一、盘点私人财富，您是百万富翁吗？
《2018年全球财富报告》显示：在截至2018年6月底的过去12个月里，全球财富总额增长了4.6%，达到317万亿美元，超过了全球人口的增长速度。全球人均财富增长了3.2%，将全球人均财富提高到了创纪录的63100美元，新兴市场在全球财富中的比重达到了21%。
中国位居全球财富排行榜第二位，财富总额增加了2.3万亿美元，总数达到52万亿美元，紧跟美国之后。而中国的百万富翁人数增加18.6万人，总人数达到350万人。
据国际上通用的财富衡量标准，百万富翁的定义是拥有100万美元流动财富的家庭。100万美元流动财富包含：股票、现金和其他的金融投资品，但是不包括房地产、收藏品和奢侈品。
那么，以这个标准对比一下，您是百万富翁吗？
看来，我们需要刷新一下对于财富的认识，与国际接轨。也就是说，对于绝大部分中国人而言，我们拥有的最大笔的财富可能是房地产，而且很多高端人士喜欢去购买收藏品和奢侈品，然而这些以固定形式存在的财富，并没有被定义为百万富翁家庭的衡量标准。
那么我们可以思考一下，人寿保险是属于什么性质的金融投资产品？
人寿保险其实是一种国际化的管理财富的基础工具。著名经济学家陈志武在《金融的逻辑》一书中指出：保险就是用现在的钱去购买未来的钱的一种金融工具，是平衡一个人一生财富的一种金融工具。所以，从严格意义上来说，人寿保单也应该属于具有流动性的金融投资产品。
二、私人财富管理是一个过程管理
私人财富管理是由财富的积累、财富的安全和财富的转移三部分共同构成的。它是一个同时进行的过程管理。也就是说，并不是完成了财富的积累之后，才会来考虑安全和转移的问题的，而应该是同步进行的。
有很多人会说：“等我把这个投资完成了之后我再来考虑保险。等我把这件事情完成了之后，我再来考虑其他的安全的投资。”但往往当他还没有完成财富积累的时候，财富安全就已经出问题了。因此，财富是用时间来衡量的，而不是用数字来度量的。
【我以前的老邻居，她先生是香港人，开了两家工厂，一家贸易公司。她在家带孩子，是个幸福的全职太太。她跟我说，她先生的皮鞋是整个公司擦得最亮，由此可见她多么的贤惠。她每周都要煲几次汤，那些汤都是用名贵的药材煲的，燕窝、人参、虫草等。她告诉我说这个汤价值几百块钱。我很羡慕她这样的生活。
但是后来很久一段时间我没有见过她。听人家说她家出事了，说是被员工告了，然后厂子就被封了，一夜之间就破产了，什么都没有了。就连她的亲弟弟（也是她的供应商）都上门来要债，所以她没办法在这里住下去，跑到外面租房住。再后来，她把所有的私房钱拿出来还债都不够，最后把房子也卖掉了。她的先生也回香港了，每个月会从香港给她女儿寄1000元的生活费，根本不够花销，她只好又去工厂里面打工。】
我在想，如果我之前跟她沟通过，让她懂得私人财富管理是财富的积累、安全、转移同步进行的过程管理而非先此后彼的道理，也许她就可以提早规划，不至于公司破产、家庭经济也跟着破产。所以，现在的财富不代表未来的财富。如果不能守住财富，那赚那么多钱是为了什么呢？
三、保护私人财富先做好资产隔离
刚才说到“财富是用时间来衡量，而不是用数字来度量的”不在乎你赚了多少钱，而在乎这些钱你能够拥有多久？这些钱能够为你工作多久？
现在，让我来问您一个问题：十年前，您有想到今天会有这样的财富吗？二十年前呢？肯定是没想到。那十年以后呢，二十年以后呢？这些钱变多了还是变少了？您能想象得到吗？肯定也是无法想像的。
【我的一位客户对此深有感触。她家是九十年代的土豪，但是今天已经没之前那么有钱了，手里的现金非常紧张。
时代在变，市场在变，之前日进斗金的生意而今已是不停地要“输血”才能维持。
她跟我说：“我老公从来不管公司里面有没有钱，家里面有没有钱，只是一句话：你明天帮我准备好多少现金，我要用。”这几年，我几乎把家里前十年攒下的钱都借给了公司。”
我就笑着问她：“那你老公说没说什么时候还给你？”
她就笑，说：“没说啊，他也说不准吧。早知道我还不如拿钱买保险，那我现在早就已经存下一大笔钱了！”】
是的，中国的私营企业主有一个通病——个人资产与公司资产混同。他们认为“公司的钱就是我的钱，公司的事就是我的事，我的事就是公司的事”。那么，一旦公司出了问题，企业主的家庭也会深受其害。所以，如果想要留住财富，就要从现在开始做好资产的保全和隔离。
资产隔离包括企业资产和家庭资产、个人资产之间的隔离。这三部分资产如果划分不清，容易造成关联交易。
比如：当企业需要用钱的时候，个人和家庭会无条件的向企业输血；当自己和家庭需要消费的时候，尤其是购买大宗物件，比如豪宅、豪车，又会从企业抽调资金。
所以，企业一旦有任何的债务风险，债权人和相关权益人就可以通过法律对你的企业、你个人和你家庭的财产来进行债务追讨。而如果上述的关联交易被界定为抽逃资本金的话，不仅要以公司的财产来偿还，还需要个人资产来偿还债务，更为严重者还可能被追讨刑事责任。
那么如何规避这类风险呢？简单来说，您的资产需要从四个方面进行隔离，建立一道厚实的“防火墙”：
1.财务投资与实业公司相互隔离；
2.建立交互所有权公司防火墙；
3.企业资产与个人家庭资产隔离；
4.夫妻之间资产的相互隔离。
其中的财务投资与实业公司相互隔离、建立相互所有权的防火墙，一般来讲是要借助专业机构、律师事务所来完成的。而企业资产与个人资产的隔离以及夫妻之间的财产的相互隔离，则可以运用人寿保险这种金融工具来很好地完成。因为人寿保单（如：非分红类的终身寿险保单）是不被查封罚没的现金资产，具有债务豁免和指定受益功能。
正因如此，保险资产已成为企业主高安全性、高确定性资产配置的首选，是建立企业和家庭风险防火墙的有效工具。这也是为什么越来越多经营企业的客户购买大额保单的原因。
