把金钱当作朋友

我打算聊聊金钱这个话题。有一个朋友在深圳实习，每月5000块钱工资，他拿出其中的2000块钱租了间几十平米的小房子。我问他，这2000块钱在三环可以租到更大的房子了，干嘛在这儿蜗居呀？他说，我在这儿租房子，离公司近，在路上可以少花点儿时间。而且这附近很多事业有成的人，住在这儿能时刻提醒我自己不要懈怠。这件事给了我很大的启发，不是关于租房子，而是让我对金钱有了不同的看法。金钱是什么？

高中时，每个月几百块钱的生活费，处处算计着花。那时候钱对于我来说意味着：进食堂可以吃份儿排骨，可以每天喝3杯牛奶。钱多了可以多买一些，买更好的，买更贵的。但是，金钱仅仅是我们用来买东西的工具吗？这就是金钱对于我们的意义吗？

恐怕未必。天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。芸芸众生无不汲汲于功名，戚戚于利禄，然而，又有几人真正理解金钱的意义呢？理解不了金钱，它只会成为我们的枷锁，成为我们痛苦的根源。下面我将从金钱的本质、金钱的用途和如何使用金钱这三方面来阐述这个话题。

（一）金钱的本质是自由

经济学家哈耶克曾这样说：“什么是金钱？金钱是人类发明的最伟大的自由工具。”你可能会想：“是啊，如果我有很多钱，想去哪儿旅游就去哪儿旅游，想吃什么就吃什么，可不就自由了吗？”很抱歉，哈耶克的层次比你高的多，他说的自由是整个人类社会的自由。

金钱既是目的，又是手段，只有自由才能推动自由，而核心是金钱。只有以金钱为轴心，整个社会才能高效运作，人与人之间的大规模协作才有实现的可能。挣钱从来不是可耻的事情，合法地做生意挣钱是世界上最有尊严的活法。

人如同一朵花儿，金钱如同花瓶。花儿放在好的花瓶里，它会更加艳丽；放在坏的花瓶里，它的美艳也会被毁于一旦。这个世界上几乎不存在没有钱还能过得好的人。钱能带来名，名亦能带来钱，但核心是钱！

（二）认钱不认人

资源是稀缺的。有限的资源只能满足有限的人的需求。既然存在稀缺，就会存在区别对待，存在区别对待就会产生歧视，歧视无处不在。用金钱来分配资源是最有效的方式，其他的替代方案皆是不合理的。下面我们来分析一下金钱的所有替代方案都有什么样的坏处。

大家都很熟悉的一个替代方案是身份，直到现在中国还有户口制度。比如说买房吧，你要不是北京户口，就别想在北京买套房，即使你是上海的户口也不行。这是几十年来在中国行之有效的分配制度，但是它无法制定出公平的分配方案。按照什么身份来区别对待？

年纪大的人会说要尊重长辈，官职高的人会说要比比贡献，学历高的人会说要尊重知识。怎么在他们之间形成一个公认的公平标准呢？根本不可能嘛！火车票有这样一种制度：一张学生证在手，半价，还可以优先买到票。我自己目前也是这种制度的受益者。但这是照顾什么呢？身体？20多岁的大学生身强力壮，要照顾也应该先照顾那些孕妇、小孩吧。你要说是学生穷，没有收入来源，你去学校打听打听，现在还有多少学生穷到买不起火车票？很多学生出手很阔绰的。当我们把学生这个群体从社会中切割出来，认为他们应该受到照顾，你觉得经得起推敲吗？要是学生应该得到照顾，社会上谁不能扯出一点理由说自己应该被照顾呢？只有野蛮的计划经济或者前工业社会才会按照身份非配资源，在市场经济下还按照身份分配资源，丢人。

另一个替代方案是照顾弱势群体。什么样的群体算是弱势群体呢？通过什么标准将他们区分出来呢？根据贫富吗？你又怎么知道他有多少资产呢？你要派人去调查，为了防止腐败，还要派人去监管这批调查人员，谁又来监管这些监察人员呢？制度成本太高，难以操作。

那就还有第三个方法：抽签。抽签回避了前两个方法的缺陷：首先，非常之公平，天意嘛；其次，容易操作，一翻两瞪眼，谁也别赖账。现在很多城市在实施机动车牌摇号制度，这就是搞抽签呀。但是，它没有办法将那些最迫切的需求甄选出来，最终只会导致更高成本的地下交易行为。

自古以来众多道德斗士批判金钱丑恶的嘴脸，认为金钱是肮脏的、龌龊的。那么金钱在道德上站得住脚吗？前文说过，歧视无处不在。但有一种歧视却不一样，这就是金钱歧视，金钱的歧视可以化解其它歧视。民国时期，中国积贫积弱，西方人在公园门口写着：中国人与狗不得入内。在这种情况下，就算我再努力，也无法改变我是中国人这个事实，那我这一辈子就无法去公园了。

