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百万医疗是我们每个人所必须的医疗险，被称为国民医保
平时大家接触到的一般是百万医疗，就是几百块保一年，主要保大病的住院责任，和住院相关联的门急诊责任，还有特殊门诊，一般如果不是重疾规定的病，往往都需要有一个5000到10000的免赔额。注意，没有门诊责任，这个是百万医疗最需要注意的地方，有社保费率和非社保费率，如果选择社保没有用到社保，一般会赔付大概60%左右，前提都是在高出了免赔额的条件下，如果用到了社保，那么在社保报销完了，商业保险才会再报销。那么对于免赔额，有的是一年一累计的，有的是共用免赔额的，有的是可以保证续保的，有的是根据第二年自己的身体情况，由保险公司来选择到底能不能接受第二年再续保。最高的可以保证续保的年限，到目前为止是6年。
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如果有能力，希望享受更好的医疗条件，可以选择中端医疗险。
中端医疗，对于大众来说，了解的就不多了，这里要说的就是中端医疗的住院责任，是可以选择0免赔额了，而且有很多的档位可以选择。比如10000，15000等等，每款保险各不相同。另外医院也从之前的公立医院扩展到了特需门诊，国际部和个别的私立医院（有列表）。并且可以附加门诊责任了，一般门诊责任会有一个上限，这个上限自己也是可以选择的。比如门诊责任可以选择1,5万，2.5万，那么就会出现多种计划，根据自己的需求定。所以就意味着小病也是可以赔付的。有一些中端医疗还有附加一点额度的意外牙科责任，和疫苗责任，一般都只有几千块。举个例子，30岁的女性，如果只选择公立二级医院，社保费率或者非社保费率，大概是1600到2200一年。如果附加了特需，国际部，私立医院，大概会达到4000--5000多一年。再进一步附加牙科，疫苗责任，住院和门诊免赔额都在0，大概是6000到8000左右一年。对于有特需，国际部需求的，一般可以选择无社保的费率。
比如像我们复星联合乐健一生，和MSH 欣享人生(B 款），这两款是我们重点推荐的两款。
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其实对于中产以上的客户群体，我们完全有能力去选择更好的就医环境，高端医疗并不是遥不可及。
如果客户希望附加上额度高一点的牙科责任，不光是意外牙科，而是可以实实在在的有一定的牙科保障责任。
通常牙科责任会分为：预防性牙科，常规性牙科，重大牙科责任，赔付比例不同，一般预防性牙科责任赔付在100%，有的有上限，常规一般80%，重大一般50%。
体检一般也是有上限的额度限制，一般可以选择除了牙科和体检责任以外，很多客户关心的是孕产责任，这种一般在怀孕期间的一些妊娠并发症，分娩时的费用，一般有上限，而且新生儿的责任也是存在的，有的是在14天之内的新生儿并发症和新生儿的疫苗责任等。这里面需要注意的是一般没有等待期，牙科和孕产责任都有等待期，孕产责任一般是10到12个月，也就是首年有可能不赔付，所以很多备孕的女性朋友会提前购买一年。这里想说的一款复星联合的配齐计划，是一个相对免赔额，也就是如果你选择第二年续保，第一年的孕产责任是可以得到后续理赔的。而且这款不光包括的是新生儿14天的疫苗责任，还包括未成年人的常规检查，免疫和疫苗。对于高端医疗的地域范围也扩大了，从大陆地区，变成了大中华地区（包括香港，台湾等），全球除美国，全球涵盖美国，有的还有亚洲计划。而免赔额的选择住院和门诊会不一样，可以选择0，也可以选择12000，20000等等。这样可以任意的搭配。有些非公立医院可以选择自付20%来降低自己的费率。还有有一些是可以在新生儿出生一个月之内将小朋友加入到计划中来的，有的产品可以免费加一个小孩。当然也有的是可以做成一份套餐来使用，比如一个大人带一个小朋友，或者两个大人带一个或者两个小朋友。正常情况，如果是自然生产的婴儿很多是可以免核保的，但是双胞胎，非自然受孕，或者没有亲缘关系的养子女，继子女，都是需要核保的。
