最近经常会有客户问我，如何给父母配置保险。深入了解之后，我会发现这群人大多是将近而立之年，上有老下有小。而面对高企的房价，房贷车贷，父母的养老，孩子的教育，乃至自己为数不多的积蓄，大多数人内心中多少会有些许的焦虑与恐慌。
年初的《流感下的北京中年》我们还历历在目，看似衣食无忧的中产家庭，竟因老人一场疾病导致家庭经济危机。扪心自问，我们大多数中产及以下家庭面临的又何尝不是类似的困境。我们的生活大多建立在一切顺风顺水，按部就班的情况下，而一旦家庭成员中有一人出现变故，都极有可能让我们的生活陷入沼泽。
可能会有人对这种说法嗤之以鼻，甚至反感，觉得我是在贩卖焦虑，制造恐慌。然而，作为一个80末的独生子女的我，赶上了高房价，高物价，以及超高的医疗费用的时代。试问，一旦年事已高的父母重病，面对动辄数万甚至数十万的医疗费用，有多少家庭会因此致贫，这种窘境，如人饮水，冷暖自知。
很多人愿意给父母上份保险，看似是在保护父母，实则也是为在外打拼的我们多一层保障。
一、我们面对的现实，以健康险为例
保费高。随着父母年龄的增长，身体机能下降，患病概率增加，这是一个自然规律，而重疾险的保费也是随着年龄的增长在不断提高，所以很多50岁左右的客户面对高额的保费望而却步。
健康状况。父母身体方面多多少少都会有些问题，面对保险公司的健康告知，无疑又是一道门槛。
保额限制。保险公司对于年龄大的客户投保额度有严格要求。
年龄限制。投保年龄长的有到60周岁的，短的有到50周岁的，而大多数重疾险产品的限制年龄为55周岁。
缴费年限。年轻客户的缴费年限最长有20年、30年，而面对50周岁以上的人群，部分产品的缴费年限会缩水为3年、5年或10年，对应的就是缴费压力变大。
二、如何利用有限的预算合理配置保险
医保。还没到退休年龄的，可以先把社保补足，虽然医保看病有诸多方面的限制，但是医保缴费少，且没有任何健康方面的要求，这是一个基础保障。况且有了解过商业医疗保险的应该也知道，有社保的人群购买商业医疗险的保费要比没有社保的人低很多。
意外险。人上了一定年纪以后，伴随着视力、听力的退化，腿脚以及反应速度明显下降，一次摔跤就有可能造成严重伤害。而我把意外险排在第二位，并不是因为意外比疾病更高发，而是因为意外险是父母最容易购买也最便宜的保险。建议以消费性质的综合意外为主，每年的费用大概几百上千不等，费用不高，囊括了意外身故、意外伤残及意外医疗的主要责任。
医疗险。医疗险主要是报销医疗费用的一个险种，同样属于消费型保险。价格便宜，责任全面，搭配社保的情况下，基本不用担心高额医疗费用的问题。以目前市面上的中端医疗产品为例，可以覆盖到公立医院的特需部、国际部，甚至部分产品带有垫付以及直付费用的功能。缺点是，对健康有一定要求，大多数产品无法保证续保且费率每年都会上涨。
重疾险。50岁左右的人买返还型重疾的经常会出现交的保费快赶上保额的情况，甚至年龄再上去一些就会出现保费倒挂的情况（即总保费高于总保额），所以一般建议购买保终身的消费型纯重疾。缺点是保费相对较高，保额相对较低，且健康要求较高，预算有限的家庭，并不建议购买，土豪随意。
防癌险。防癌险顾名思义就是只保癌症的保险，所以健康要求没有医疗险以及重疾险的要求严苛。适合身体状况较差，无法购买重疾险的人群，且应以保终身的防癌险为主。
理财储蓄。这是最原始的手段，假设父母什么保险都没有的情况下，那我们只能努力赚钱，并寄希望于父母不要在我们还没有做好准备的时候出事。但是，这部分钱一定要满足流动性的要求，以备不时之需，切不可投入长期规划或不动产投资中，因为一旦投入进去，能不能变现，什么时候变现都处于不可控的范围。
对于保险，部分人还停留在保险是骗人的认知阶段，个中缘由，在我之前的文章谈到代理人制度时也提到过，在此不去深究。而对于部分认可保险的人，在选择保险时往往也是一头雾水。一方面是因为大部分人的保险常识贫乏，一方面是因为销售人员本身的综合素质不高，甚至对单一产品的过度包装和曲解。
保险本质上是一个分摊风险的工具，它不是万能的。而我的工作的也并不是说服那些不认可保险的人去买保险，而是帮助那些有意识，有需求的人尽量买到适合自己以及家人的保险，少踩一些人为的坑，少花一些冤枉钱！
