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本文内容出处“玉米”，微信号为zhangyujin0821。欢迎勾搭！
1
【问】
互联网借贷（网贷）
【玉米答】
对于网贷，我的态度是：不到万不得已，不要动用，因为它不仅利息高，而且特别影响个人征信，进而会影响到个人贷款。而贷款才是大事。
很多银行，对网贷非常排斥。比如『今年4月，杭州银行成为首家公开对互联网借款用户实行拒贷的银行』：只要近半年内有2次使用互联网借款的记录，如蚂蚁借呗、京东白条等，即使已经还清，也不予放贷』。
因为银行认为“要借钱，找银行”，银行才是信贷业务的源头，只有从银行借不到钱的人，才会去网贷。
在银行看来，各种信贷产品里，网贷属于最Low的一种，如果一个人连网贷的钱都要借，说明他多缺钱呀，银行是很不愿意借钱给这样的客户的。
如果大家半年内有房贷、抵押贷或者其他银行贷款之类的需求的话，建立赶紧把网贷先还掉。
有些网贷产品，比如蚂蚁借呗等，上不上征信是抽查的。建议不要抱存侥幸心理，因为一旦被查出来，影响了自己之后的贷款，那就得不偿失。
『苏宁任性付』20块钱买卷卫生纸，在个人征信上都会显示一笔『个人消费贷款』。
之后去贷款，银行查看个人征信，看到连20块钱都贷款，得穷到什么地步了？这样话，银行肯定不会贷款。
大家要用钱的时候，首先是去找银行，实在不行多办几张信用卡缓解一下嘛。
只有从银行借不到钱了，才去想别的办法。
2
【问】
如何选择一个靠谱的破司机
【玉米答】
[银联正式公布：这些破司机被拉入黑名单，刷卡资金再也不会到账！](<u>https://www.toutiao.com/i6627660766226940419/?tt_from=weixin_moments&utm_campaign=client_share&wxshare_count=4&from=singlemessage×tamp=1543144118&app=news_article&utm_source=weixin_moments&isappinstalled=0&iid=51561827683&utm_medium=toutiao_ios&group_id=6627660766226940419&pbid=6627794342667240967</u>)
这些已经被拉入黑名单的破司机不知道大家有没有在用的。
刚看到这个新闻，顺便说下破司机的问题。
第三方支付行业由于离钱近很容易出问题，市面上的破司机品牌繁多，挑选的时候要注意以下几点：
一定要有央行发的支付牌照；
费率正常（0.6%），可选商户多；
笔笔有积分，不跳商户；
安全，到账稳定及时。
3
【问】
费率以及积分
【玉米答】
破司机0.6%是正常的费率，过低的费率可能会没有积分的。
市面上有相当比例的机子，多多少少存在跳商户，从而没有积分的情况发生。
刷卡没有积分的话，很难提升额度，银行甚至会降低额度或封卡。
这个很容易理解：你没让银行从中赚到钱。
4
【问】
如何查询积分
【玉米答】
下载银联"去闪付"APP，绑定好信用卡，在消费后5分钟之内，就能在“交易记录”里面看到商户名称，以及商户的类别。
如果你在去闪付交易记录里面看到的和你消费时候选择的商户相同，那就是有积分。如果两者不同，那就是没有积分。
比如：你刷卡时候选择的是酒店，但云闪付交易记录里面显示的是煤气费、水电费、医院缴费等公共事业收费，那就是没有积分了。
5
【问】
银行喜欢什么样的客户
【玉米答】
银行是“只会锦上添花不会雪中送炭”的机构，他们喜欢的客户有一些共同的特点：
有社会认可的工作；
收入多样；
消费能力强；
无征信不良记录；
负债较少；
对银行贡献大。
悖论又来了：如果真是这样的客户，他可能也不需要信用卡提额了。所以，我们要在记录上表现自己为这样的客户。
