理财就是选适合的投资工具。选择难吗？

我们到菜市场买白菜，难选吗？我们会怎么选呢？看价格，看外表等搞定。

其实理财也如同选白菜一样依据四大要素来选择：风险，收益，流动性，门槛。

我们平时会在银行存钱，我们最多想到是啥？

风险低，银行的保本理财。

收益低——0.3%

流动性高——随时能取

门槛低——1元起步能存。

不过现在银行已经没有保本理财了。为什么银行的保本理财没了，银行保本理财是咱老百姓喜闻乐见的，还比银行存款给的利息高一点，那为什么对于咱们民生来说挺不错的一个产品，被国家叫停了？就是因为它跟银行的底层逻辑存在业务发生了最大的冲突，那这个冲突到底是什么呢？

举个简单的例子啊，就比如说小红同学和小兰同学，都去这个银行买了保本理财了，一个同学买了是70万，一个同学买了是30万，你们觉得银行会把这70万标上标上咱同学的名字，30万也标上对应的名字吗？人家肯定不能这么做呀，人家会怎么做呢？把这70万也好30万也好，哗啦一下到了这个大池子里，那个大池子叫什么呢？就叫资金池。

银行挑中一个汽车生产公司投资。结果呢，天有不测风云，他倒闭了，银行的这100万还收得回来吗？肯定收不回来了。但是你想想银行收不回来这笔钱，当时别忘了咱们这两位同学买的，可是保本理财签了合同签了协议同意给我保本保息的，如果你不给我钱你是触犯了法律，我可以告诉银行的，那这个时候银行会怎么做呢？银行会有一个很简单的做法，用咱民间的话来说啊，就是就是拆了东墙补西墙，哪有钱先借过来，先把这个迫在眉睫的事给他解决了。

你拆了东墙补西墙，最后一天你的窟窿会越补越大，大家想银行会承担这么大的风险去做这个业务吗？国家会允许银行做这么大业务的，这么大风险的业务他总有一天会影响民生的，所以说国家直接颁布了一个政策，叫打破刚性兑付。

什么叫刚性兑付呢？银行这个理财我是要投资到人家汽车生产公司的，如果说人家挣了钱我收回了贷款和利息，我分给你一部分，如果说我收不回来了，那抱歉承担损失的是你，跟银行半毛钱关系都没有，这是他必须要告知我们投资人的义务，这是我们投资人必须要知道的权利并兑付已经打破了，就证明咱们已经过了那种保本保息的时代了。所以去银行买个理财都要长点心眼了。

还有没有承诺保本保息的产品呢？有，那就是大额存单。用投资的四大要素，咱来审视一下这个大额存单，是不是你自己啃得动的这棵白菜啊？

首先来看一下它的风险，它的风险非常低，你只要承担的是银行倒闭的风险而已。第2个它的收益也不高，收益在4%左右，比起其他投资工具来说，这个收益算低的，流动性也非常低，为啥？还是回到那句话，人家银行为啥要冒着政策的高压对吧。银行会规定时间最短的时间在三个月，最长的时间可能就n年以后了。大额存单的门槛也非常高啊。它各个地区各个分行不同，它的起存金额也是不同的，但是一般情况下它的起存金额都在10万和20万。

如果说你现在手里有资产10万 20万，而且害怕承担，哪怕一丢丢风险的那就去找这个大额存单，他是保本保息的。

如果说咱没有钱去买这个大额存单，有一种咱们老百姓都可以用到的一个衍生品，这个衍生品到底是什么呢？这个衍生品就是货币型基金。行话就叫它火鸡。

我们来看一下火鸡到底是什么，为什么它可以是大额存单的一个衍生品啊？

我去银行买大额存单的时候呢，银行给我的高利息，我买了大额存单回来的，我分成小份给大家，大家都可以博取这个高利率。那你们问我，那你挣啥？我说我挣点手续费好不好？

这叫什么？这就叫货币基金的底层逻辑，就是把咱老百姓的钱都凑起来去买一些高利率的银行存款性产品，或者说大额存单，这些产品第一决定了它的这个风险非常的低，第二它又决定了高利率买回来之后呢，再按每小份额，特别小的份额一块钱，甚至有些货币型基金都是一毛钱起投的。分成这么小的份额分给咱老百姓，哪怕你投一毛钱，你享受的都是大额存单在4%左右的利率。

所以不是说一毛钱只能放抽屉里，它还是要挣一毛钱给百分之四的。理财是什么？理财就是哪怕有一分钱让你的钱去为你打工，而不是你去当钱的奴隶。

大家记住这个概念啊，这种概念就叫富人思维。回头想想你就知道自己该怎么做了，非常简单一个原理啊。

咱通过投资的四大要素来看一下货币型基金这种产品到底是不是咱老百姓，或者说是不是自己想吃的果子。有些货币型基金为了谋取更高一些的收益，他会把其中一部分的钱再投资一些超短债，以及其他的一些证券类的产品，这些产品呢，就是在他们保证本金的情况下博取稍微高一点的收益，所以说它的投资标的就决定了它的风险非常的低。

