“凡事预则立，不预则废”

安全、稳定、幸福的家庭环境无论是对成年人还是对孩子的成长都是非常重要的。安全、稳定分为两方面：经济和情感上的安全、稳定。理财规划可以很好的解决经济的安全、稳定问题，同时对情感的安全和稳定也能起到一定的促进作用。

威胁高净值家庭经济稳定和安全的大体上有五大因素。

1、经济收入的不确定性。

突如其来的新冠疫情肆虐全球，小伙伴们常常在新闻上看到某大型企业裁员、破产的新闻。大型企业尚且如此，小企业日子更不好过。

中国的高净值家庭，大部分以企业家和中大型企业高管为主，还有小部分如著名文艺工作者、著名医生、律师等专业人士。对于大部分企业家和中大型企业高管来说，其收入的高低一般和企业的经营情况有着直接密切的关系，而企业的经营往往都是跌宕起伏的。据统计中国中小企业的平均寿命仅2.5年，中大型企业集团也仅为7-8年。企业家和中大型企业高管的收入稳定性可见一斑。

高净值家庭都这样，那身为打工人的我们更不用说了。

2、家庭债务风险。

与一般收入家庭财富不同，企业家们经常犯的错误是企业资产与家庭资产混同。很多情况下，企业债权人都要求大股东对企业债务承担连带担保责任。此种情况下，企业经营一旦恶化，使企业资产价值大幅下降而债务迅速上升，一旦资不抵债，则家庭资产就会因承担连带责任直接面临威胁。

3、婚姻风险。

和普通或者低收入家庭相比，高净值家庭的夫妻感情可能面临更多挑战，高净值人士再婚的比率相对高于一般收入人士，非婚生子女比率也显著高于一般收入人士。离婚与非婚生子女问题，对于家庭财富也存在诸多威胁。高净值家庭因离婚、争产等最终导致家族企业经营失败的例子不胜枚举。

4、家庭经济支柱的人身风险。

对于高净值家庭来说，家庭经济支柱即主要收入来源人在家庭财富来源中所占比重大，其一旦出现重病、失能甚至死亡等状况时，对家庭经济的打击格外大。如果是专业人士，则其收入立即中断。如果是企业家，则企业经营可能陷入困境，债务可能面临提前清偿，企业资产价值可能大幅下降。而高强度的工作与压力往往更易摧毁其身体健康。

5、家庭成员意外和疾病风险。

对于很多高净值家庭来说，医疗费、护理费等一般不会成为太大的负担，但高达几十万元甚至数百万元的医疗费，会对家庭的财务安排和现金流造成比较大的影响。都需要一些保险理财的提前安排。

保险的最重要的核心不是投资，不是理财，是防风险。

任何一种风险的发生，都可能打破安全、稳定的家庭环境，带来很多问题，风险的发生有太多的偶然性，无法进行掌控和规划，我们唯一能做的就是提前做好财务规划，以应对可能发生的风险。