信用卡是加锁的钱袋子，信用才是解锁钱袋子的钥匙。
6
【问】
信用卡提额要求
【玉米答】
如果需要信用卡提额，一般要求是：
保持半年以上良好的用卡记录；
信用卡出账后尽快还款；
每三个月办一笔小额分期。
7
【问】
如何提高信用额度
【玉米答】
要多和银行发生业务往来。比如发了工资有了收入不要马上转余额宝，在银行各种理财里面走一遍。
原因：让银行从你身上赚点钱，这样你就能多用点银行的钱。
8
【问】
查询自己的征信
【玉米答】
人民银行的征信中心，网址是：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/
贷款前银行看查询征信次数的，查询太多，银行会拒绝的。
机构征信记录查询，一个季度不要超过三次。自己在人民银行个人征信网站上查个人征信的，不计入次数。
9
【问】
正确的刷卡姿势
【玉米答】
单笔不超过1万；
单笔刷卡额不超过总额的20%：大额消费真实性差、容易被系统监控乃至风控。
朝九晚九：刷卡时间在早上9点~晚上9点之间。
单日不超过3笔（真实消费除外）；
单月能超15笔更好；
偶尔分期：每张卡每3个月适当做一笔小额短期分期 ；
不能经常刷整数，如：10000、9999、8000等…… ；
任何时候信用卡余额尽量不低于10%。
10
【问】
信用卡是办多少张相对好呢，是先少办点养好额度再以卡办卡好，还是先多办一些卡一起养比较好？
【玉米答】
如果不是流水包装得特别好，普通人“先少后多”是比较好的方式。
先申请三四张，养额度，有了大额卡之后再去申请大额就比较容易。
不要申请一堆卡，都是菜卡，后面再申请，额度也上不去。
11
【问】
最近查询了自己的征信，发现好多自己不知道的机构查询了我的征信，怎么避免这种不受控的情况呢？
【玉米答】
啥叫很多不知道的机构？机构对你的征信查询是需要你授权的。
12
【问】
陆续接到过几家银行邀请办卡的短信，有中信银行，工商银行，建设银行，广发银行等，我手上只有一张招商银行卡，是不是接受银行的邀请，额度可以比普通申请的又快又好？还是根据今晚的推荐顺序选择？
【玉米答】
那些办信用卡的邀请短信是群发的，意义不大。按照申请顺序来比较好。
13
【问】
最近在考虑抵押贷，五年等额本息，三年先息后本，选哪个？
【玉米答】
选三年“先息后本”。
原因很简单：通货膨胀这么高，现在的20万和3年后的20万，能一样吗？
14
【问】
请问房贷、信用卡、信用贷，申请顺序是怎样的？
【玉米答】
房贷是大事，先房贷，再信用卡，再信用贷。后面信用卡和信用贷的申请可以交叉进行的。
15
【问】
还没有工行储蓄卡，可以去办他家信用卡吗？
【玉米答】
没有也可以办，最好是办一张。原因很简单啊，和工行发生点业务往来，钱从卡上过一遍，让他们拔点羊毛，也好给你提额啊
16
【问】
如果信用卡分期会不会影响房贷？
【玉米答】
小额分期不影响啊。
适当做点分期的话会有助于提额
提额有一个方法就是：每张卡，每三个月做一笔小额分期
17
【问】
请问信用卡负债过高的话，会不会影响房贷啊？我每个月信用卡账单有二十多万…
【玉米答】
信用卡是短期负债，负债太多的话，信贷员也会问你的。申请房贷的时候最好还上一部分。
18
【问】
信用卡是出了账单就还还是到还款日还？
【玉米答】
出了账单就还，适合建行、中信、中行等难提额的大行。其它的，还款日正常还款就可以了。
19
【问】
工商银行怎么才能申请到大额信用卡？
【玉米答】
工行一般批的额度都比较大，是大妈卡，会越用越多哒。
当然了，如果你公积金比较多的话，很容易下大额。
20
【问】
如果开卡的额度比较低只有1万左右，这种是放弃还是慢慢养大呀？我之前开了交行很低的，上银还行，建行没有激活。最近还在说要不要把交通银行的卡退掉，因为额度实在低。
【玉米答】
额度特别低的话，可以销掉，6个月之后，拿着资产证明等再去柜台申请。
