一、我们所面临的问题是什么？

先来做一个测试吧，看看自己是否存在以下问题：

1、赚不到足够的钱

2、负债累累

3、生活成本日益增加

4、买不起房子

5、汽车坏了，可上哪儿找钱修理呢？

6、明明不喜欢现在的工作，但又不能辞职

7、钱太多了

8、有一大笔钱，但不知道投资什么好

9、不知道人们是喜欢自己的钱还是喜欢自己的人

10、钱多宠坏了孩子

11、需要做财产和遗产计划

解答：如果你的答案集中于1-6，那说明你面对的还是穷的问题；

如果你的答案集中于7-11，那说明你更多的需要解决富的问题；

但不管哪一类，都说明了，不管穷人和富人都需要解决金钱的问题。

二、如何解决我们的问题

那怎么解决呢？《富爸爸提高你的财商》中首先给出了几个否定的答案。

1、单靠金钱无法解决钱的问题

这跟我们常说的一句老话很像，“救急不求穷”，穷是不能单靠给钱解决的，这只会拖延时间使问题得不到解决，而且会造成更多的人变得更穷。

2、单靠努力工作也无法解决钱的问题

3、单靠教育也不能解决钱的问题

4、拥有一份工作也不能解决钱的问题

对于2-4点，在《富爸爸穷爸爸》一书中，已经给出了详细的解释，在通货膨胀的今天，教育、工作都不是我们财富增长的充分条件，这虽与我们一直以来受到的教育是相冲突的，但却是事实。世界上有太多努力工作的人和受过高等教育的人，依旧没有什么钱。很多人在赚钱的同时，负债也越来越多，只能更努力地去工作，赚钱。

那到底什么可以解决钱的问题呢？作者给出的答案是：理财智慧。

所谓贫困，只不过是问题多于解决方法的状态。导致贫困的原因是，人们不能解决问题，被问题压倒了。

穷人解决金钱问题的方法：仅仅把金钱问题看做问题，而不知道是自己的态度造成了金钱问题。

中产阶级解决金钱问题的方法：并不是去想办法解决金钱问题，而是觉得自己聪明过人，能够智胜金钱问题。先花钱上大学，然后找一份有保障的工作。

穷人是金钱的受害者，中产阶级是金钱的囚犯。只有富人靠着理财智慧越来越富。

三、财商到底是什么

富人的理财智慧到底有哪些呢？用什么来衡量呢？量化的衡量标准就叫：财商，可以用以下几个方面来考量。

第一财商：赚更多的钱

第一财商通过总收入来衡量。例：老张一年赚10万，老李一年赚15万，自然老李的财商要比老张高。

我们很多时候都困在了第一财商上，守着一份解决温饱的工作不痛不痒的生活着，想着搞点副业吧，又不知道能做什么。小买卖？似乎精力不够；找个技术活？又对自己的能力抱有怀疑；想了万种可能，却没有实践任何一种。作者有提到，人们不能提高第一财商，原因之一就是：只坚持做自己知道的事情，而不接受新的挑战和学习新的东西。大多数时候我们量力而行，光想着自己有什么才去发挥什么，而不是先想自己期盼什么，再去朝着这个方向努力。因此，要提高第一财商，第一步就是要决定赚更多钱的最好方式是什么。“先选择你的目标，然后选择你的过程。过程比目标更重要。”

在《富爸爸穷爸爸》中已经提到过，穷人和中产阶级为钱而工作，富人为获得资产而工作，我们要提高第一财商，不是说通过努力工作而加薪，不是简单地学会“储蓄+基金”的理财方式，而是说要寻找能增加我们资产的新方式，独立于本职工作之外的能力。这是最难也是最重要的一步。

