在金融行业混了一阶段，工作原因接触到不同阶段以及不同类型的人，发现很少有能把家庭财务规划做的好的。
今天整理一些常见的问题，并根据常见的问题提出一些解决方案，不一定专业，但求能给大家带来参考与帮助，通过财务规划，规划好自己的人生。
标准普尔象限图可能很多人都听过，但是真正了解并以其为标准实践的却是特别少。近期和一些朋友以及沟通，配比却不同程度的有偏差，有些朋友第四象限固收类的类比太多，也有些第三象限太多。
当然这个图不是绝对的，可以根据个人的风险承受能力以及追求的目标进行调整。
关于标准普尔象限图，今天不做过多的解析，如果有想详细了解的，可以百度，或者改天专门写文章来解释。
下面就详细分析下处于不同阶段的人，应该如何规划好家庭或者自己的财务状况。
24-30 初入职场
年龄在24-30岁的这一个阶段，是初入职场不久的一个阶段，这个阶段最重要的真的不是关注什么投资理财，因为如果是单凭自己打拼，可能真的没有攒下太多的财富。
这一阶段更重要的是积累财富并且规避风险上。
积累财富方面要做好两点：
1）将更多的时间、精力以及金钱放在投资自己身上
说实在话自己本金特别少的话，希望在3-5年内通过理财获得很好的收益基本上不太可能，反倒是投资自己让自己更有竞争力，从而薪水翻倍会来的更快。
举个例子，比如你现在有10万的本金，如果放在比较安全的投资理财产品，按照现在年化10%（已经算比较高的了），那么3年后也就3万的利息（按照单利计算）。
但是如果放在投资自己身上，比如通过考一些证书等方式增加自己的竞争力，那么一年内薪水涨三万也是可能的，一年三万，一个月也就增加2500左右，并不多。
所以明显放在投资自己身上更靠谱，当然如果除了投资自己以外另有一些节余，是可以做一些固定收益的理财的，目前比较流行的是互联网P2P。
做这个一定要选好平台，以目前来看P2P收益都在下滑，超过10%就要小心了，最好选择一些大公司的平台，这样遭遇跑路的情况会减少很多。
投资理财的首要任务是保证本金安全，然后再去追求高的收益，切勿本末倒置。
当然可能有些朋友可能在玩股票，个人对这个是抱着开放的态度的，身边的确有朋友投资股票翻了好多倍，当然也有亏了很多的。
能够赚钱的朋友基本上都是玩长线，人家是在投资好么，而亏的基本上是玩短线，在投机。
所以我对股票的态度，可以玩，但是要根据自己的状况设定相应的比例，比如我就拿全部积蓄的10%来玩，亏了也不会对我造成什么影响，赚了，那就当意外收入。
其实我是觉得拿一些钱玩玩股票蛮好，当学习经验，交学费，但是切勿将自己全部的家当放在股市，更不要在不懂的时候加杠杆，否则会亏的很惨，为此跳楼的大有人在。
2）强制储蓄，减少不必要开支，攒钱也很重要
这个阶段月光族是非常常见的，特别是刚毕业1-2年左右，本身薪水可能没那么高，再加上用钱的地方比较多，所以很容易出现月光。
所以这个阶段要避免乱花钱，要把钱真正的用到有用的地方。
最有效的一个方法便是强制储蓄，每个月把一定比例的工资存起来，比列根据个人情况来定，比如月收入5000 ，没有房租压力，那么可以存50%，如果有2000房租 那么存20-30%也可以。
当然如果觉得存的多会降低生活标准，可以再适当减少比例，但是存钱这个动作每个月一定要有日积月累，一年下来也能有几万。
别小看这几万块钱，它可以用来投资自己，也可以在需要的时候派上很大的用场，另外也会是你将来做投资的本金。
规避风险方面
规避风险用到的工具就是保险，这一部分在标准普尔定律里属于保障部分，约占家庭年收入20%。
标准普尔定律中，三四部分可以根据不同的风险承受能力更改，但是保障这一部分是绝对不能更改的，但现实情况却是好多人这一部分为零，特别是出于24-30这一阶段的年轻人。
这一阶段面临的风险主要也有两方面
1）自己发生意外的风险
自己发生意外的风险来源于意外和大病，所以要给自己补充意外和大病的保险，因为年轻所交的保费一搬会比较少，拿我自己为例，50万保额大病险，80几种大病，20几种轻症每年不到10000，这个支出，自己每年还是承受的起
但是要是真正有了意外，如果没有保险，那么就要父母拿这么多钱给我，且不说拿不拿的出，就算拿的出恐怕也是父母幸幸苦苦攒下来的养老钱。
身边朋友都会有这样一个误解，我这么年轻，肯定不会有意外，且不说现在有很多大病是发生在青少年身上，就算没有，等到年纪大了再买也是不合适的。
一方面要交的保费会很多，保障的期限减少，另一方面真正想买的时候，保险公司不一定会卖。
一般是什么人才想买保险，当然是那些知道自己已经患病，或者患病概率高于普通人的老年人，但是保险公司也不傻啊，要不不给承保，要不就是保费倒挂，所以，越年轻越要给自己补充这些保障。
2）父母发生意外的风险
我们30岁左右，可能这个时候父母已经50多岁了，作为子女最担心的莫过于父母的身体，怕父母发生什么意外。
但是出于50多岁的父母再买一些大病险明显已经不合适，那么可以买的便是一些防癌险。
重大疾病中，患病率最高的便是恶性肿瘤，保费也相对来说比买大病险会少很多，所以补充这个还是非常合适的。
给父母补充这个也是为了避免父母发生意外给我们造成负担，当然如果父母年轻时候有买过大病，这个就没有必要了。
今天暂且写到这里，只写了其中一个阶段，其他几个阶段改天更新。
本文仅是一个金融从业人士个人的观点，有任何问题欢迎一起交流。
