一、保险的必要性

保险的本质是转移风险，通过小额的保费，在未来遇到意外时，将经济压力直接转移给保险公司。即拿现在的、闲置的、健康平安的小钱，换将来的、急需的、患病时的大钱。

一场大病下来动辄就是几十万的花销，而且此期间病人的收入来源会断掉。若病人是家庭的主要收入来源，在治病期间，孩子的教育、老人的赡养都可能成问题，倘若还有房贷车贷要还，就更是雪上加霜。

保险就是用现在的小钱撬动未来的大钱，给未来的幸福一份保障。

二、社保不能代替商业保险

社保包含医疗、失业、养老、工伤、生育5种保险，其中我们常用的是医保。医保只是国家能提供的基本医疗保障，但很多特效药、进口药都不能报销。并且免赔额度较低，对于大病能提供的帮助实在有限。所以要想抵御大风险，还是要靠商业保险。

商业保险最常见的包括：重疾险、医疗险、意外险和寿险。

重疾险：重大疾病时一次性赔付一大笔钱。

医疗险：弥补医保报销费用的不足，也弥补重疾险对常见疾病风险的保障不足。

意外险：对意外伤害导致的死亡或残疾提供保障。

寿险：帮我们解决死亡带来的经济问题，比如子女教育问题、老人赡养问题等。

三、配置保险的基本思路——2W2H法

1、第一个W（who)，给谁买？先家庭支柱、再老人、最后小孩。

2、第二个W（what)，买什么？采用432原则。

成年人上面4种保险都要配齐； 

孩子只需3种——重疾险、医疗险和意外险； 

老人只需2种——医疗险和意外险。

有条件一次配齐，资金不够，按重疾险>寿险>医疗险>意外险的顺序依次配置，慢慢完善。

3、两个H（how much)，花多少钱，买多少，记住“双十原则”

保险的保费大致占家庭年收入的10%，保额为家庭年收入的10倍。实际操作保费可在5%~10%之间调整。