保险其实是很个性的的产品，需我们根据自身的情况与人生不同阶段去配置合适自己的产品

保险可以根据它的实质简单粗暴的划分为两大类：消费型保险和返还型保险。

保费是由三个部分组成的：

保障成本+费用+投资的钱=保费。

保险公司之所以能给你利息，无非是用你的钱去投资，然后再分点给你。对，是分一点给你~

无论购买哪种保险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。

所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样你的资金的使用效率会更高。

建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。

一个完善的保险组合包括意外险，重疾险，医疗险和寿险，没有最好的保险，只有最适合自己的保险，我们每个家庭的经济情况和面临的风险都不一样，我们的保险组合也要根据不同阶段来完善，今天晚分享班班给大家讲下不同年龄段的人怎么配置最适合自己的保险。

保险是防守，股票基金是进攻，缺一不可啊！

保险本质上是一份商业合同，它的作用是，降低风险事件【发生后】造成的【经济损失】。

但是，社会保险对于个人而言还是很有必要的，因为它跟很多政策相关的东西绑定在一起，包括买房、统筹医疗、上户口、子女入学等等，但社保只是国家最基础的一种保障机制。如果想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险！

总结：买保险，是为了转移风险，当风险来临时，保险公司可以给我们兜底付钱

保险第一原则：先大人后小孩，优先家庭经济支柱！

我们面对的风险主要有三种，意外，疾病和死亡。因此我们需要配置的保险也有三种，就是意外险，健康险和寿险，其中呢，健康险又包含重疾险和医疗险两种，他们各有优缺点，互为补充。

因为重疾险、医疗险和意外险所承担的保险责任，都只是人身保险的其中一个部分，而有一些风险并不属于疾病和意外。

猝死不涉及后续的医疗费用，所以医疗险当然不赔了。但为什么重疾险和意外险也不赔呢？这是因为，在保险条例上，猝死不算重疾也不算意外。不过，这个时候，寿险会赔。

也就是说，只有重疾和意外，做不到风险的全面保障。所以必须配置寿险，寿险的赔付条件就是死亡。

保险第二个原则：保障要全面。

更重要的是要去分析你当下的需求和主要面临的风险，通过不同的组合来满足不同阶段的重点。

记住，保险的核心是保障功能。

对年轻的单身小伙伴

没有建立家庭，主要考虑意外伤害和疾病对家人带来的影响，而这个阶段大家的收入又有限，因此首先应该考虑购买意外险、医疗险和重疾险。

对有家庭的小伙伴

意外险、医疗险、重疾险和寿险都要有，如果有小孩了，可以给小孩配置意外险和少儿医疗险。

小孩教育险换成基金定投收益更好。

对退休了的老年朋友

意外险和医疗险是保险规划的重点，可以购买一些网销型的意外险，现在有很多摔伤、骨折的老人险。医疗险的话，市面上很多百万医疗险都还挺不错的

理财型保险到底值不值得买？

理财险的收益分为两个部分：确定收益和不确定收益。也就是说，广告中提到的高额收益，其实有一部分是预测的，至于最后到底能拿多少，谁也说不准。

所以，小伙伴们在看到这类广告的时候，一定要问清楚，哪些利益是确定收益，是保险公司承诺给客户的回报利益？

哪些利益是不确定的，是预估的收益。对于这部分不确定的收益，大家就要衡量一下自己的风险承受能力了。

理财险最大的优点是兼顾保障和收益，不过呢，论保障，它比不上风险保障型寿险，毕竟人家是专门提供保障的；论收益，它又比不上理财产品。

我们一生的保险需求，要考虑伴随年龄的变化，自身的经济结构，资产结构，收益目标，保险利益，对应的家庭责任以及生活品质的要求，所需要的保险产品都将随之发生极其大的变化。

保险最忌讳的就是听说别人买什么，你也买什么，每个人的情况不同，需要自己学会如何配置。任何资产配置的核心都是以当前实际情况为依托综合考量的结果。