马克思曾经说过:利润率10%,就可以令人兴奋;利润率50%,就有人铤而走险;利润率100%,就敢践踏一切法律;利润率300%,就有人敢犯任何罪行!
平台越大越赚钱?事实上,现金贷平台体量不大,但是要说赚钱能力,只能用两个字形容:逆天!
对于现金贷的赚钱能力,恐怕连体量巨大和吸金能力无以伦比的宇宙行都垂涎三尺。然而,银行对于这个高风险的次级贷款市场,无暇顾及而已。
这些现金贷平台,并非赫赫有名,只是一个APP,一个微信公众号平台,一个微信/QQ群,可能没有放贷的资质,在银保监会没有查到持牌信息,甚至可能连公司都没有,或许你都没有听过它的名字,只有在消费场景中需要时,你才看到它的存在。
正是这样的现金贷平台,才符合急用钱时,免息贷款,无抵押,无担保,当天放款!也只有这样的现金贷平台,无风控,无视黑白,不查征信,不看流水,只要是个人,就可以放贷。
只不过,这样的现金贷平台,赚钱有多逆天,罪孽就有多深重!
暴利的现金贷
现金贷平台到底有多赚钱?
我们来算一算就知道了。假如一个现金贷平台有2个亿的自有资金,每个月发放贷款1个亿,每个月赚800万,放款周期为7-14天, 那么这家现金贷平台始终有1个亿的周转放贷,这样下来,一年就能再赚1个亿。
现金贷平台有哪些赚钱渠道?为什么赚钱能力这么逆天呢?
我慢慢的跟你说清楚!
首先是高利率。贷款10000元,放款周期为14天,年化利率为36%。即使是正规的现金贷平台,14天后,本金利息共还10138元。可以说,超高利率是现金贷平台暴利的根源。
其次是砍头息。年化利率为36%,对他们来说还是赚的太少了,超过36%的高利贷,不受法律保护,也不敢公然挑战,于是,为了规避监管,砍头息就来了。
贷款10000元,放款周期为14天,年化利率36%,实到账8000元,砍头息2000元,期满还款10138元,加上砍头息2000元,实际上年化利率为557.41%。
第三是咨询服务费(也有平台叫“手续费”)。砍头息过于血腥残暴,那么咨询服务费听起来还说得过去吧。明明白白告诉你,收取20%的咨询服务费,贷不贷由你。贷款10000元,放款周期为14天,年化利率36%,咨询服务费2000元,实到账8000元,实际上年化利率还是557.41%。
第四保证金。收取20%的保证金,期满后,如不出现逾期,保证金返还用户。贷款10000元,放款周期为14天,年化利率36%,保证金2000元,实到账8000元。平台有的是办法让你故意逾期,保证金就别惦记了,是平台的了。实际上年化利率还是557.41%。
第五逾期罚息。借款30000元,一次性服务费2400元,按24期还款。每期1992.71元(包含493.13元手续费+1499.58元本息),24期分期还完,总成本20225元,实际年化利率为57.66%。
不幸逾期,现金贷平台收取当期还款金额10%的违约+日息0.05%的罚息。如果逾期5天,额外成本为199.2+5=204.2元。如果你经常逾期,这也是相当可怕的一笔成本。实际上逾期罚息是一笔糊涂账,谁也不知道会滚到什么程度。
第六提前还款违约金。有没有搞错,提前还款也收违约金?这是真的,有些现金贷平台支持提前还款的,通常出现在分期还款中,需要收取未偿还贷款3-5%的违约金,具体看各家现金贷平台的合同条款规定。
看到了吧,以上是现金贷平台常见的各种暴利手段,现实中还有很多菲菲都没见识过的现金贷平台暴利手段。相对而言,如果是合法合规经营,年化利率36%,还算现金贷平台中比较有良心的了。
正是这些逆天赚钱的手段存在,现金贷平台甚至可以对外宣称:无利息、无抵押、无担保,随借随还,当天放款,殊不知,早就设置好各种大坑,等着你跳进去!
