转自―姑苏晓播室
其实，人们都有一个共同愿望，那就是希望自己衣食无忧，但现实生活中，我们却时常要为柴米油盐发愁，甚至会因为没钱而使生活陷入凄惨的经济，假设，人生一定会经历一段经济拮据的时光，给你一个选择的机会，你愿意将这段时光放在哪个年龄段呢。我相信大部分的人，答案都是越年轻越好，年轻时多吃苦受累，年纪大时，就能享受平稳富足的生活。过去的辛苦是为了现在，现在的劳累，是为了将来的安乐。退休生活就是我们要面对的将来，在丧失经济来源的晚年收入中断、开销不断，如果身无分文，这样的退休生活是否会过得太凄惨了，因此这就是需要我们为过上不为钱犯愁的退休生活及早做好准备。那么我们必须为之前提前做好准备的退休生活到底有多长呢。根据我们周边的人情来判断，大部分人都会说晚年时间在15到20年。但我们苏州为例，女性的平均年龄都是82岁，男性也在78岁左右，考虑到妻子比丈夫小，但寿命都要比丈夫长八岁，而且人口的平均年龄以每三年一岁进行增加，所以到了我们退休的时候，平均寿命都在90多岁，
因此以的标准来看，退休生活时间应该是30年左右。男人一生的工作时间也在30年左右，所以也就是说往年的时间和工作时间是差不多的。看到这里，你是不是有些头皮发麻呀？
简单来说，你需要将自己收入的一半用来储蓄，才能保证自己晚年的生活水准和目前相同，而且这还是才没有将住房子女教育等费用计算在内，仅仅是单纯的退休生活所需要的费用，现在再重新面对比我们一再忽视的退休生活，有没有一种惊慌失措的感觉？
即使面对这样一种现实，大部分人还是以40岁为起点，为自己的退休生活做打算。但是在我看来，虽然从20岁30岁越早规划负担会越轻，但是只要开始了就是对的。因为准备退休生活金就跟种树一样。种一棵树最好的时间是在20年前，其次就是现在。所以我写这篇文章，并不是告诉你深奥的道理，或者是方方的方法，而是为你展示的人生前进的方向，让你更好的看清未来，并且为你真正的提供人生的财富规划，同时也是人生生涯的规划。
每个人都会慢慢的变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少，每个人都希望长寿，但是没有人愿意到老了还晚景凄凉。
留足过冬的粮食比什么都重要，最好的财富规划就是让一辈子努力得来的财富永不缩水。
还有，你是否计算过未来30年作为家长的你要为孩子准备多少教育金？结婚至今你是否计算过退休之后如果要维持现有的水平，你需要多少资金？
30岁的时候做什么样的财富规划？
此时最重要的就是购买住房和子女教育等家庭事，这段时期的财务活动主要是购置房产，灵活的使用抵押贷款购车，子女教育及抚养费的支出，同时由于子女抚养和经济上的原因，不少夫妻还得面对妻子是否继续工作的问题，在30多岁这个年龄段合理调节现实满足消费和未来规划储蓄之间的比例是个非常重要的课题。
只是需要：第一、需要实施财务计划，从掌握财务状况开始。第二，不要过分追求资产的规模，经常检查净资产情况，第三，贷款投资要谨慎，第四、为了自己和家人做好风险保障工作。
40岁时候做什么样的财务规划？
这个时期是重要的资产形成期，这段时间主要的财富活动有扩大住房规模，准备子女教育费，准备养老退休金。还有，40多岁，最让人头疼的事就是和自己前途有关的问题，比如退休换工作或者创业等。
此时需要：第一、对家庭的资产结构进行调整，第二、保证退休生活金。第三、尽量增加退休生活金，第四、家庭资产结构调整要从整理财务开始。第五、开源节流，珍惜手上的储蓄。第六、身边要有一位能为自己和家庭提供帮助的专业财富规划师。
50岁的时候做什么样的财务规划？
此时主要的财富目标是子女的教育基金和结婚基金，以及自己60岁以后的退休基金，有钱人都要开始考虑财富的继承与赠与。
这个时期的重点应该是在退休基金。如果我们50岁时从公司退休，还是得继续缴纳养老金，虽然周围不少人认为交纳养老金不合算，但无法否认，养老金依然是晚年最基本的生活保障。
只是需要：第一、细致的准备退休生活。第二、投资高风险产品时要格外小心。第三、调整房地产在资格资本资产结构中的比例。第四位、退休后的生活做好准备。
为了给我们人生旅程1/3的退休生活做好准备，首先我们必须设定切实可行的明确目标，还要搞清自己目前的资产负债情况以及收支状况，以便我们对自己的财务状况做出准确的定位。然后依据这个结果再采取不同的措施，可以是大幅缩减退休生活资金的预算，或是为防止消费支出出现漏洞，对于家庭财产结构进行调整，还可以通过自己努力来增加收入。
但是大部分人在为晚年定制计划的时候，都会碰上一个相同的问题，那就是光靠节俭来存退休金是远远不够的。应该延长，随着时间的推移，对应退休生活的难度会逐渐加大，为了解决这个问题，需要我们及早开始准备退休生活，如果感觉时机稍晚，通过提高收益率来增加晚年的资金，也是一种有效的方式，这种做法虽然会承担一定风险。但不必为此过于担心，因为在你有收入或者还是年轻的时候，承担一些可承受的风险，对你反而是件有益的事。
投资自己，培养自己“治富”的能力，要记住资金的大树，也是有一分一厘的种子生长而成，种一棵树最好的时间是在20年前，其次是在现在。