看完风险之后咱再用第二大要素来看看它的流动性。流动性非常的强啊，强到什么程度，想用钱，1万块钱以下的当天你就可以把它拿出来。你们再来看一下它的收益率要高于银行存款。说完收益率呢，咱们来说他的门槛是非常低的，低到什么程度呢？绝大部分的货币型基金是一毛钱起投啊，一毛钱你也别让他闲着呀，他闲着他也不会给自己给咱生小崽啊，你让他放在抽屉里，他啥啥作用都起不到啊，你给他存到货币型基金，你再不济他也是4%的复利给咱滚存的呀。

用钱生钱的感觉才是最好的感觉，让钱给咱打工。别这一辈子辛辛苦苦只为钱去打工了，我生而为人，我要做的是享受，而不是做金钱的奴隶。

除了存在货币型基金，还有国债了。国债这个菜，啊不好吃，但它软乎啊，它适合谁吃呢，它适合家里的爹娘吃啊。家里如果有有爸爸妈妈手里有几千块钱的，或者说有几万块钱的在柜子里锁着的，或者说在银行买了活期的让老人拿出来吧，买国债。

第一安全，国家借咱的钱肯定会还呀，第二国债相对的收益来说啊，一般国债相对的收益来说，要比银行的这个定期要高一些。国债这4%的收益咱也挣着，那至少一定程度上帮咱老人跑赢一部分通货膨胀，那也是咱的收获呀。

国债这个菜啊太软，咱年轻人吃起来啊，口感不好。适合老人吃啊，老人吃起来刚刚好。第一安全，第二他不费劲儿，他不需要什么调仓啊，转换，啥都不需要，买了拿着就行。到期之后国家把钱还给还给老人就行了。

那咱年轻人吃啥？国债的衍生品——国债逆回购。金融的概念才是咱们老百姓学财商的路上最大的拦路虎啊，如果说真要自己搞懂国债逆回购的概念是什么呢？

国债逆回购，就是个人通过国债回购市场，把自己的资金借出去获得固定利息，通俗来讲，就是将资金通过国债回购市场拆出买卖，双方在成交的同时约定于未来某一个时间，以某一个价格双方再行反向成交。

这就是他的概念，说白了，它只不过是用国债做抵押好，他既然用国债做抵押了，那咱们通过投资的四大要素来看一看他到底是不是我们每个人觉得他可以投的产品？

举个简单例子来说，就比如说我，借了绿叶同学100块钱，绿叶同学说你用什么来做抵押呢？我说我这刚好有100块钱的国库券，我把国库券抵押给你行不行？绿叶同学同意了。100块钱国债抵押给绿叶同学了，如果说明天这100块钱我真的不还了，绿叶同学他手里可有100块钱的国债，到期之后，国家也会连本带利的把钱还给绿叶同学。有什么风险？

讲完风险之后，再来咱们来讲一讲它的收益。在它如此低风险的情况下它的收益可以博取到多高，它的收益高的时候可以博取到65%。再来看一下他的门槛高不高？有一千块钱可以。看一下他的流动性也是非常高的。一到三天的七天，想什么时候用钱你自己说了算。

国债逆回购，为什么给出最高可达65%，因为它的收益是有波段了。在波段下如何博取更高的收益，给大家做出来了，只是一个组合而已，什么组合？火鸡加国债逆回购。

大家知道刚刚说到了国债逆回购的收益率，它是有时间波段的，那如果说现在我打开手机看国债的收益率并没有达到10%以上，不在我的预期，那应该怎么办呢？记住一个组合啊，就是火鸡加国债逆回购一千块钱。

火鸡加国债逆回购，第1个风险极低，你唯一要承担的风险就是想明白一个道理，国家欠咱老百姓的钱会不会还给大家啊？第2个它比银行的收益高20倍，活期只给0.3%。它跟银行是一样方便的，想什么时候用钱你自己决定。

你们买过彩票吗？买彩票你们想得到是什么？是不是中了彩票之后我就可以发家致富，那么这种跟彩票有意思的投资工具，我们就叫它打新股打新债。

先看一下它的收益率，打新股和打新债收益率可以达到多少，可以达到25%左右。

什么样的概念？一千块钱不到。1万块钱你存到壹银行，别说一个月了，一年的时间才给你30，我一个月我一出来300，这就是会理财和不会理财的区别。

可转债到底什么东西呢，就是公司发展的好，我就不当他债主了，我就变成他公司的公司的股东，挣钱就分给我，如果公司发展的不好，我就不转股东，我还是当他的债主，你亏钱不亏钱不要紧，你先把我的钱连本带息还给我。

打新，你只需要打中了再把钱交上去，如果你只做了一个打的动作没打中，那么你这1000块钱你该该怎么花怎么花，你没有任何一毛钱的损失。

以上就是我们用投资的四大要素选择的理财工具。但是要记住：投资适合自己的才是最好的。