大家需要用到现金贷平台时,尽量找合法正规的现金贷平台,同时,出现高利贷、砍头息、咨询服务费、保证金、逾期罚息、提前还款违约金都不是合法合规经营的现金贷平台,我们应该远离,避免受其所害。
暴利下藏着罪恶
以前,买房可以贷款,买车可以贷款,只有为数不多的消费金融,如今,现金贷已经嵌入每一个消费场景,诞生出手机贷、美容贷、培训贷、租房贷、健康贷、结婚贷等等,只有想不到,没有渗透不了的现金贷。
马克思说得没错,利润率100%,就敢践踏一切法律;利润率300%,就有人敢犯任何罪行!现金贷的暴利,恐怕连毒品大亨都感叹不如。如此暴利的现金贷,怎么会没有人铤而走险?怎么会没有人践踏法律?怎么会没有人敢犯杀头的罪行?
毒资扩散
现金贷市场是高风险、低质量的贷款市场,也叫次级贷款市场。由于现金贷的风险高、额度小、周期短、频率高,市场需求很大,银行又无暇顾及,所以才给了现金贷平台野蛮生长的机会。
很多现金贷平台没有这么多现金贷给你们,怎么办?那么现金贷平台就通过资产证券化的模式来募集资金,然后贷款出去,这其实就是高明的“空手套白狼”手段。
现金贷平台通过信贷资产做成资产证券化产品,卖给小银行、基金、私募和券商,包装成各种各样的理财产品,层层叠加和嵌套,风险就转嫁给老百姓身上了。
很多人在不知情的情况下,买到的理财产品可能就是现金贷平台做的资产证券化项目,他们给你的预期收益率为4-5%,你承担着巨大的风险,他们却以36%甚至300%的年化利率贷款给你们的亲人朋友,甚至你们涉世未深的孩子们!
谁都知道接受现金贷的年轻人都是收入较低的群体,以他们的收入根本不足以应付年化利率60-70%的现金贷,如果拆东墙补西墙,将借贷的链条拉长,推高整个市场的杠杆率,最后结果一定是违约。
谁还记得2008年前的美国,穷人都可以通过借钱买房。华尔街的“吸血鬼”就是通过资产证券化,将理财产品卖给小银行、基金、私募和券商,包装成各种各样的理财产品,层层叠加和嵌套,将吸收的钱贷给穷人买房,掀起一场全民狂欢的房地产盛宴,在那一场次贷危机中,无论贪婪的华尔街大亨还是疯狂的美国人民,没有人是无辜的。
45万亿消费金融规模,现金贷平台通过有毒资产证券化,将风险转嫁给大家,一旦危机来临,无论是现金贷平台还是负债消费的年轻人,同样是没有人是无辜的!
套路贷
现金贷市场越火爆,现金贷平台越不愁没生意做,有些现金贷平台打起了“套路贷”的主意,没有资质的也就罢了,甚至有资质的平台也做起“套路贷”勾当。
经常看到这样的案例:租个房也可以分期?当然可以,没想到却中了个套路贷,钱给了现金贷平台,平台却没有把钱给房东,租客交了钱,被房东赶了出来,还平白无故的欠了几个月的房租。
还有二手车平台看了辆车,分期吧。没想到办完了手续,交了金融服务费,签了分期合同,车没有提到,还欠了一辆车的钱。其中都是现金贷平台设计好的“套路贷”。
手机贷、美容贷、培训贷、租房贷、健康贷、结婚贷,每一种消费金融背后都有“套路贷”的存在,套路之多,防不胜防。
人们接受现金贷平台,因为一时之急,远水救不了近火,银行离我们太远,现金贷平台太便利。然而,一旦中了现金贷平台的“套路贷”陷阱,损失金钱,背上债务不说,还劳心劳力维权,给大家带来极大的困扰。
以贷养贷
暴利这么恐怖的现金贷平台为何不会崩溃?
