在经济迅速发展的时代，大多数人手中都会有一笔积蓄，如何合理配置这笔钱，已成为当今的热门话题。有趣的是，在资产配置过程中，大众时常会将投资与理财混淆。实际上，这两者并非同一件事。投资接近于资本积累，而理财则更多是将资产进行合理的配置。从另一个角度看，投资仅是理财的一部分，并非等同于理财。厘清投资与理财的区别后，我们来看看该如何理财。
大多数情况下，人们想到理财时首先想到的是如何让手头的积蓄“钱生钱”，追求较高的收益率，接着再考虑存一笔应对紧急情况的生活准备金，然后再考虑风险管理，最后考虑风险传承问题，如下图
而这样的理财观念，却会带来许多问题，比如在追求高收益率的过程，也是将资产暴露于风险的过程，如此做法难以保证实现个人的理财目标。
因此，我认为正确的理财观念应如图二所示，最先考虑的问题应是风险管理，其次考虑准备一笔未来6个月即便不上班也能够保证生活不受影响的准备金，接着考虑如何让“钱生钱”，最后考虑资产传承问题
那么，为什么要以风险管理为先？
假设健康及寿命是人一生当中最关注的两件事，那么人一生中的健康与寿命的状态可用如图三所示的坐标图来表示。其中，X轴的正半轴代表长寿、负半轴代表不长寿，Y轴的正半轴代表健康、负半轴代表不健康。那么，第一象限的生活状态是既健康又长寿，第二象限是健康但不长寿，第三象限是不健康不长寿，第四象限是不健康但长寿。
通常情况下，人们的潜意识里都希望自己处于第一象限内，所以极少有人会主动思考第二、三、四象限存在的问题。正如你能正常饮食时，就极少会想到自己若是牙痛至无法进食时，会如何应对？能跑能跳时，就极少会想到如果不小心崴到脚或骨折该如何保证生活及工作正常运行！
每个人的理财目标均不同，如为了买房、买车、出国深造、养育子女、退休养老……而第二、第三、第四象限的存在，会给我们的理财目标带来经济上的威胁。比如，原本打算为买车买房及孩子教育存一笔钱，但突如其来的疾病问题，导致这笔资金不得不被挪用。因此，要想理财目标得以实现，就需懂得未雨绸缪，提前准备应对这三象限威胁的方案。这就是为什么配置防御性资产是理财规划中最基本、最首要的部分。
那么，如何面对第二、三、四象限的问题呢？
针对第二象限的健康不长寿风险，建议通过配置杠杆性更为显著的意外险和定寿来应对。健康却不长寿，意味着这一过程中可能因外部不可抗风险如意外事故导致生命终止。这会给家庭正常生活带来极大的影响，比如失去主要经济来源，放贷、车贷不知如何才能还上，孩子的教育费用不知如何支付。面对如此情况，一份较低保费就能获得较高保额的意外险，便是应对这一问题的最佳工具。
针对第三象限的不健康不长寿风险，建议在第二象限的基础上再配置医疗险及防癌险。影响生命长短的因素，除意外事故等外部因素外，还有身体机能发生变化的内部因素。当身体遭遇疾病，其医疗费用必然会给家庭经济带来一定影响。为了不拖累家人，影响理财目标的实现，则需配置与疾病相关的医疗险和防癌险。其中近几年来，市面上火热的百万医疗险是杠杆性非常明显的险种，年缴几百元保费便可得到百万以上的保额。
针对第四象限的不健康但长寿风险，建议在以上基础上，再追加保障更为全面的重疾险和护理险。寿险虽长，但长期不健康的身体需长期承担医疗费用，而长期积累下来，这笔费用并不低。因此在做好医疗险及防癌险后，还需将健康方面的保障做得更足些，补充一份保额较高的重疾险。
理财本是一门技术性、专业性极强的课程，每个人的理财目标都不同，其资产配置的结果均有所不同。但不变的是，风险规划应是理财规划最基本、最首要的部分。