因为银行批信用卡额度 也会『抄作业』，就是会参考其他行之前给你批的额度的 交行只有1万的话，会对后续批卡有影响。
资产证明的六个方面：收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明及有价证券证明。
21
【问】
没在商家消费，拿着信用卡就可以在破司机上想刷就刷？
【玉米答】
可以自己刷 俗称tx【套】【现】
就是破司机上刷卡是手续费的，一般是0.6%。
22
【问】
大破司机需要有营业执照才能办理吧？
【玉米答】
不需要啊，都可以办。
有身份证、银行卡就可以办。
23
【问】
如果长期在一台机器上刷的话，会有降额的风险吧
【玉米答】
不会啊，我用的破司机本地商户一万户可选，每次刷的时候，可选择不同的商户。
要多多选择商户，多样化消费。
24
【问】
网上消费算一笔吗，还是说必须线下破司机才算刷卡？
【玉米答】
绑定信用卡在支付宝和微信上，天天用来消费，肯定是有用的，但作用有效。
大额真实消费，能直接刷卡的，尽量刷卡。
25
【问】
看到之前有人说x信用卡申请可以并发，并发是怎么回事？
【玉米答】
小白申卡的话，建议按照申请顺序：三个月里一次申3张，过三个月再申3张。
如果实在缺钱就批量申请，可以一次性申请多家银行，在有社保公积金或其他资产情况下，下卡率在60%-80%，如没有，下卡率非常低…
26
【问】
看你们把信用卡玩得666,为啥我感觉用了信用卡，每个月的消费会无形中多了很多啊……
【玉米答】
所以信用卡需要学习啊 哈哈
用信用卡不是让你去消费的呀，感觉用信用卡以后买东西像不花钱一样随意刷刷刷，那就偏离方向了呀。
需要把信用卡当做融资工具，刷出来的钱，可以去作周转用，不能随手花了。
27
【问】
玉米老师，工资行是工商银行，但是没在工行买过理财产品，钱到账就转了，是不是申请不到大额度？要不要每月买点理财，过一段时间后申请，还是现在直接申请，慢慢养？
【答】
不需要啊，可以直接去申请，发工资的银行，额度一般都不会太低的。
如果买理财的话，可以买短期的那种。
28
【问】
如何申请破时机？
【玉米答】
我常用的是两种破司机，在家用大机器，出门用手刷
大机器 砖头机：费率0.6% 秒到，无提现费 出小票，可以自选本地商家一万户，小票和账单一致，刷卡笔笔有积分。机器本身不收费，但会有押金299，一年时间内刷满88万系统自动返还到你卡里。
小机器 手刷：费率0.66% 秒到费每笔3块 可选本地商户一万户 笔笔有积分这个也是机器本身不收费，但会有60元押金，收到机器后开机随意刷一次就返还。
有需要的伙伴可以微信私聊玉米，微信号：zhangyujin0821
29
【问】
请问你是怎么管理多张信用卡的？账单，日期，还款，防止忘记
【玉米答】
很多人是用51信用卡管家或者支付宝来管理的，设置好，有账单或者要还款，会有提醒。
这俩我也用过，但觉得麻烦，是自己做了个excel表格来管理的。
也直接把账单日还款日写在一张纸帖墙上，防止忘记。
30
【问】
大佬，申请信用卡时，需要填公司公用电话，但没有，如何解决
【玉米答】
随便填个固话呗，只是申请信用卡，没人真的去打电话的。
除非你去办别的大贷款，需要填公司固话的时候要认真选个，因为细心的信贷员还会去查那个电话号段是不是民用的
即使填个假的电话号码，万一办信用卡被打电话查证了，对后期申请信用卡影响甚微。
31
【问】
选择什么时间申请信用卡比较好呢？之前听别人说『年初下卡更好，年底银行任务完成，就不好下或者额度相对低』。有这方面的关系么？
【玉米答】
现在就可以准备啊 年底银行会放水
32
【问】
网贷，花呗借呗和信用卡利息是一样的吧？
【玉米答】
借呗不只是利息的区别，是上征信影响后续贷款的区别。
33
【问】
