之前项目对接农行的银企直联，发现提交打款信息后接口中会实时返回“打款成功”和“打款失败”。于是就把系统内的支付流程做了如下设计。
但是，实际测试时才发现踩到一个大坑，跨行打款银企直联系统返回的支付成功信息并不是指对方入账，也就是说当收到支付成功的推送后依然有可能会失败。
后来发现，这并不是农行一家的问题，只要是经过央行的跨行打款都无法实时得知真实入账信息，只能通过规定时限内是否产生退款来判断。
经多方打探，梳理出银行系统中跨行打款的业务流程（见下图）
正常情况：
1、工作时间，对方账户正常，跨行打款，对方半小时内能收到，通常5分钟内；
2、若刚好卡在人行大额系统关闭的时候，会被延期至下一个工作日（最长如国庆、春节就是7天）。
异常情况：
3、若账户有问题，入不了账就会挂账，挂账当天下班前人工处理，如果处理的时间太晚，人行大额支付系统已经关闭了就会次日（回款时间同第一条，人行规定挂账处理不得晚于下一个工作日中午12:00，通常会在当日处理完）；
4、打款行收到退款依然会产生一笔挂账，人工处理挂账后收到退款。
客户反馈未收到款的处理方案：
5、先打电话给出款行，确认是否已汇出（金额过大内部审核可能会耽搁时间）；
6、打电话给对方行，确认打款状态，是否已退票，或催促处理；
7、等回款后重新打款。
最终跨行打款业务调整为如下设计
［打款失败］a.提交成功后收到退款（入对账）；b.提交成功后录入失败（不入对账）；
［打款成功］提交成功且下个工作日19:30前未退款；
［跨行退款匹配］根据账号、户名、金额，匹配打款订单。
