文|柒拉
周末听了王烁老师的课，这句话让我感触颇深，因此写了这篇文章。
01你还年轻，养老离你还很远
你还年轻，养老离你还很远。这就是那种重要但不紧急的事，它容易被忽略，生活中不重要但紧急的事毕竟太多。但养老确实是件年轻时就得有数的事，等你老了就晚了。它是真正需要做的人生规划。
20岁成人，工作40年，60岁退休，80岁离世，现代人的一生，大体上都是这样。
每个人说到底是自己养活自己，工作40年的收入，管生活80岁的开支。其实这种人生是通过家庭的代际扶持实现的。前20年靠父母，后20年靠子女，剩下40年靠自己。父母和子女靠他们的父母和子女，反复叠代。所以，从某种意义上说，家庭还是一个经济组织，解决人的一生收入与支出的期限错配难题。
随着医学的进步，我们这代人的预期寿命可能还会逼近100岁，甚至更长。如果百岁人生成为常态，那也意味着，我们需要工作40年管100年的开支。这就麻烦了。你仔细算啊，我们这代人80岁的时候，子女60岁，我们再活得长，子女也退休了啊。80岁以后的开支，谁来支付呢？你该如何度过这漫长的一生呢？
02社保养老
当你意识到养老问题的时候，政府也开始担忧了。政府怕你年轻时把钱花光了，所以就建立了社保制度。社保它是强迫你在挣钱多的时候储蓄，以维持退休后的生活水平最低不低于温饱线。虽然表面上是你达到退休年龄的时候政府给你发养老金，但本质上你还是自助养老，政府只是先把钱拿走，替你管着，将来再还给你。实质上，社保解决的还是期限错配的难题。
很多朋友担心社保的基金池会不会干涸，等到自己退休的时候还能领到养老金吗？
这个担心也并非没有道理，根据中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，2019年参保赡养率为37.7%，到2050年会达到81.8%；也就是说现在还是2个缴费者赡养一个离退休人，到2050年后几乎是1个缴费者需要赡养一个离退休人，压力之大，不敢想象。
根据《中国养老金精算报告2019-2050》预测：城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿，然后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。
未来养老金存在支付缺口，无论是现有结余资金规模还是储备基金累计规模，都不够充足。所以社保养老还存在着风险，存在着不确定性。
03年金养老
如果你的单位有缴纳企业年金，那么恭喜你，未来的养老压力又减轻了不少。如果没有，也别太担心，商业年金也是个不错的选择。
目前，预定利率4.025%的年金险即将退出历史舞台。为什么呢？
因为保险公司拿到我们交纳的保费之后，也是要去做投资的。
2019 年开始，市场逐步形成共识，即中国进入长期利率的下行周期，股票、债券、银行理财等资管产品的收益率已经明显降低，且有不断下降的预期。
所以，保险公司的投资，也面对类似的困境。为了预防保险公司的经营风险，银保监会也在不断下调年金险的预定利率。
从2019年8月开始，新推出的年金险产品，预定利率不能超过3.5%。
目前仅存的一些预定利率4.025%的产品，也在陆续下线。所以，原本就有配置养老年金需求的朋友，抓紧时间考虑一下了。
有兴趣的朋友，欢迎留言与我探讨。
