人从呱呱坠地，到耄耋之年，不同的人生阶段有不同的特点。同样在不同的年龄保险配置也是不同的，保险本就是不断配置的过程。
今天我们一起看看不同年龄阶段购买保险的侧重点，保险具体怎么买？
具体内容如下：
儿童阶段，如何配置最合理？
初入社会，具体方案如何？
人到中年，如何进行保险规划？
老年阶段，应该这样配置保险。
一、儿童阶段（0-18岁）：
很多家庭考虑购买保险，都是因为孩子的到来，想给家里的这个宝贝最好的保障，这点凯文深有体会，也非常能理解。
但是凯文再次提醒大家给孩子买保险一定要理性。
很多年收入10万的家庭，孩子的保险每年要交1万多，把自己和爱人的保险预算都占用了，其实仔细想想父母才是孩子最大的保险。
孩子保险配置的预算一定要合理，不要过高。
从财务的角度上来讲：在孩子成人之前都是我们的负债，同样抚养一个孩子花费了我们极大的时间精力和费用开销。
所以在这个阶段花大量的预算为子女购买保险，并不是一个明智的选择。
1、购买策略：
凯文建议预算有限的前提下，可以为孩子购买消费型的保险，下面逐一来说下：
意外险：一定要为孩子购买，由于活泼好动的天性，发生磕碰、擦伤、烫伤的概率也是很高，所以由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗比较高的产品。
重疾险：建议为儿童购买消费型的产品，不建议给孩子买带身故责任的重疾险，孩子不是家庭经济支柱，未来二十年也不能为家庭提供经济帮助，所以没必要附带身故责任，可以把买寿险的钱用于提高重疾保额这样更为合理。
医疗险：少儿医保是国家给予的福利，建议首先为孩子购买。如果有额外预算，也可以考虑购买商业医疗保险。
2、方案举例：
凯文通过几个方案，帮大家梳理下思路：
A宝宝：
家庭预算有限，每年孩子保费252元，重疾保障可以到30岁，拥有了30万的保障；不足在于意外医疗保额低，没有商业医疗的补充。医疗部分孩子必须有国家医保。
B宝宝：
方案为基础的配置，包含了意外，医疗，重疾。重疾保额提高到50万，每年1千多，给孩子不错的保障。
C宝宝：
方案提高了意外医疗的保额，重疾延长了保障时间，保到孩子70岁，每年3千块钱，孩子的意外疾病问题可以全面得到解决。
上述的方案仅供大家参考，我们主要是学会这种投保思路，具体产品的选择还有很多，无论是多次赔付的产品，还是消费型的重疾险，都可以根据自己的需求灵活选择搭配。
二、初入社会（20-30岁）：
刚从学校出来，参加工作时间不久，这个阶段的特点就是身体好，但变化比较大，可能收入也不是很稳定，预算不充足，那应该如何购买保险呢？
1、购买策略：
由于这个阶段身体条件较好，从数据统计来看，发病概率是一生当中最低的阶段，所以建议通过消费型产品来解决，缴费压力也没有那么大。
凯文不建议购买一年期的重疾险，最大的缺点就是续保存在风险，毕竟一年期的短险存在停售的风险，而且如果身体条件变坏，可能就无法续保了，且无法再购买其他重疾险了，得不偿失。
2、方案举例：
在这个方案中，每年只需要 1 千多，就能分别获得 30 万重疾险和寿险保障，50 万保额的意外保障，600 万保额的医疗险保障。
重疾险保到60岁，定期寿险保 20 年，在保障时间内无论身体发生问题，还是产品停售都不受影响。
通过上面的例子我们可以看出，20 - 30 岁的年轻人每年花费 1000 - 2000 元就能获得非常好的保障，等后续收入增长时，再加保也不失为一种经济实惠的选择。
期望大家可以领会这种投保思路，不要过分纠结产品。
三、人到中年，如何进行保险规划？