请问自己申请信用卡分期和银行邀请分期对于提额有什么区别吗？常接到电话说你自己分期就代表还款有压力，银行主动邀请你就代表与银行有更好的合作
【玉米答】
没啥区别啊 银行是看你刷了大额度的基本都会“顺便”打来电话问你是否分期啊
34
【问】
我的中信i白金可升级白金卡，但是需要2000年费，是否有必要升级？对后续申卡是否提高起点？
【玉米答】
2000年费的话，算是交保护费啊。升级白金卡之后额度有没有升呢？如果升了的话，可以考虑。 这个行是否白金卡，对后续申卡影响不大。
35
【问】
玉米老师，何为正确刷卡方式？刷单笔大额与多笔小额有没有区别？刷金额的整数与不整数有没有区别？
【玉米答】
单笔不超过1万
单笔刷卡额不超过总额的20%：大额消费真实性差、容易被系统监控乃至风控。
朝九晚九：刷卡时间在早上9点~晚上9点之间
单日不超过3笔（真实消费除外）
单月能超15笔更好
偶尔分期：每张卡每3个月适当做一笔小额短期分期
不能经常刷整数，如：10000、9999、8000等……
任何时候信用卡余额尽量不低于于10%
36
【问】
什么是信用卡的“积分流”：利用信用卡支付漏洞，空手套白狼，骗银行积分去换钱的。
【玉米答】
『积分流』是一种使用信用卡的流派。我们算把信用卡当『融资工具流』。
积分就是我们刷卡时候的那个积分，『积分流』他们是利用信用卡支付漏洞，空手套白狼，获得信用卡积分。
比如：有这样一个方法，从信用卡转钱到某P2P平台，算是发生了信用卡支付，有了积分。第二天就把P2P平台上的钱转走。如此这样重复操作。这样算是没花钱，骗了积分。
被银行发现就会封卡，次数多了很容易被银行拉黑。说白了：薅银行羊毛，薅到银行急眼了...
因为银行的钱，也都是有成本的。送出的积分也是钱。让他们长期地亏，数额越来越大，肯定不干。
如果从个人成长上来看，『融资工具流』就是把信用卡当融资工具，花点手续费，和银行好好合作，实现自己不甘平凡的投资梦想。
『积分流』就是一种短视的，没有形成合作关系的模式。
37
【问】
半年内借了三个网贷，还有一个未还完，本月是否适合向工资行工商银行申请信用卡，会否降低授信额度？还是等半年后再申请？谢谢
【玉米答】
适合啊，会降低。 建议还清后去申请，甚至最好是6个月之后再申卡。
38
【问】
提前还款对额度有没有影响呢？
【玉米答】
当然没有影响啊，还还有助于提额。
有一种提额的方式就是账单日出了账单就全额还款。
原因也很简单：刷一笔是同样的手续费，提前还款的话，就是用银行的钱用的时间短啊，银行当然欢迎。
39
【问】
请问您关于信用卡的知识都是从哪里学到的？论坛？书籍？能否给大伙推荐推荐？谢谢！
【玉米答】
信用卡知识是实践类内容，需要多实践多关注银行信息。有空也把我之前看过的书整理一下。
40
【问】
用破死机TX的话，用来收款的卡可以是自己的借记卡吗？还是要用别人的卡？感觉用自己的信用卡往自己的借记卡流动很容易被查吧？
【玉米答】
为了资金安全，用来收款的必须是自己的借记卡啊。
资金是从第三方支付机构转到银行账户的，汇款方一般显示：银联入账… 而信用卡记录显示的是你在真实商户的消费记录。
实在不放心的话，可以选个哪个银行没有信用卡的借记卡来做收款卡。 比如，你在浦发银行没有信用卡，那就用浦发的借记卡作为收款卡。
41
【问】
个人查询征信报告是不是有不良影响，以及是否有次数限制？我之前从一做贷款的朋友那里了解到，告诉我没事不要查自征信，会影响后续贷款，是这样吗？
【玉米答】
征信，机构查询，每个季度保持在三次以内比较好。
自己查征信，不计入总次数。
42
【问】
更优化的方式，账单日后，分四五笔刷出来，去还其他『按天计息』的信用贷款。用20天左右，到了还款日再还款，优化后年化4.5%左右。这个是怎么做到的？
【玉米答】
信用卡单月周转得方式：每月刷 费率0.6%，一年12次，所以总利率率7.2%。
优化的意思是：账单日后刷出来，到还款日还有20天左右，这个钱不能闲置，要用起来。
