么交保险？

这就是保险的第一原则：先大人后小孩，优先家庭经济支柱！

 第一个原则搞清楚了，

那第二个原则是什么呢？

就是保险需要组合配置，而不是单独只买一种。 因为我们面对的风险主要有三种，意外，重疾和死亡。因此我们需要配置的保险也有三种，就是意外险，重疾险和寿险。

保险是如何从纯保障型一步一步发展成返还型和理财型的。 每一次的变身升级，都意味着离保险的本质远一点，而我们要交的保费就多一点。 发展到最后的投连险，就已经完全背离了保险的初衷，变成了投资是主要目的，保障反而成了次要目的。

下面我们就用长投一直提倡的量化方法来算一下，分红型（返还型）保险到底划不划算？

 我们来看一下《30岁前的每一天》中的一个案例。

 看完这个保险的内容，大家直观感觉这款产品好像还挺划算的吧。

理财首先要有一个量化思维，合算不合算我们来算一下就知道。

 有两个数据先假设一下：

1. 银行5年期定期储蓄的利率，目前基本处于2.75-4%之间。我们按3%算（我们假设保险公司都是笨蛋，他们拿了我们的钱只会存银行）

 2. 中国男性的平均年龄是71岁，女性则是74岁，我们拿70岁来算，至于100岁……这个我们暂时不考虑。 接下来，我们来拆解一下，这个保险方案可以分为三个阶段： 30-50岁，每年投资18000元，即每年2万减去返还的2000。 50-60岁，每年领2000元。 60-70岁，60岁的时候一次性领40万（即返还本金），同时每年领2万加分红，我们算2.1万，实际上保险公司的分红不是确定的，我们拿到多少也不知道，姑且就按1000算。

第一阶段，30-50岁，每年投资18000元，收益率3%，投资20年。 20年后也就是50岁这一年，保险公司放在银行的收益已经到了48万。 第二阶段，50-60岁，每年领2000元。对于保险公司来说，本金就是483667（即上图的最终资产），同时每年投入-2000，收益率3%，投资10年。 到了60岁这年，保险公司在银行的本息和到了62万。 第三阶段，60-70岁，60岁的时候一次性领40万，同时每年领2.1万。对于保险公司来说，本金就是62万-40万=22万，同时每年投入-21000，收益率3%，投资10年。 到了70岁这年，保险公司在银行的本息和是6.4万。这6.4万其实就是保险公司从客户身上赚到的利润。

注意：这还是保险公司傻到只会放在银行，我们都知道，保险公司肯定不傻。 假设保险公司略微具备一点投资知识，年收益率达到6%的话会怎样呢？到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到108万！ 再假如保险公司具备一些投资知识，年收益率达到10%呢？ 在第三课我们会介绍指数基金，从指数基金30年历史来看，10%的年化收益率真的不算非常难。 到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到548万！！ 所以你想，保险公司给你区区每年2.1万很划算吗？羊毛出在羊身上呢。 对于来上14天训练营的同学来说，大家都有理财意识，接下来培养自己的理财能力，战胜保险理财收益是妥妥的。就别指望保险给你生钱啦，你拿钱去投资，比它的回报要多得多！ 附：3%，6%，10%三种情况的计算表格 用Excel可以很方便地计算，计算公式就是终值公式FV 现在我们知道买返还型的保险，对于会投资的我们来说多么地不划算。

这就是保险的第三个原则：保障优先，理财靠边，要买消费型保险，而非理财型保险。

再次强调一下：保险的本质是保障，而非理财，我们不能本末倒置。

最后温馨提示一下： 其实买保险就跟买衣服一样的，要根据不同家庭的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计。没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。以前分享保险的时候，很多同学喜欢问，XX保险好吗？这样的问题其实没有什么意义。就像病人去医院看病，没有哪个病人会一开口就问医生某某药好吗，肯定是要先知道自己的情况，再对症下药。 保险最忌讳的就是听说别人买什么，你也买什么，每个人的情况不同，需要自己学会如何配置。任何资产配置的核心都是以当前实际情况为依托综合考量的结果。 很多人可能都遇到过不靠谱的保险代理人，也买到了根本不适合自己的保险产品，其实还是因为我们自己不具备辨别的能力。

