网友问：手上有10多万空闲资金，不知道怎么理财，也不敢乱投，担心亏没了，问该如何理财，如何做资产配置。

作为一枚专业的理财规划师，我并没有马上做各种推荐，首先需要了解这位网友的家庭情况，并私发了价值千元的财务盘点表格给他，让他在一个星期内盘点收入 + 支出 + 资产 + 负债。

经过来回几次沟通，这位网友迫切想要为家庭做好资产配置，可觉得钱这么少做资产配置有用吗？

有用，太有用了，一开始的理财框架是正确的，也就是资产配置架构方式正确，才能在未来抵御各种风险，可能是投资的风险、可能是人生的风险。不做资产配置，当下不会让生活陷入窘境，会在某一天，刚好需要用一笔钱的时候发现：木有钱！

一起来看看网友的家庭情况：

网友是一家之主，和老婆同在北方某大型钢铁厂里上班，夫妻俩收入加奖金，一年到手差不多20万，有1个可爱的女儿，1岁。有1套单位福利房，贷款还有5年还完，有10万存款在银行，这样的家庭该如何做资产配置呢？

这是标准普尔家庭资产象限图，将家庭资产分成了4个账户，于是这张图也被成为：四大账户。

现金资产：这个账户里的资产主要用来应急，三有三急，人生更是状况百出，更是需要准备好一笔应急用的钱。建议单身准备3个月左右的生活费，家庭则准备6个月左右的生活费。

例如：1个月的生活费包括车贷、房贷、日常开销等等，5000元，那么应急现金就需要准备1.5万 - 3万。这笔应急资金建议放到货币基金里，既可以灵活取用，又可以享受比活期高的利息。

如果有信用卡，就可以释放一半的应急资金，毕竟资金是有成本的。

保障资产：保险可以很好的转移因人生风险造成的经济损失，花小钱撬动大杠杆。社保能够解决最基础的医疗，但凡需要好一点的医疗资源就得自费。其实比治疗费更贵的养病阶段的补品和收入损失。

需要配置的险种有：重疾险 + 医疗险 + 意外险 + 寿险（可选）；

拿出家庭年收入10%-20%左右的资金来规划人生风险都是非常合理的。

投资资产：想要获得更好的物质生活，除了勤奋努力，还需要懂得投资。拿出部分的资金投资没有问题，拿出全部资金投资就可怕了。

对于很多没有理财投资经验的人来说，刚开始难免要教学费，可以先从简单的基金定投开始，选2只指数基金，每只定投500元，1-2个月后，慢慢加大定投比例。

对于投资经验丰富的人来说，需要控制投入比例，同时注重获益后把收益沉淀为资产让时间发挥价值 - 也就是我们说的复利。

稳健资产：人生有几个任务不可失败、不可不做，教育和养老。意味着需要提前规划与安排，投资获得的收益，可能今年有，明年就没有了。之所以叫做稳健资产，就是不能亏损，不能失败。

是的，没错，你该为自己准备养老金了，也该为孩子准备教育金了。

另一方面，这个账户沉淀下来的资产真的就锁住了吗？并不是，专业的理财规划师可以帮助到你盘活资产。

这4个账户的配置比例不是千篇一律的1234，需要根据每个家庭的财务情况和理财目标分配比例。

那么年收入20万，手中有10万存款的网友该如何配置资产呢？

现金账户：这位网友有2张信用卡，总额度5万，我会建议他再办一张，这位网友还有个大目标，想要在几年后换一套市区大house的学区房，信用卡提前准备好，3张倒腾起来也方便。

另外，准备好3万左右的应急资金，放在货币基金里。如此完成第一个现金资产的配置。

保障资产：这家人非常有风险意识和保险意识，可惜身边的朋友都以产品为目的，死缠烂打，也让这位网友深深的厌恶保险。直到系统学习理财后才重新认识保险。

夫妻两的收入比较均衡，于是建议都先配置50万重疾险+100万医疗险+一份至少50万的医疗险，孩子才1岁，配置重疾险特别有保费优势，建议配置30万左右重疾险+意外险+医疗险组合。全家的保费在2万多一点。

投资资产：这位网友刚好属于0理财投资经验的人，于是建议定投2只指数型基金，每个月投入1000元。1-2个月后再复盘是否可以再追加投入。经历半年或者1年后，体会过市场的波动，可以再划出1-2万尝试1个新渠道的投资，比如外汇、A股等等。

稳健资产：趁孩子还小，尽早准备教育金。把银行储蓄10万沉淀成一份保险年金，复利增值，作为一部分的教育金。

日此，这位网友当下的资产配置已经搭建好，需要行动，更需要等待好的产品落地。

资产配置不是一层变，这个框架适合当下，每年仍需要复盘和调整。前几年的调整需要理财师帮助完成，网友也需要提升理财认知和学习新知识。