比如去还按天计息的信用贷，或者还其它信用卡，甚至转余额宝等等，计算下来，都可以减免利息。
43
【问】
今天群里一位伙伴第一次查征信，发现自己名下有几十张信用卡，都是平时搞活动办的。问题来了，哪些要注销？注销之后怎么办？
【玉米答】
如果是『工 农 建 中』四大行的信用卡，建议不要注销。因为这些行一旦注销比较难申请，所以要留个小火苗。
对比一下你常用信用卡的额度，如果差距太大，可以注销掉。比如，其他行都是10万，就这家是8000，那注销掉吧。因为银行批额度会参考其他银行给你的授信，取一个合适的额度，如果有太低额度的，会影响后续授信。
注销掉之后，6个月后，可以带上资产证明到银行柜台去申请。如果没有资产也没有高公积金，那么还是网申吧，还可以把资料美化一下。 网申的话，也可以找个推荐人。比如，你想申请中信信用卡，找个有中信信用卡的朋友给你在线推荐一下。
44
【问】
我今年在支付宝借呗、京东金融，微粒贷三个平台都有过借贷，但是都已经按时还完了，会上征信吗？是不是一旦上征信就无法消除记录？个人平时还信用卡很准时，无不良借贷，在工商银行有房贷，事业单位工作，有固定经济来源，会不会因网贷，以后贷款银行会拒？谢谢。
【玉米答】
半年内会受影响。
半年之后，就基本没影响了。
45
【问】
用银联云闪付和管理银行卡会有助于提高信用卡额度吗？
【玉米答】
会的。但是作用有限。
不如多多正确刷卡。
46
【问】
信用卡的申卡顺序
【玉米答】
信信用卡的申请，是有先后顺序的。方法正确的话，申卡效率事半功倍。 有的银行比较难申请、有的银行忌讳客户信用卡的张数、有的银行忌讳客户的总授信额度，所以这些银行要先申请。 不然等你后面信用卡张数越来越多、授信额度越来越多，再去申请这些银行就很难批下来。银行是那么二十几家，我们要珍惜每一家银行的信用卡申请机会。
总体从难到易排序：外资银行-国有银行-股份制银行-城商行。 也很容易理解：股份制银行和城商行，策略上会更激进灵活一些，所以批信用卡也相对容易。
建议办卡顺序：所谓梯队是办卡难易程度，第一梯队最难，所以要先申请，以此类推。
解释：首卡，通常是你发工资那家银行的卡，一般授信额度也比较高。 比如 4建行（忌卡多，5行），意思就是说：如果你的信用卡张数超过5张，再去申请建行基本上就不批了，或者批的额度比较低。 比如 6招行（忌卡总授信），意思就是说：如果你信用卡总授信额度过高，再去申请招行，会不批，或者只批小额度。 结合自身的优点来办卡
大家要结合自身的优点来办卡。 有房产的话，可以积极去办民生的卡。有高公积金的，可以去办农行、邮储、工行等。
银行的信贷产品是非标准品，一段时间政策会发生微调的，所以以上说的都是”一般情况”。 申请梯队只是参考，积极行动才是王道。
切忌完美主义，要习惯损失，办不下来卡是常事，也不用难受，6个月之后再申请就可以了。
47
【问】
刷卡没有积分，是不是这个破司机不靠谱。
【玉米答】
是的。刷卡不有积分，很难提升额度，银行甚至会降低额度，或者封卡。
有些朋友刻意追求费率低的机子，很大程度上就造成了没有积分的恶果。
没有积分，银行不能从你的信用卡使用上赚到钱，降低额度或者封卡也是合理的。
你想着费率，人家想着你的本金。
48
【问】
【玉米答】
没毛病。下个月账单照样是8000，循环上面操作，每个月用0.6%的手续费就可以一直用这个8000块。
这么频繁刷卡没有问题呀。很多银行提额的方法就是让多刷，比如最好每月20笔以上。
你要把这种『套』『现』理直气壮地理解为【真实消费】。用信用卡真实消费，有什么问题。
不过这个方法，月利率0.6%，年利率7.2%略高。如果想利率低一点的话，还可以再优化下。
再优化的方式，账单日后，分四五笔刷出来，去还其他『按天计息』的信用贷款。用20天左右，到了还款日再还款，优化后年化4.5%左右。
