2020年重疾险的市场，已经竞争到什么地步呢？

从一开始的，重疾前十年赔130%，到前十年赔150%，

再到60周岁前直接赔160%，再到现在60周岁前直接赔180%。

赔180%是什么概念呢？就是买50万，60周岁前万一不幸得重疾，直接赔90万。这要是万一不幸来个轻微的甲状腺癌，那真就是一夜暴富啊。

要知道，新规重疾实施以后，轻微的甲状腺癌最高只能赔30%，50万赔15万，一个15万，一个90万，相差整整75万。

买重疾险就是买保额，保额就是赔到手的钱，没有人会嫌弃钱少，只会嫌弃保险公司赔的少。

要是班长得了重疾，恨不得保险公司赔几百万才能弥补我的伤害，但是几百万重疾目前不现实，所以班长目前只买了100万重疾。

如果再加一份这个产品，那就是妥妥的60周岁前190万重疾了。

现在银保监会已经不接受新的重疾申报审批，旧的重疾险也要陆陆续续下架，这可真是新规重疾前最后的狂欢了。

好了，废话不多说，上菜来品 。

它就是信泰人寿在6月份的两个王炸产品：

达尔文3号和超级玛丽3号！

一、产品基本形态

两款产品非常类似，连我们业内人士都有点傻傻分不清，而且两个产品全是信泰人寿出品的，但是还有不少轻微差别的。

1、重疾责任110种

超级玛丽3号和达尔文3号全部是60周岁前得重疾额外赔80%，属于单次赔付的重疾险。

买50万赔90万，买55万赔99万，妥妥的达到百万级别重疾险。

2、中症责任25种

赔2次，每次60%基本保额，买50万赔30万。

超级玛丽在60周岁前首次得中症，可额外赔15%保额，也就是75%基本保额，买50万赔37.5万，我的天呐，这保障力度，没谁了。

达尔文3号中症“中度脑中风”可额外赔一次，其他无间隔，这两个要间隔期1年，必须是新发，这一点要求，有点难。

3、轻症保障50种

赔3次，每次45%保额，这已经是行业封顶的轻症赔付比例，比那些赔20%保额的产品甩一条华尔街。

两个产品，原位癌都可赔2次，要求是第二次原位癌属于不同部位。

高发轻症全部包含，没有缺斤少两，轻微脑中风升级到中症，提高赔付比例。

原位癌，不典型心肌梗塞，冠状动脉介入手术（心脏支架手术），微创颅脑手术，轻度III度烧伤，硬脑膜下血肿手术，心脏起搏器植入等等都有。

超级玛丽3号，60周岁前首次罹患轻症，额外赔10%保额，也就是45%＋10%=55%基本保额，买50万赔27.5万。

兄弟们，姐妹们，这可是轻症的赔付比例啊，55%的轻症赔付比例，这。。。。。

达尔文3号，三种特定的轻症可再赔一次，间隔期1年即可，分别是：不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术，微创冠状动脉介入手术三种。