金钱最可爱的地方在哪儿？就是我们经常说的那句话：认钱不认人。这恰恰是金钱的好处，它只凝结了利益要素，没有凝结什么人格要素，这恰恰给了穷人一个机会。刚才只是提到了哈耶克的前半句话，他还有后半句话：只有金钱才会向穷人开放，而权力则永远不会。

三十多年前正是因为美国资本家只认钱不认人，穷的叮当响的中国才有机会承接大量来自大洋彼岸的订单，才能获得大量工作机会，去搞中国制造。如果那时候美国认人不认钱，说我们美国工人怎么办，我们和你中国意识形态又不一样，但凡他扯出任何一个理由并且当了真，中国这三十年崛起恐怕就没有这么顺当吧。

金钱恰恰不是我们的敌人，它是我们最好的朋友！

（三）把钱越花越多

既然金钱是我们的朋友，那么我们该如何借助它的力量来让我们自己更强大呢？也就是说，我们该如何花钱呢？真正的会花钱是能把钱越花越多，如何能把钱越花越多？要区分三个钱包，掌握一个原则，避免两个陷阱。

1、区分三个钱包

（1）三个钱包：投资、消费、投机

消费钱包：指为了满足个人欲望而花钱的行为，比如买鲜花、衣服、食物等。

投资钱包：指花钱买未来可能会赚到更多钱的机会，比如理财产品、个人教育等。

投机钱包：指花钱做撞大运的事情，比如买彩票、赌博等。

（2）三个钱包的花钱方法

要多用投资钱包，适度用消费钱包，避免用投机钱包。

①多用投资钱包。投资钱包花出去的钱是要在以后赚更多的钱。投资不仅包括购买股票等理财产品，还包括给自己充电，子女教育投入等行为。

②适度用消费钱包。避免过度消费影响自己的生活水平和赚钱能力。当用不省，当省不用，施而不奢，俭而不吝。消费的钱要花得值，尽可能用投资钱包赚的一部分钱来消费。

③避免用投机钱包。投机有风险，无法掌控。

2、掌握一个原则

让钱越花越多的原则：只买未来会更值钱的东西。

（1）如何估算价值

在经济学家眼里，几乎所有的价值都可以折算成金钱来比较。在未来的角度思考，未来可能获得的价值可以折算成多少现金。也就是从花钱投资的角度来算你花出去的钱以后能给你带来多少回报。比如费用是3万和10万的英语培训班，你该选择哪一个呢？

（2）时间变量带来的影响

估算投资价值时往往估算过高，原因就在于忽视了时间这个变量。换句话说，未来的钱不如现在的钱值钱。比如：80岁的老人没有必要购买20年后才有收益的理财产品。除了年龄因素之外，随着时间的变化，价值观、喜好、状态也都在发生变化，花钱投资时要考虑这些因素。

3、避开两个陷阱

在投资时会判断错误，往往有两方面原因：一个是概率错觉；一个是错误判断的习惯。

1、概率错觉

人的大脑并不擅长用概率进行分析，更多地相信自己的直觉，错误判断了商品或服务的价值。比如连续两次中奖就觉得自己比别人中奖的概率大。在花钱的时候，要做出更准确的估算，就需要更多地用概率思维，计算更理性的概率。

2、错误的判断习惯

人们对于较低的概率会反应过度，对于较高的概率则会反应不足。由于错误的判断习惯，追求逃避不安全感的稳妥，会导致错过好的花钱投资的机会。比如赌徒明明知道最后一盘翻盘的概率很小，仍会赌上身家性命。

人的价值，不是由他拥有的现金总额决定的，而是由他创造现金流的能力的大小决定的。为了提高自己的价值，就不要让手头的现金停滞不动，应该永远意识到要用这些钱对自己进行更好的投资。

最后总结一下，我想说的是，金钱是人类发明的最伟大的自由工具，把金钱当作朋友，你会更加快乐。会挣钱更要会花钱，要想把钱越花越多，你需要区分三个钱包，掌握一个原则，避开两个陷阱。

①三个钱包：投资钱包要多用；消费钱包要慎用；投机钱包要不用

②一个原则：只买未来会更值钱的东西

③两个陷阱：概率错觉和错误的判断习惯

有人说中国没有前途了，我不信。因为中国14亿人对于金钱有着极度的渴望，他们渴望富裕，这是国家发展的强大动力。当一个国家的人对金钱失去热情的时候，这个国家才真的没有前途了。金钱不是肮脏的，它是我们忠实的朋友。当一个人一边享受着金钱带来的便利，一边辱骂金钱的时候，他才是最无耻的、最龌龊的。

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