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身价3亿的王老板有许多担忧
王老板在自己只有20几岁时就开始创办了一家公司,如今10多年过去了,风风雨雨一路走过来,很不容易,如今资产已经过亿。这10多年间,他同时也结了婚、有了3个孩子,2儿1女。眼见孩子们一天天长大,身为父亲的他开始有了许多的担忧,比如孩子长大了做什么?孩子要如何教育?自己一手创办的企业有没有接班人?财富要如何传承下去?市场瞬息万变,如何保证孩子们的教育和未来生活不受企业发展的影响?
对每个孩子王老板又有着不同的打算,比如,对于大儿子,学习成绩各方面都不错,他打算让他出国去深造,将来还能成为自己的事业接班人;对于喜欢音乐的老二,王老板希望能满足孩子的个性需求,让孩子将来可以专注在他自己喜欢的事情上;对于从小娇气宝贝的女儿,王老板希望能一辈子都能照顾好她,让她一生无忧。
但是,憧憬归憧憬,王老板的内心还是有许多的担忧。
给钱孩子们,万一孩子们不争气,把钱都挥霍一空了,怎么办?
把钱给了孩子,万一自己生意上需要用到钱,怎么办?
兄弟姐妹为继承打起架来的事情也是时有发生的,万一自己的孩子也发生这样的事情可怎么办?
孩子们迟早都要结婚,又如何保障孩子们的婚前财产不被婚姻风险所分割呢?
王老板是属于未雨绸缪的人,如果说在过去的数十年考验的是创造财富的能力,而随着年龄逐渐增长,在未来的数十年考验的则是保全和传承财富的智慧,王老板也如众多的高净值人士一样,不约而同开始找寻以下问题的答案。
如何保障财富安全?
如何防止财富贬值?
如何规避传承税负?
如何满足传承规划?
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王老板的财富担忧解药
以上图中通过增额终身寿、年金险和保险信托为王老板顺利解决了前面的担忧(图中只是解决方案的一种,根据不同的需求还会有不同的设计方案):
1、王老板对保单仍有完全的掌控权,提前锁定了流动方向;
2、王老板拥有保单质押融资权,几份保单的现价均可做保单贷款,拥有保障的同时不影响现金流,并且,还能减保领取;
3、太太作为第二投保人,是以免先生突然身故导致保单成为遗产,引起遗产纠纷;
4、孩子成年后指定子女为保单的第二投保人,相当于提前约定投保人的所有权利仅归子女所有,有效地规避保单继承纠纷风险;
5、保单属于孩子, 企业经营过程万一发生的债务纠纷,也不会影响孩子的保单,有效隔离债务。
6、孩子婚嫁前,保单全部属于孩子个人,避免了资产混同,防止婚姻财产纠纷。
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增额终身寿险是什么?
年金险又是什么?
增额终身寿险,是在终身寿险的基础上,保额按照约定的比例不断增长,以生命的身故或全残为标的的保险。
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年或月给付保险金,直至被保险人身故或保险合同期满。
增额终身寿跟年金险又有什么区别呢?
1)险种的不同:一个是寿险,一个是年金险;
2)法律、税收政策不同:寿险没有个人所得税,年金险目前没有,将来可能会有。
3)申报个人财产时不同:年金险、分红险、投资连结险、境外保单都需要申报,重疾险、寿险、意外险、医疗险等不用申报。
4)退保领取不同:增额终身寿险:退保领取现金价值;年金险,可退现价,可年金返还。
5)利益不同:增额终身寿利益人:投保人和受益人;年金险利益人:投保人、被保人、受益人。
6)掌控力不同:增额终身寿险:保单利益掌握在投保人;年金险:未领取前由投保人掌控,开始领取后由投保人和被保人共同拥有。
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增额终身寿的优势与妙用
从上面故事中的担忧到解忧,增额终身寿做为一个非常独特的险种,具有以下天然的功能性方面优势,如图:
1、可以容纳大量资金的蓄水池;
2、寿险,定向传承,不用交税,但分红型产品可能交税;
3、安全保本;
4、锁定利率;
5、复利增值,抵御通胀;
6、强制储蓄,专款专用。
增额终身寿这些独特的功能,实则还有许多的妙用,一起来看:
1、利用增额终身寿现价返还快和可减保领取的特点,建立“大小水库”机制,给未来年金险进行缴费用,提前锁定资金,较大限度确保保单的续保,不影响资金规划的初衷。
2、设置第二投保人机制,由投保人指定与被保险人具有保险利益的自然人为第二投保人,当投保人身故后可直接由第二投保人提出变更申请成为新投保人,在第二投保人成为新投保人之前不对保险合同享有权利及义务。
例如,王总再婚,与前妻育有一女,与现任太太育有一子小王(3岁),王总投保了一份大额保单,被保险人是现任太太,受益人是儿子小王,投保的目的是未来20年,小王都能从这份保单里拿到一笔钱,来支付自己的学费和生活费。突然,王总意外身故。
如果保单有第二投保人,例如,王总指定了现任妻子作为第二投保人,这样,王太太只凭约定即可向保险公司申请变更成为保单的新投保人,无须提供《公证书》以及需所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的《同意变更投保人声明书》等文件。重点在于不需要通知其他法定继承人协助办理,其他继承人也无法得知这份保单的存在。
如果没有第二投保人,例如,王总去世后,这份保单作为财产变成了王总的遗产,那么,这份遗产就涉及到全体继承人的利益,也就是说,这份保单由全体法定继承人所有!如果要变更投保人,必须得到全体继承人的同意。前妻的女儿有权参与保单分配,保单有失效风险!
3、隔代投保,爷爷可以给孙子投保。例如,中意人寿的永续我爱尊享版,孙子出生满7天,爷爷或奶奶就可以给孙子投保。
4、“类信托”机制:分期领取至约定年龄;分期领取至身故保险金本息领取完;约定年龄开始分期领取。
5、保险金信托:保险金对接信托,合理安排家族资产。
6、养老储蓄:现金价值年化率保持在3.5%左右复利增长,抵御通货膨胀。
7、身价长大:身价随着时间保额会长大,越来越大的终身保障。
8、资产传承:提前做好多子女传承规划,避免后续纠纷。
增额终身寿最大的魅力在于是保险利益稳、身价高、功能强、集风险保障和财富传承于一体的终身保险产品。
增额终身寿险最大限度的给到投保人权限,投保人能完全根据自身意愿,合理安排保单利益的分配,因此使用起来更灵活,更适合个性化的规划。
写在后面的话
世面上几乎能值得一说的增额终身寿产品,我们做为保险经纪人几乎都能拿来,让丰富的产品来满足您独特性的需求。