但是普遍有个现象，孩子不可以单独投保，因为孩子出险的几率很大，需要附加至少一个大人才可以投保。
当然也有对7周以上的孩子可以单独投保，比如我们的招商信诺的醇享人生。下面我们就说说搭配计划，比如MSH大地财险的精选计划，孩子和父母不选择同样的计划，来降低费率。就可以父亲或者母亲选择12000免赔额的住院责任，不选门诊，搭配一个孩子0免赔额的住院+门诊责任，因为孩子在0到5岁之间得病的概率会高。这样搭配两个人可以保障，但是保费只相当于一个人的费率。这里面穿插说一下孕中险的问题，一般保险会分为多个计划，比如有备孕没有怀孕的计划，有自然生产怀孕状态的计划，也有试管婴儿怀孕状态的计划，费率不同，都是保的孕妇的妊娠并发症，分娩费用，以及新生儿并发症，预防性保健疫苗在一定时间段内的。比如大地财险的MC3。当然还有专门去美国，或者国外就医的只涵盖住院责任的高端医疗，针对国外高额的医疗费也是一个很有益的补充。比如我们的招商信诺的醇悦人生。
还有个别的高端医疗有配眼镜，或者眼科责任的，无论如何，我都会尽可能的给你们去搭配。对于很多高端医疗的计划是只包括到普通私立医院，那么如果想包含昂贵医院，费率就会很贵，比如和睦家。针对这种情况我们也有专项的和睦医疗，专门针对去和睦家看病的，生孩子的群体，他们也是同样可以一个大人搭配一个小孩购买，如果城市里有和睦家的，那么经和睦家转诊到公立医院的同样可以100%赔付，那么如果没有和睦家的城市，去公立看病也是会100%赔付，当然这里不支持其他的私立医院。但是费率要比你买那种包括昂贵医院的费率要便宜一些。
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总结
百万医疗是我们不可或缺的医疗，所以被称为“国民医疗”，我们每一个人都应该有一份，是对于重疾的一个有效的补充，他的优点就是会根据当时就医的情况进行实时的报销，缺点呢就是由于 实时报销，保险公司无法把它做成长期的医疗险，所以有停售的风险，而且也有保证续保后，由于自己的身体状况发生变化，而没有办法继续再投保医疗险，所以我们不要单独购买医疗险。
中端医疗是在百万医疗的前提下进行了升级，除了必须选择的住院责任，我们可以搭配门诊责任，并且住院责任也可以扩展到小病住院也可以赔付。在责任上，有普通的一些责任，扩展到了部分的中医责任，牙科责任，和疫苗责任，但是一般都是额度很低，对于一些私立医院也可以就诊。
那么作为中端医疗受限制的中医理疗费，治疗费，中草药配方，精神，心理，临终关怀，先天疾病，矫型改造技术，耐用医疗设备，租赁，专业的护理费，在高端医疗方面得到了充分的扩展，可以做到无单项要求。并且对于牙科的细化赔偿。孕产，新生儿责任，眼科责任，新生儿和儿童的疫苗责任都得到了很好的扩展。并且核保变得很宽松，对于一些既往症人群同样可以承保。会出现很多的家庭单。对于有更高医疗体验的客户是一个很好的选择。
高端医疗还在医疗身故方面的救援，比如异地住宿费，救护车费用，异地尸体运返等费用等等责任，我们俗称为“SOS”。
通过我的描述，高端医疗真的不在是遥不可及的高净值客户专利，有很多保险产品，可以通过搭配组合的方式，比如一个家庭单，一大一小，费率差不多只有1万-2万之间，同时解决一个家庭的就医资源，就医质量，就医环境的不可忽略的问题。