49
【问】
现在各银行也有一些信用贷，如果想要用信用贷的话，信用卡的额度是否会占据信息贷的额度？使用信用卡算负债吗？
【玉米答】
信用卡算负债，也会放在银行总授信额度里面来考虑的。
我是在一些银行同时有信用卡和信用贷，每个行给你批多少额度是差不多有个总数的，比如总授信额度40万，信用卡10万加信用贷30万。
50
【问】
玉米，你玩信用卡多少年，玩的这么溜？
【玉米答】
信用卡用了五六年，但是真正开始学习并使用它作为融资工具，是去年七月份开始的。
51
【问】
请问刷破司机后，多长时间能到另一张银行卡？
【玉米答】
几乎秒到。
52
【问】
应该做哪种信用卡分期付款？
【玉米答】
本人一般做几千块钱或者万把块钱的分期。
53
【问】
银行一般多长时间提额一次？
【玉米答】
大部分银行都是半年提额一次。民生银行一年提额3次。
54
【问】: 勤奋经营信用卡
【玉米答】
如果没有钱，又想用银行的钱的话，不能懒呀。
跟吃饭一样，天天得弄。基本得拿来本子，天天拿破司机刷。做个表格。
55
【问】
卡多，账单日、还款日记不住。
【玉米答】
如果卡多不好记的话，可以打银行客服电话把账单日、还款日改一下，改成自己好记的。
我是把所有账单日改在了1号，这样还款日都在20号，不容忘记。
但为了多张信用卡还款日不在一起，建议错开。但方便记忆。
56
【问】
昨天查了下征信，吓一跳啊，几十张信用卡，其实我压根都没用。都是帮银行和同事办的。现在在一个个注销，要45天后才能撤掉注销掉。我是等这些彻底注销后才能申办新卡比较好吧？
【玉米答】
四大行的，建议不要取消。要留个火苗。
因为这些银行一旦取消，再申请不好申请了。其实的，不用的可以全取消。
办新卡，一定要拿着银行资产证明再去柜台申请比较好。
注销卡打电话就可以了。
57
【问】
用信用卡买币
【玉米答】
我本人从未用过信用卡的钱去买币。因为区块链已经是波动剧烈的资产，再叠加杠杆叠加风险，无异于找死。
58
【问】
刷的都是无积分的，且都是大额。
【玉米答】
是呀，虽然你有做分期，但是你刷的都是无积分的。
银行赚不到钱，自然不会给你提额呀。而且你每次大额呀。
建议刷卡每次1万以下。
每次1万，一天可以刷几次，银行不会查的。
59
【问】
信用卡融资的利弊
【玉米答】
信用卡融资是把双刃剑，用的好，可以像玉米一样拿来买房，用不好，有可能是自己给自己挖坑。
关键是钱提出来后怎么用的问题。这个才是关键。
60
【问】
真正有强大现金流的人，不这样套，日子也能过的挺好。
【玉米答】
谁都不是富二代，哪来那么多钱给你买房或者投资呀。
一线城市的年轻人，靠攒工资买房攒到死可能都搞不定。
过去几年，我们的广义货币总量M2，过去几年的增速是10%以上。
M2的增速可以简单理解为钱贬值的速度，而且这个增速数字还是指数级增长的。
举例： 假如2007年的M2是一万亿元,M2增速平均为10%，那么到了今年2018年货币总量就是 1万亿*【（1+10%）的11次方】=2.85万亿 1/2.85=0.35
也就是说，现在的1块钱，已经贬值成了2007年的三毛五。一块钱，看起来还是一块面值，但是实际购买力已经贬值成了三毛五。
在这个背景下，『靠负债撬动收益』，让钱来帮你生钱，是一种被动跑赢通货膨胀的方式。
怎么才能比别人快？就是用杠杆上投资工具：我们只有用未来的钱，用银行的钱，用别人的钱，才能超越你的阶层。
连世界知名商学院给学生们上的第一节课都是『如何用别人的钱』，拓展自己的融资能力，就是要敢于负债。
杠杆是要上，但是不能瞎上．而且这里指的杠杆，不是炒股炒币加杠杆．
上杠杆是只有看到了一个特别确定的机会，只有在一个足够确定的标的上，上一个足够高的杠杆．
如果这个方向错了，上杠杆会害死自己。
所以，我们这些『只有背影没有背景』，但是又不甘平凡的年轻人，要去学习。学习如何安全地使用人生杠杆。
