马上就到8月31号了，距离房贷利率转换仅剩几天了，前两天中行、工行、建行、农行以及邮储五大行发文：个人房贷的“存量浮动利率”，贷款定价基准转换工作自2020年3月1日起正式启动，8月25日起，对符合条件并且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款进行批量转换，统一调整为LPR定价方式。

本来感觉选择固定利率或者选择LPR都可以。但五大行联手发了这个檄文，才反应过来事情不对劲。首先我们要明白，银行是一个管钱的国家单位。它是全国第一个接触到钱的，里边的各种部门繁如牛毛，各种风控，清算，他肯定是不会做亏本的生意。至于五大行为什么要这样发文？你仔细品。

再说回房贷的贷款方式，目前有公积金贷款，商贷，组合贷。众所周知，公积金是为不是每一个人交了公积金的人能享受的福利，尤其是有些地方，以石家庄为例，公积金分省直，市直，部队，铁路。省直市直公积金的贷款上限是60万。部队和铁路跟普通人没啥关系，不说也罢，想问的评论。

假设一套住房120万。老王的市直公积金贷款额度是70万。那么老王可以有以下几种贷款方式可以选择。

1：选择公积金，根据石家庄目前的楼市政策，市直公积金上限是60万，即代表老王可以使用公积金贷60万。总房款120万-60万=60万。即老王的首付款需要60万。结论，选择公积金贷款，首付60万，贷款60万。

2：选择组合贷。老王的额度是70万，市直上限是60万，70-60=10万。120-70=50万。结论：首付50万，公积金贷款60万，商贷10万。

3：选择商贷。市五区首付三成，120*0.3=40万。120-40=80万。结论：首付40万，商贷80万。

外地的朋友别喷，石家庄目前政策就是这样。如果老王的市直额度是40万。那么选择公积金的话，首付是120-40=80万。选择组合贷，抱歉，因额度未达上限，不可选择。

具体怎么选择， 各位自己品。

目前石家庄的公积金贷款利率是3.25%。2020年8月份的LPR是4.65%。

五大行行三年期/五年期的存款利率是2.75%。.兴业银行三年期达到3.2%，厦门银行达到4.015%，泉州银行三年期达到4.125%。因为没有在这三家办理过房贷，不知道他们能不能做房贷业务？如果能做，他们能赚多少呢？

还有一个大额存单利率，中行大额存单利率：30万起存：2年利率为3.045%。工商大额存款利率：30万起存：2年利率为3.15%。农行大额存款利率：30万起存：2年利率为3.045%。建行官网没有20年个人大额存单利率。

银行的主要利润来源是存贷差，而大额存单跟普通人没关系，暂且不讨论。仅以三年期个人定期存款为例。大行的三年期是2.75%。而公积金是3.25%，LPR五年期是4.65%。

我们来算一下，存贷差是多少。

公积金：3.25-2.75=0.5%。

LPR：4.65-2.75=1.9%。

那么，请问：这一块业务，银行怎么赚钱呢？

不要忘了，还有很多人是利率打折是买的，我们按照旧版基准利率4.9%计算。

打95折是4.655%，

打9折是4.41%，

打85折是4.165%，

打8折是3.92%。

那么，具体是选择LPR还是选择固定利率呢？你仔细品。

有人说，欧洲有几个国家是负利率，日本也是负利率。按照目前主流经济学的观点，经济想要发展得更好，就需要降低利率，扩大投资，扩大消费。

诚然，世界发展大势可能是这样，也可能不是。谁又能说准呢？凯恩斯主义真的管用？

我们再回想下养老政策的历史变革。LPR真的香吗???