01  实现财富自由

         财富人生的三个阶段：白手起家、第一桶金和财富自由。

         我们一生中有两种收入：一种是靠劳动获得的，叫“工资型收入”；还有一种是靠投资获得的，叫“理财型收入”。

         当理财型收入能够覆盖你家庭全部开支的时候，你便不用工作也可以无忧无虑地生活了。这就是我们说的实现了财富自由。

         特别要强调的一件事，是保持运动的习惯。运动不仅仅在原始积累期会起作用，人生的赛道如此漫长，到了中年的事业关键期，你会发现拼到最后都是拼体力，更不要说年老的时候斗命长了。年轻时养成的健康体魄，将使你终身受益。

         实现财富自由和摆脱中年危机，有一个最关键的核心——理财型收入。

02  家庭理财护城河

         利率在6%以下的贷款，不要急着提前还款，而是留更多的可投资资金来生息赚利差。

         特别是有债务的家庭，应该要给家庭负责赚钱养家的人买一份定期寿险，这样即使发生了不幸，也不至于让家庭陷入债务危机。

（1）重疾险

        重疾险的两大特点是：提前给付和额度核定。

        重疾险保额的最低额度要覆盖治疗费、营养费、收入减少金额。

        成人最低重疾险保额 = 基本的医疗费 + 一年收入 + 营养费

        孩子最低重疾险保额 = 基本的医疗费 + 营养费

（2）寿险

03  私募基金

        按照监管机构的规定，私募基金的起点是100万元，一般只在私人银行和第三方财富机构销售。

        按照证监会的要求，私募基金只能面向合格投资人进行宣传销售，合格投资人的定义是：金融资产在300万元以上，或者近3年年平均收入超过50万元。显而易见，私募基金是面向高净值人群的投资品种。

       首先，无论是公募基金还是私募基金，都在政府监管之下。

       其次，私募基金的投资范围比公募基金更广。公募基金的投资范围主要是标准化资产，所谓标准化资产，就必须在全国性交易所备案上市，大致数数只有以下几种：货币类资产、债券、股票、资产支持证券等。

         而私募基金的投资范围就很广了。除了公募基金的投向外，私募基金还可以投单一公司的贷款、未上市公司的股权、银行拍卖的不良资产等一切可以证券化的资产。

       最后，私募基金的仓位更灵活。

04 量化家庭理财目标

       家庭资产配置：增值资产+生息资产。

       生息资产有哪些呢？实业分红、房租、信托、债券基金、绝对收益基金等。

       家庭理财账户：

       第一，零钱包账户。零钱包是我们的应急账户，家庭资产必须保持一定的流动性来应对突发事件。这个账户建议保持3~6个月的家庭刚性支出，放入存量资金，可以投向流动性很好的、低波动甚至无波动的理财产品。

       第二，职业金/嫁娶金/生育金/旅游金等账户。你需要算出实现这个计划需要多少资金，作为理财账户的目标储蓄金额。1年左右的目标要放在波动率低一些的产品里，比如波动率是5%的理财产品，对应的年化收益率大概就是6%~8%

       第三，教育金账户。

       第四，养老金账户。养老金账户的存续期限，是你期望的退休年龄减去你现在的年纪。

       第五，蓄水池账户。蓄水池像棒球场上的游击手，也像消防员，哪里需要就用到哪里，都不需要的时候就让它增值。

05 建立资产组合

（一）短期理财

       银行即期理财产品、货币基金、超短债基金、国债逆回购、券商收益凭证

（二）中期理财

       固定收益产品和净值型的债券基金。

       房地产投资信托基金REITs、商业银行优先股投资组合、套利基金、量化对冲基金。

（三）长期理财

       股票、股票型基金（定投）。

         股票的价格取决于上市公司的盈利能力和市场对其未来成长性的预估，用公式表示就是，市值 = 净利润 X 市盈率。

         股票价格的高低如何来衡量呢？不是看这只股票的绝对价格，而是看估值水平，也就是市盈率。

       股票型基金有两种最简单的挑选方法：一是买主动管理型基金，找优秀的基金公司和优秀的基金经理。二是买指数基金做行业轮动。

（四）简单易做的贵金属投资

       账户贵金属、买黄金ETF联接基金、黄金股票、黄金期货、实物贵金属。

（五）外币资产

      境外保险、境外基金、境外房产。