在这个社会，比副业更重要的刚需，是“理财刚需”。相信现在，像“理财”、“复利”这样的词，已经被大家熟知和认可了。但是认可是认可，可实际上有多少人在做着“理财”这件事呢？

相信大多数普通人是依赖工资结余进行投资的，而我们年轻时可能犯的最大的错误就是，总想着还有明天，拖延症犯了一拖再拖。22岁和27岁开始投资的人到底有多大区别呢？假设他们每个月都会拿1000块零花钱进行投资，一年也就是1.2万。22岁开始投资，到32岁这年，按照投资收益率年化10%计算，手上会有21万，27岁开始投资，到32岁这年，按照投资收益率年化10%计算，手上会有8万，即使加上从22岁开始到27岁5年间攒下的6万，也不过14万。21万和14万中间差的7万，就是“复利”带来的小惊喜。

为别人工作而获得的“主动收入”，带给自身的价值和安全感远不如“被动收入”来的多。我是从前年开始理财的，我深刻感受到——自己用于理财的每一分钱，都是自己的工人，它们可以没日没夜地去赚钱。理财被动收入给自己带来的安全感比自己努力辛苦上班要大得多！

下面我总结了5条我认为非常重要也非常有用的理财小tip，希望可以帮到迷茫的你。

1.刚毕业的人最重要的是节流

万事开头难，走出的第一步尤为重要。把钱花在刀刃上对没有什么存量资金的人来说简直太重要了。一个好的消费习惯是今后生活的重要保证！攒钱记账，你真的会上瘾的！再少的钱都可以理财，这个也是真的！

很多人都听过这个实验：给一群孩子每人一个棉花糖并告诉他们如果在一个小时内不吃，则会再得到一个棉花糖。结果有些孩子做到了，得到了两个棉花糖；有些孩子则没忍住，吃掉了手里的棉花糖。后续调研显示忍住没吃棉花糖的孩子在未来的发展远好于另一群孩子。

还有个例子。大家会发现养成好习惯要远难于养成坏习惯。比如，让你每天都坚持健身就比让你一回到家就吃一块甜品要更难坚持。为什么呢？因为普遍来说好习惯带来的好的结果不是立竿见影的，需要在未来才可以逐渐显现；而坏习惯带来的满足感确实立马可见的。

这就是我想谈的——延迟满足对一个没有积蓄的年轻人的重要性。2块钱我们可以去买一支雪糕，同样我们也可以去买一股半导体50etf。买了雪糕带来的满足感是一时的，而半导体50etf（我认为它目前处于低估的状态）买过之后，它可能给我们带来的收益足以在未来给我们买10支雪糕。 作为一个没有什么积蓄的刚毕业开始工作的人，节流远比开源要重要。因为我们目前没有过硬的能力和经验，薪资水平在短时间内不会有太多提升。或许我们可以去尝试控制每天的花费，不再去疯狂剁手买一些可能使用不会超过三次的东西。剩下的钱刨去房租，每个月定时定额至少分四批投入指数基金，时刻保持自己“在里面”的状态。延迟满足自己的“欲望”，把省下的钱都变成为自己24小时“打工”的工人。

可能有些人会说了，这样“把鸡蛋放到一个篮子里”，真的不会有问题吗？首先这里并不是一次性一批在发了工资之后就把钱全部投入定投中，而是分批进入，待这些投完基本上下个月的工资也就到账了。货币基金一直都是有的（也就是现金流不会断）。其次，这里选来做定投的指数基金，既有中证500，也有上证50，还有创业版，基本上规避了风险。

2.不懂的不要碰

中行的原油宝酸爽吗？没有需求做期货杠杆，到了交割日不但卖油不挣钱还要倒贴30多美元才能把这些原油处理掉。前些日子的妖股国电南自七连扳，终于鼓足勇气拿了点筹码，谁想到第二日就跌第三日就基本跌停。 多少人想抄底结果抄在了半山腰上？美股第一次熔断就有人要抄底，结果呢？人家后面还有四次熔断等着呢。

不懂千万不要做，做吧，一是浪费时间（上班要盯盘），二是小心脏受不了，三是还大概率会赔钱，何必呢？安安心心定投10%的年化不怎么操心它不香吗？定投+可转债打新，长期持有做好止盈年化至少8%还是可以有的。实在不想做股指，那就做etf啊！个股不懂可千万别做，美股期货比特币也还是不要碰了吧。

3.价值投资

当看中一个行业的未来时，我们要给它发展的时间（在此过程中不断分批建仓），所以控制仓位也非常重要，任何时候都要留有后手，否则做t都没有本钱。 投资我认为最重要的是“在市场里”。上涨的行情往往就那几天，如果上涨的时候不在，其他时候即使都在且满仓，效果也是不怎么好的。我相信短期股市还会有调整，我也相信长期中国的发展会越来越好。明白了这些，我们的操作也就没什么好纠结了。平时定投，跌的多了双倍定投甚至三倍定投，到止盈线马上撤不恋战。这样既在市场里，又有充分流动性，是比较适合我们上班族的。

4.不要择时，在市场里，定好止盈线到了就出局

人都想买在最低点卖在最高的，但那是不可能的。今天涨希望明天还涨，所以不卖；今天跌以为明天还跌，所以不买，所以手上的资金迟迟未进场。而真正市场上涨也就几天（这里说的是大涨）如果这几天不在市场中那么即使其他时间在也吃不到最大的那一块肉。 同时市场是波动的，很多人定投来来回回涨了跌跌了涨，导致收益也不很乐观。及时止盈也很重要。可以根据自己的情况止盈10%-15%。

5.最好的理财时间是n年前，其次是现在

时间是唯一公平的，家里没矿就只能早点理财了，毕竟，复利是和时间指数相关的，和本金不过是乘数相关。 打开支付宝，开始自己第一笔理财投资吧！

P．S．我目前的投资方向是：银行类红利指数保底，科技概念etf冲一冲，基建中间稳住。 附上一些主流的指数（来源：招财大牛猫）