这个阶段一般都组建了自己的家庭，家庭责任还是非常大的，上有老下有小，可能还会有房贷车贷。通过凯文的观察，很多人都是感受到了责任和压力，才会激发对保险的需求。比如宝宝的诞生，或者亲戚生病住院等。
1、购买策略：
虽然收入有了明显的提高，但是家庭消费也是逐渐攀升，并且会走向高峰，凯文建议大家可以通过保险组合，做一个合理的家庭方案，通过一年期、长期缴费、终身型保险的搭配，不仅保额足够高，而且保费支出也并不会特别的夸张。
意外险：杠杆高。这个阶段意外风险是我们最担心的问题，所以意外保额一定要充足。
重疾险：推荐购买终身型的重疾险，因为这个时候身体条件尚可，并且购买终身型的重疾险价格也并不是很贵，正是购买的最好时机，买了就保一辈子。
寿险：这个阶段家庭责任还是非常大的，上有老下有小，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，可以把家庭的责任延续下去。
医疗险：解决大额医疗费用问题，可以配置一些高额住院医疗保险。
2、方案举例：
在这个方案中，我们的侧重点在于更高的保额，所以重疾险我们选择了横琴优惠宝，60岁前重疾给付80万，之后50万至终身，在重疾高发区间有80万的保额，之后调整回50万，性价比更高。
寿险和意外险保额都做到 100 万，加上高额的医疗保障。
我们可以看出，只要搭配合理，通过几千元的预算，就可以规划出比较好的保障。
四、老年阶段，应该这样配置保险。
联合国把50岁划分为中年人，不过在中国传统文化中，很多人从心态来讲，已经把自己当作老人了。人上了年纪，体弱多病是自然规律，所以为 50 岁以上的父母买保险并不是很容易，甚至可以用很难来形容。
1、购买策略：
对于50岁以上的人群，家庭责任已经没有，但身体也明显不如以前，疾病是我们最大的敌人，不过这时候在购买健康保险已经很难了，不仅会贵很多，而且保额也不能做的很高。
意外险：意外险是普遍性需求，和我们的健康没有关系，80岁以后还能购买意外险的，所以老年人最起码可以购买一份意外险。
防癌险：虽然重疾险购买不了，但是老年人还可以购买防癌险的。一般防癌险无需体检，如果身体有些问题，提供相应的体检报告和病例就好。防癌险是健康险里核保较为宽松的一种，推荐购买。
医疗保险：医疗保险和重疾险不同，重疾险实际上是收入损失险，当发生了重疾风险，除了医疗费用，还需要考虑康复费用和工作收入损失的问题。但是针对老年人来讲，已经无需考虑收入损失的问题，而且家庭责任也基本没有 ，所以只需要关注治疗费用就好，医疗保险就是比较好的选择。
2、方案举例：
老人身体的情况不同，所以会比较复杂一点，用两个例子帮大家梳理下：
A、健康状况很好的情况：
如果老人健康情况好，医疗险是首选，其次可以选择搭配给付型的防癌险，罹患癌症可以一次性给付10万元，住院医疗费用可以通过医疗险报销。外加意外保障，每年3千多的保费，老人可以获得一个不错的保障。
B、如果老人健康情况买不了医疗险，可以选择报销型的防癌险：
报销型防癌险，可以解决癌症高额的治疗费用，防癌险的核保要求较低，三高人群也可投保，当买不了医疗险时，给付型防癌险是个不错的选择。
上述方案大家要注意：A阿姨购买了医疗险，如果还想购买防癌险，要选择给付型的，千万不要买B阿姨的那种报销型的。
如果父母身体条件好，50 多岁还可以购买消费型重疾险的，这可能是一生中最后购买重疾险的机会，但杠杆已然很低。可以根据家庭情况而定。
写在最后
今天凯文就通过这些方案的搭配，来向大家提供一些思路。
随着市场竞争的多元化，越来越多简单便宜的保险被推向市场，我能做的就是对产品进行分析，并且告诉你。
希望这篇文章对你有用，也欢迎分享给其他有需要的亲朋好友！
愿每个人都能买到适合自己的保险！
