概念在先~
▲什么是“消费型”重疾险？
所谓的“消费型”重疾险，其实就是单纯的重疾险，通常仅包含重疾保险责任和轻症保险责任。保险期间有定期的也有保障终身的，在保障期间内如果没发生重疾或是轻症的赔付，到期亦或是身故后视同为消费掉了。而
“消费型”重疾险的保单现金价值（退保时可拿到的钱）会随时间先递增再递减最后为零，但始终远低于保额。
▲什么是“储蓄型”重疾险？
所谓的“储蓄型”重疾险，其实就是带有身故保障责任，甚至带有生存金责任的重疾险。换言之，无论如何至少“不亏本”。
以最常见的保障终身的储蓄型重疾险为例，绝大多数的产品，重疾保障与身故保障共用保额，如果生前发生了重疾赔付，那么身故保险责任随之终止。如果生前未发生重疾赔付，那么身故时会按保额赔付身故金给受益人。此外，保单现金价值会随着时间不断增长，后期保单现价会趋于保额。由此，可以看出其储蓄的意味，也常被称为“有病治病，无病养老”的重疾险。
概念了解了，那么问题来了？
上一篇关于成人重疾险的文章阐述了成人重疾险选定期型还是终身型，结论是保额充足情况下尽量配置终身型。但终身型的重疾险又有消费型与储蓄型之分，又该如何选择呢？
Part 1
人们常会听到某些保险业务员宣导某个储蓄型重疾险可以“有病治病，无病养老”。换言之，如果罹患重疾则按保额赔付，如果晚年未患重疾则可以退保拿走保单现价养老。
但事实上，这样的理念对吗？
这里继续以30岁的金融从业者Mr. W为例，来分析下面两种方案哪个才更适合“有病治病，无病养老”。
为更好的控制变量，让方案有可比性，在此选择一款可以附加身故责任的消费型重疾险X，在X的基础上附加身故责任则变为储蓄型重疾险C。二者除有无身故责任的不同外，其余保障内容完全一致，重疾单次赔付，轻症多次赔付。
对于30岁的Mr. W，100万重疾保额，保障终身，选定20年缴费，
方案一，储蓄型重疾险C，年缴保费2.0626万元；
方案二，消费型重疾险X，年缴保费1.553万元；将相比方案一结余的保费做理财投资，连续20年每年投资0.5096万元，从第21年起不再追加投资，持续稳健投资，且以保守的年化收益率3.5%为例。
乍一看方案一总保费不过多交了10万多，但其保单的现价逐年递增，且到后期远高于消费型X的保单现价，有不少朋友会觉得选择方案一储蓄型重疾险真的可以“有病治病，无病养老”啊。
然而如果因此而选择储蓄型重疾险的方案，恐怕就有不小损失了。方案一多交的10万保费也是具有货币时间价值的，不能用静态的保费差额来对比动态的现价差值。
如果我们选择方案二，“消费型重疾险X+持续理财规划”，结果会如何呢？
这里我们选择一个比较容易实现的理财规划，连续20年每年投资0.5096万元，从第21年起不再追加投资，持续稳健投资，且以保守的年化收益率3.5%为例。
如上述图表所示，方案二不仅有终身的重疾责任保障，同时自己的投资收益持续增长，且始终高于储蓄型重疾险C保单现价与消费型重疾险X保单现价的差值。由此看来，选择方案二，消费型重疾险X并搭配持续的理财规划“既可以治病，又可以养老”。
也许有朋友会问，上一篇关于定期型/终身型重疾的文章不是有写“持续的投资难以达成”吗？这里理财方案的举例恰恰是保守且可以做到的，比如一款养老险，强制储蓄专款专用，避免人性的任性。
所以，
◆如果仅抱着“有病治病，无病养老”的观念，建议选择消费型重疾险，结余保费用以专门的养老险。
◆如果保费预算限制，为了确保保额充足，自然也是建议选择费率较低的消费型重疾险。
如此说来，是否都该选择消费型重疾险呢？
答案，当然是【否】。
Part 2
前面的小结说的很明确，如果是【仅】抱着“有病治病，无病养老”的观念，或是【保费预算限制】情况下，建议选择消费型重疾险，否则还是建议考虑储蓄型的重疾险。
① 意外和明天哪个先来我们无法预知，同样我们也无法预知意外以怎样的形式发生。
若被保险人罹患重病，但未达到条款约定的重疾水平或非约定的重大疾病而身故，消费型重疾险通常无法获得赔付，储蓄型重疾险按保额赔付身故金给家人。
◆重疾病种中有些需要实施特定手术或确诊并持续治疗后才可以赔付，以两个成人高发的重疾病种为例：
重大器官移植术或造血干细胞移植术
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
存在一些患者，在手术前或治疗过程中发生了身故，那么消费型重疾险就无法按重疾责任理赔，而储蓄型重疾险可以按身故责任理赔，将保额赔付给家人，可以用以补偿治疗期间的花费，也可以用作子女教育、老人赡养或另一伴的生活所需。
◆还有略极端一些的案例，如过年时那篇《流感下的北京中年》中那位老人所罹患的流感相当于当年的SASS，非条款约定的重疾病种，治疗期间的状态也无法达到相关重疾水平，倘若购买的消费型重疾险，也是无法获赔的。
② 储蓄型重疾险的产品形态多样化，保障责任可以更加周全。
◆可覆盖较全面的高发轻症病种
消费型重疾险的轻症病种通常会有一些缺失，而一些优质的储蓄型重疾险产品可以涵盖较全面的高发轻症病种。
◆可选择重疾多次赔付的产品
由于环境、压力等综合因素影响，个体重大疾病发病率在增高且呈现年轻化趋势，但随着医疗技术水平的进步以及人们健康意识的增强，重大疾病治愈率也呈现明显上升趋势。根据目前的保险公司核保要求，一旦罹患过重大疾病，再难投保健康险。而罹患过某种重疾并治愈的人群，同样面临其他重大疾病的发生，甚至发生概率会比正常人群更高。倘若仅购买的是单次赔付的重疾险，那么后面将会面临保障缺失。
若购买的是多次赔付的重疾险，那么后面依然可以享有一定的保障。
关于如何选择重疾多次赔付的重疾险，后续会写专题文章，帮助大家进行分辨。
◆可提供更多其他保障细则
例如，重疾/轻症增额赔付，增加中症责任避免“轻症不轻的尴尬”，附加投保人豁免责任更全面，多样的附加险可供选择，以及可以提供就医绿通等增值服务。
【总结】
重疾险的配置一定是要先满足保额，再考虑其他保障责任。所以在保额充足的前提下，
如果预算充裕期望更周全的保障那么建议选择一份重疾多次赔付的储蓄型保障终身的重疾险，
否则考虑一份消费型保障终身的重疾险也是不错的选择。
倘若预算实在有限，也可以配置一份定期的重疾险，至少让自己在事业发展期或家庭经济责任期有一份既定的保障。
存在即合理，但是要明确受众人群。
每个行业都有其专业性及信息壁垒，靠谱的方式还是，专业的事找专业的人。
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