中国人的理财观念经过几十年的成长于发展，经历三个阶段。第一:藏钱 老一代（爷爷）中国人会把钱藏到米袋子或是放在罐子里埋在地下等；第二:存钱 父辈们（父亲）到了开工资留足家用会把钱存到银行里。在1993年7月银行一年期利率高达10.98%，经过20多年中国经济的发展与金融市场不断的洗牌，银行利率在不断下调。第三:理财萌芽（我们）银行利率的不断下调，开始让一些人有了如何才能让自己的钱 再生钱 ，于是选择更多的渠道。哪一种渠道是最合理、最安全、最适合自己的，我给大家一些建议。
1、4321定律 家庭资产配置40%用于创富投资，30%用于衣食住行，20%用于银行储蓄，10%用于购买人寿保险。当然，40%用于创富投资的还要看投资人的年龄及风险承受能力。是选择金融产品投资还是其他方面投资。风险承受能力100--你的年龄（40）=60，说明你的风险承受能力是60%，是可以做一些高风险、高收益的金融产品，股票、基金、信托等。（经济形势不好，0收益也遇到过，甚至负利率。）提醒大家所有的金融产品都是预期收益。如果有更多的投资渠道 ，建议分散投资，考虑到经济形势。最简单的就是看地产价格走势，因为地产行业是经济的风向标。
2、家庭应急金
家庭，6个月的收入。其他的钱按4321定律合理配置。（尤其家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期各个阶段都有准备好）。
3、银行储蓄
银行利率低，风险相对就小。家庭中闲钱按生活目标，选择1--5年定期储蓄，小家庭组建、退休家庭建议选择银行储蓄，可以按资产情况提高投资比例。
4、人寿保险
人寿保险是风险的转移及家庭财产的守护。经济型家庭考虑风险转移，补充社会保险报销。小康型家庭考虑品质养老，做些中长期养老规划。财富型家庭考虑财富传承，如何避税避债把财富传承下一代。
5、其他方面投资
其他方面投资建议，选择自己熟悉了解的行业投资，有经验比热情更重要；和专家谈合作，取长补短更容易成功；坚持做一件事和坚持把一件事做好并不一样。
市场这个杠杆无处不在 ，国家的宏观调控说来就来，世界的布局也影响中国，所有的投资要做好最坏的打算。因为这是一个并不寻常的一年！！