第二财商：守住你的钱

第二财商通过净收入与收入的百分比来衡量。例：老张和老李一年都赚了15万，老张缴了2万的税，老李只缴了5000，那么第二财商高的是老李。

这就好比钱装进了一个有破洞的口袋里，而这些个的洞有一个名称叫“B系列”，他们分别是：

政府官员（bureaucrats）：通过税收实现，我们买房买车买瓶水，工资补助年终奖都要向政府交税；

银行家（bankers）：通货膨胀的今天，纸币的储蓄意味着贬值；

经纪人（brokers）：在我们中国或许理解成中介更恰当，租房mai房找中介，没有一个月房租，百分之二以上的房款是万万不行的；

商店（businesses）：除了商店，或许还有淘宝，我们都是马云背后的女人啊；

新娘/情郎（brides/beaus）：彩礼，分手费，离婚财产分配，看看那些名人们，为了离婚不损失过多，哪个不签署婚前协议；

姐夫/内弟（brothers-in-low）：富在深山有远亲，说的就是这个道理；

法律顾问（barristers）：经济纠纷，只要上了法庭，不管输赢，律师费都是跑不掉的。

第三财商：预算你的钱

中国有句古话：吃不穷喝不穷，算计不到就会穷。许多人赚很多钱，却做不到拥有很多钱，只是因为预算做的差。

预算就是做计划，是为平衡资源和支出所作的计划。预算又分为两种：一种是预算赤字，另一种是预算盈余。而我们要提高的就是如何做盈余预算，就是要收入大于支出。作者告诉我们，不是要我们削减开支，量入为出，而是应该创造更多的收入。预算盈余有几个诀窍：

1，预算盈余是一项支出

想想我们在获得收入后，是不是先想着支付房贷，清空购物车，接着才储蓄或理财，而至于给自己支付报酬似乎都没有意识到要做。作者提出，我们应该先优先支付自己报酬，就是要先攒自己的资产，这与《小狗钱钱》中获得收入先放到“养肥鹅”这一项类同。当下可能会因为支出紧张，但先把能下蛋的鹅养肥才是最长远的投资，才有可能让我们彻底从“工作赚钱再工作赚钱”的圈圈中逃出来。

2、支出栏是水晶球

富爸爸说：“可以通过看一个人把时间和金钱花在什么地方，来判断他的未来。时间和金钱都是非常重要的资产，要聪明地利用它们”。一个把时间和金钱都花在电视剧、啤酒和游戏上的老张，一个把时间和金钱花在书籍、研讨会和捐款上的老李，这就是区别。我们每个月审视自己的账单时，不仅仅是为了知道花了多少钱，更重要的是从支出中看到自己的状态。

3、用资产偿还负债

这好比为自己设立了一个奢侈品基金会，每当想要奢侈物时，就逼迫自己从资产收入中获利，并用此来支付负债。不是要杀“鹅”，而是要把“鹅”养的更肥或更多，从而能为我们下更多的蛋，用卖了蛋的钱再去满足我们的欲望。

4、通过消费变得富有

刚看到这点真是有些匪夷所思，消费了还能变富？作者告诉我们财商高的一个标志就是懂得何时花钱、何时削减支出。在我们遇到困难时，大家都会想到节流；而作者的本意是希望我们更多的去开源，而不是节流，逼自己一把，不要向困难妥协。

第四财商：撬起金钱的杠杆

第四财商就是让我们用更少的钱获得更多的利益，并学会去控制风险。“股票、储蓄、债券、基金”这些写在高中政治课本上的理财方式不仅杠杆小，而且不可控制，都不是作者推荐的方式。作者鼓励我们舍弃掉那些不是投资者的理财顾问，自己学着去深入研究某一个领域，集中投资，从资本利得和现金流中获利，控制风险，提高自己的理财智慧。

作者基于几十年的房地产投资经验，总结了要成为一名好的房地产投资者，必须具备三个要素：好的伙伴；好的财务能力；好的管理。

第五财商：改善你的财务信息

信息时代拼的是什么，还不就是信息嘛。不管哪个行业，有内部信息，提前知道信息，就能提早做准备，股票是这样，商业是这样，甚至买卖学区房都是这样的。如今我们处于信息过载的年代，得学会从海量的信息中淘到对自己有用的信息，从而通过信息分级来变得富有，这就需要我们具备一些能力，最主要的几个有：

1、区分事实与观点

有人说房价要涨，有人说股票要跌，这些是事实呢？还是观点？如果把观点当作事实来运用，就有可能想出愚蠢的办法。买了听朋友说要涨的房子，结果跌了很多，欲哭无泪啊，总不能友尽吧。有些时候冒险是好事，但财务冒险往往都不是好事，尤其是基于观点的冒险。

2、预测趋势

投资者和普通人有一个重要的区别，他们能从一大堆事实中获得信息，并形成观点，这观点就是他们预测的趋势。从国家政策、地方法规、数据波动、科技发展等方面都能预测趋势。这也是为什么推荐几种投资的原因，因为我们经历有限，只能关注到特定领域中的信息，太多不同领域的研究容易分散我们的精力，反而不能集中研究与预测了。

以上就是书中提到的五个财商，是我们为提高理财智慧应该努力的方面。“使人们致富的是过程，而不是金钱。”我们接下来要做的就是好好想想自己需要解决什么问题，然后正视和处理这些问题，在解决问题中提高自己的财商，慢慢靠近财务自由。

附：读书笔记