答案就是以贷养贷。
一开始你只是因为一时困难需要几千块钱而已,又不好意思向亲戚朋友开口借钱,如今现金贷平台这么多,借钱那么容易,只需要下载一个APP,填上个人信息,几分钟就可以放款。
到还款时,如果你还不起,你就会找另一家现金贷平台,用一笔更大的贷款,把上一个平台的贷款还上。或者平台为了顺利的收回贷款,向你推荐另一家现金贷平台。甚至,现金贷平台为了预防用户逾期不还造成损失,悄悄的将用户信息贩卖给同业平台,同业平台编好“剧本”,利用用户急于用钱或者急于还钱的心态,一步步套路成功,逐渐进入“以贷养贷”的连环套。
这实际上是一种风险转移或者说击鼓传花,任何一家现金贷平台都不会相信风险会传导到自己的平台,因为自己只要把“鼓”敲响,就会把“花”传到下一家现金贷平台。
然而,“以贷养贷”无异于饮鸩止渴,无异于敲骨吸髓,这是一条不归路!
暴力催收
现金贷市场有多火爆,催收行业就有多火爆。
催收是一门古老的生意,历来与暴力、欺诈和恐吓分不开。可以说,如果没有暴力催收为后盾,暴利的现金贷平台生意难以为继。
尽管国家一再强调,逾期债务催收应严格遵守国家相关法律规定,但是催收机构为了达到目的,选择不择手段,包括暴力威胁、伪造律师函、曝光通讯录,群发涉黄短信给用户亲人朋友,电话骚扰、辱骂等。
我们不得不佩服催收公司的信息采集手段,甚至都能精确到用户与第三方通话的时间,从而拨打第三方电话转告还钱。我曾经接到催收公司打过来的电话,各种打探对方的信息,我感觉不对,就说不认识他,没想到对方却说:“你在XX天XX点与他通过电话,你敢说不认识他?”然后对方就开始破口大骂起来,我一个斯文人,懒得跟不认识的人吵架,赶紧挂了!
他们有太多太多的手段,令逾期不还的用户不堪其扰,甚至轻生。
涉黑涉恶
前段时间长沙公安部打掉的“佳丽贷”涉黑团伙就令人触目惊心。黑社会、美容机构和贷款公司沆瀣一气,利用女性渴望变美的心理,套路、压榨年轻女性。医院收取整形费,招聘公司抽成,贷款公司收取高额砍头息、贷款利息。
你还不知道,在黑社会团伙眼里,长得漂亮的你,就是一棵摇钱树。长得越漂亮,就能为他们赚越多的钱。
“零首付、零利息,长得漂亮就能贷款,越漂亮贷款额度越高。”
当她们无法偿还超高利息时,套路贷团伙强迫她们以贷还贷,直接她们彻底无力偿还债务。到此,套路贷团伙将她们的借款合同转给黑社会控制的卖淫团伙,卖淫团伙则通过暴力胁迫、非法拘禁等方式,强迫她们卖淫还贷,甚至被带至国外卖淫,然而,卖淫所得永远也还不清欠债。
甚至,现金贷平台养着黑社会团伙,黑社会团伙并没有催收资质,他们专门吸收一群未满18周岁的小混混,为现金贷平台发放的逾期高利贷收账,通过骚扰、恐吓、暴力、威胁达到收账目的。
现金贷平台因其暴利,需要后盾维持运营。无疑,黑社会团伙就是非法现金贷平台的最佳盾牌,能让其暴利机制得以持续运转。
烽火台寄语
现金贷平台以其方便灵活的借款和还款方式,以及实时审批、快速到账的特性,嵌入消费场景,解决用户燃眉之急,极为便利,作为消费金融/零售金融的一个重要分支,迅速发展。
现金贷迅猛发展,因其市场需求巨大。然而,砍头息、咨询费、保证金、滞纳金、逾期罚息等众多隐藏在其中,实际利率水平可能高达300-600%,甚至更高,非法现金贷平台涉嫌毒资扩散、套路贷、以贷养贷、暴力催收以及黑社会五大罪恶,所以口碑一直不好。
大家要擦亮眼睛,不要进了非法现金贷平台的圈套。随着监管升级,大部分现金贷平台如履薄冰,毕竟谁都不敢行走在刀尖上。
不过,并非所有的现金贷平台都藏着这五大罪恶,大浪淘沙,合法合规经营的现金贷平台有望在消费金融领域发挥所长,为大众服务!
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