可能有一些有意识的小伙伴也会去看知乎或者公众号一些网络平台上去看一些大V的介绍。在这里也要提醒一下，不要盲目的听从一些理论讲解，偏听偏信，不管是保险配置还是投资理财甚至是其他的决断，都应该独立自主，从自身的需求出发去选择。

很多网络上的很多看起来头头是道的分析，其实都只是很初级的概念，也不一定适合我们。 真正想要再深入一点的，是需要通过专业的保险代理人根据我们切身的需求为我们量身定制的，足够专业的保险代理人甚至可以通过不同的法律关系实现不同主体的保险利益。 所以如果大家要想要科学合理的配置自己的保险，除了选到一个专业的保险代理人，也需要做到自身能够懂得保险的正确理念和正统的基础知识，不说做到精深，至少要做到有概念会识别吧。

如果我们自己一脸懵逼，那就是保险经纪眼里的软柿子。 我们要知道保险的设计体系是怎么样的，怎么大致的规划自己的保障范围，量化自己的保额。 这样，在选择保险代理人的时候，也可以识别不靠谱的代理人的不靠谱的设计计划，对于代理人讲出的专业术语也会从一个更加的辩证的角度来看待。

答疑环节： 问：买保险是为了以防万一，有一个保障，我想要的是让多余的钱为我生更多的钱，是否要买保险？

 答：保险是用最小的成本对冲最大的损失，作为一个负责任的人，保险是一定要配置的。

 问：如果已经买了分红型的保险（投了第3年），该如何处理？

 答：这个问题每期都会出现，要不要继续交，其实也是一个量化分析的过程。分红型保险的保额/保费比一般都不高。如果选择继续交，存在保额不足，需要再增加保费的情况。也就是说，同样的保额，你要付出更多的保费。反过来，如果退保的话，需要计算退保的钱用来重新配置保险，保障是否全面，保额是否充足。至于因退保而损失的钱，这就是沉没成本了。

 到这里，比较的就是，配置相同保障的保险，不退保增加的保费和退保后付出的保费之间的比较。

 问：消费型保险是按年龄逐年递增的？

 答：这个应该是短期险种，保费虽年龄递增，长期险种，费率是固定，所以越早买越便宜。

 问：孩子6岁，给孩子买的国寿福满一生两全保险（分红型）附加住院补偿医疗保险，现在考虑是继续买附加险还是重新买一份重疾或者意外险？？？【大人已买好重疾】

 答：两全险属于终身寿险，对于小朋友来说，是不太适合的。小朋友最大的风险其实是意外及重疾。

 问：有社保，住院社保能报销，商保可以再报销一次吗？

答：要看是什么样的险种以及合同约定的范围。

 问：商业保险中，住院医疗报销一次之后，同类疾病就不再承保了，如何转移同类疾病的风险？

 答：条款没说，就可以，说了不给报，就不可以，不同险种条款规定是不一样，归根结底还是要看条款

问1：想问的受益人问题，就是最后我都不在世上了，可保单的受益人是我，那该怎么领取呢？

答：法定继承人，生存受益人可以是自己，身故受益人不会是自己

问2：还能变更吗？比如变更给我的孩子，比如现在

答：可以变更，如果没有指定受益人，那么法定继承人是父母、配偶、子女平分。

所以，还是现在就指定受益人比较好 。

问1：70岁以上的老人可以买保险吗？

 答：只要在投保年龄范围内，还是可以买的，不过老年人买保险，存在一个保费倒挂的问题。

问2：问了很多公司都不能买？

答：保险最重要的作用是转移财务风险，从这个角度去思考一下。

问：支付宝里的保险，线上买的话，如何理赔？

答：看保险合同是如何约定的，以合同为准。