心脏支架手术患者，后续复发概率确实高，有的患者一生，不止要放一个支架，甚至要放多个支架，历经多次介入手术。

达尔文3号，这一点，非常值得点赞。

4、癌症二次与特定心脑血管二次

超级玛丽3号与达尔文3号，全部都可以附加癌症二次与特定心脑血管二次责任。两者一模一样，就不分开讲。

癌症二次赔付分别是：

假如首次所患重疾是癌症，那么重疾合同结束（毕竟是单次赔付的重疾险），癌症二次合同继续有效。

首癌---间隔期3年---再次癌症（新发，复发，转移，持续），再赔150%保额，买50万，第一次赔90万（60周岁前），第二次赔75万，这。。。。。。

假如首次所患重疾是非癌症，那么重疾合同结束，癌症二次合同继续有效。

首次非癌---间隔期180天---新发癌症，再赔150%基本保额，买50万第一次非癌赔90万（60周岁前），第二次癌症赔75万，这。。。。。。

三种特定心脑血管二次赔付分别是：

假如首次所患是“急性心肌梗塞”“冠状动脉搭桥手术”“脑中风后遗症”，那么重疾合同结束，心血管二次合同继续有效。

间隔期1年后，再次复发，可赔150%基本保额。

假如首次所患是非“急性心肌梗塞”“冠状动脉搭桥手术”“脑中风后遗症”等重疾，那么重疾合同结束，心血管二次合同继续有效。

间隔期180天后，新发这三种重疾，可再赔150%基本保额。

为什么我会给达尔文3号的轻症点赞，给其他重疾险的癌症多次赔点赞，却从来不给重疾里的心脑血管多次赔点赞呢？

因为基本赔不到，虽然心脑血管已经属于国民健康第一杀手，但是这三个疾病，得一个就非死即残。

冠状动脉搭桥术是重疾开胸手术，脑中风后遗症要求180天后完全失去自主生活能力（基本瘫痪在床，生活不能自理），那画面，算了吧。

二、保费对比

把产品的基本形态给大家讲清楚了，大家就能知道这是一款什么样的重疾险，有的时候很多人就是搞不清，重疾险里到底都有啥，现在一项一项拎出来讲，就更加通俗易懂。

看完形态，我们再看看费率对比。

无论是什么年龄段，超级玛丽3号费率要优于达尔文3号，保障责任和赔付比例也比达尔文3号要更高。

30岁女性，50万保额保终身，不含身故责任，基础＋癌症二次，30年缴费。

达尔文3号只要6595元，超级玛丽3号只要6380元，两者都可获得在60周岁前高达90万重疾保障。

30岁男性，50万保额保终身，不含身故责任，基础＋心脑二次，30年缴费。

达尔文3号只要7045元，超级玛丽3号只要6785元，两者都可获得在60周岁前高达90万重疾保障。

超级玛丽比较粗暴，直接提升赔付比例，就是干，赔的多就是王道。

达尔文3号，轻症心脏支架手术可再赔一次，这是大亮点。其他方面不及超级玛丽3号。

所以，达尔文3号适合男性，或者家族有过心脑血管病史的人群。

而超级玛丽更适合女性，以及那些追求更高保障的人群，就比如班长，要的就是赔得多。

三、不足之处

亮点看了那么多，我们也要看看缺点以及不足之处。

还是那句话，中国保险行业协会以及中国医师协会在2007年“友邦门”事件后制定的25种重疾，任何一家卖重疾险的公司都有。

且前25种重疾已经是占到理赔概率的95%以上。我们看一下来自平安人寿2019年全年理赔报告。

重疾里面赔付最多的依然是恶性肿瘤，接下来是心脑血管疾病。

班长你刚刚还说心脑血管疾病是国民健康第一杀手，怎么理赔最高的还是恶性肿瘤啊？

其实是因为恶性肿瘤容易赔得到，心脑血管不容易赔得到。

恶性肿瘤有病理报告确诊即可赔付，心脑血管不是要求做手术，就是要求180天后达到某种状态，这才是问题关键。

重疾之外的轻症呢？

轻症目前没有规定，都是由各家保险公司自己制定，所以才有轻症赔付比例从20%-45%不等的情况出现。

微创冠状动脉搭桥手术理赔要求严格，对血管堵塞程度有要求。

不过同时我也要说一句，目前全中国能做这个手术的医院大概就只有几家，大部分医院，遇到心梗患者，采取的还是“心脏支架介入手术”。

单眼失明，视力严重受损，中度听力受损，单耳失聪，对于儿童来说，理赔要求必须在3周岁以上。

给儿童投保的时候，稍微注意一下。这是保险公司为了防止有人，通过故意伤害儿童来获得巨额理赔金。

但是并不代表这个责任不赔，原文是：申请理赔时，被保险人年龄必须在3周岁以上。

那么假设真不幸，发生在2周岁的时候，怎么办呢？

3周岁以上的时候再去申请理赔即可，人寿保险合同可在知道保险事故发生之日起5年内申请理赔。

我们来看看一个更恶心的条款，却被某些公司代理人说别人家不赔，它家赔。

一旦在0-3周岁之内患上述疾病，整个合同保障期间内将不再承担此责任，不赔啦，你怎么看？

一个是不再承担责任，一个是理赔在3周岁以上即可，到底谁严格谁宽松，一目了然。

严重1型糖尿病理赔严格

严重1型糖尿病高发于儿童，目前最宽松的属“复星联合妈咪宝贝”，不需要任何条件，只要持续注射胰岛素180天即可申请理赔，且还是属于少儿特定疾病，买50万赔100万那种。

严重哮喘25周岁之后不赔

四、总结

好了，两款产品，属于同一家公司，合同条款也基本一模一样，除了保障责任方面和赔付比例方面不同，其他几乎都相同。

不足之处，班长已经点名了，其实只要我们稍微注意一下就行，无需太过在意。

有的人喜欢写重疾险的坑，以吸引眼球，各种条款深扒，扒的底裤都没了，其实也不能说是坏事。

但是毕竟重疾险那么多疾病都是凑数的，保险行业发展几十年以来，都不一定能理赔一个，我们要看的是高发重疾，高发轻症等等有没有不可原谅的坑，如果有那么就不买。

两款产品可以说是新规重疾险修订前最后的狂欢，那么到底怎么买，要不要买，很多人犯难了，在此我给几点建议。

1、如果是不久前刚买的某些重疾险产品，那么无需退保再次买。买保险不是买手机，不能跟风购买，最关键的还是早日拥有保障。

2、如果目前还没买重疾险的人群，那么这两款产品非常非常值得考虑，几乎可以算作新规上市前最后的好产品了，把握机会。

3、如果想继续给自己加保的人群，那么可以考虑通过这个产品提升保额，买30万，60周岁前也有54万保额呢。

4、女性就不要看达尔文3号了，超级玛丽3号没毛病。保障定期到70岁，不加身故责任，也是超级玛丽3号完胜。

5、家族有某些疾病史的，比如心脑血管疾病史，那么可以考虑达尔文3号，家族有癌症史的，不管买哪个，建议加上恶性肿瘤多次赔

6、单次赔付重疾好还是多次赔付重疾好？没有定论，一切看需求和预算，有的人就喜欢第一次拿到手的钱多，毕竟拿到手的钱才叫钱。

有的人担心万一不幸罹患一次重疾，后续终身很难再有保障，也不是没有道理。

保险应该按需配置，合理配置，如实健康告知，前期把好关，不给后期留隐患。

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